Si aún no lo sabía, ya no necesita una tarjeta de crédito para todas sus compras en línea. Muchos minoristas ahora se asocian con prestamistas externos como Affirm, Afterpay, Bread, Klarna y otros para ayudar a los clientes a pagar sus compras en línea con préstamos a plazos en el punto de venta que puede solicitar al finalizar la compra.
Estructurados como un préstamo tradicional a plazos, pero con una aprobación más rápida, los préstamos en el punto de venta suelen cobrar menos intereses que una tarjeta de crédito y pueden ser más flexibles que un préstamo personal. Los préstamos a plazos en el punto de venta le permiten pedir prestado pequeñas cantidades de prestamistas como Affirm para comprar en tiendas asociadas como Adidas, o inscribirse en una oferta de compra ahora, pagar después de cuatro meses sin intereses de Afterpay para financiar una camisa de Urban. Outfitters.
Si bien los préstamos a plazos en el punto de venta pueden parecer atractivos, ya que tendrá más tiempo para pagar sus compras en línea, es posible que no sean adecuados para todos. Considere estos beneficios e inconvenientes, y aprenda cómo funcionan, antes de decidirse a inscribirse en este tipo de financiación de tiendas.
Conclusiones clave
- Los préstamos en el punto de venta vienen en dos formas: préstamos con interés y préstamos para comprar ahora, pagar después sin intereses.
- Los préstamos en el punto de venta pueden tener APR altas, pero es posible que pueda obtener una oferta del 0%.
- Las ofertas de Compre ahora, pague después por lo general tienen períodos de pago más cortos que los préstamos a plazos en el punto de venta. Por lo tanto, los pagos mensuales pueden ser más altos que los préstamos en el punto de venta.
- Evite los pagos atrasados en los préstamos compre ahora, pague después, ya que las tarifas que paga podrían costarle más de lo que pagaría en intereses a través del financiamiento en el punto de venta.
Pros y contras de los préstamos en el punto de venta
Diseñados para la gratificación instantánea, los préstamos a plazos en el punto de venta le facilitan comprar algo ahora y pagarlo más tarde sin tener que esperar a que llegue por correo una tarjeta de crédito con 0% APR o que los fondos del préstamo personal se depositen en su cuenta corriente. cuenta.
Sin embargo, algunos préstamos en el punto de venta pueden ser costosos. Esto es lo que debe considerar al decidir si un préstamo a plazos al momento de pagar es adecuado para usted.
Pedir prestado pequeñas cantidades, como $ 50 o $ 100
Utilice el préstamo a los pocos minutos de solicitar y ser aprobado
Tarifas bajas y tasas de interés razonables, en algunos casos
Sin pagos de intereses por comprar ahora, pagar después
Algunos prestatarios pueden obtener tasas excepcionalmente altas
Compre ahora, pague más tarde los programas de pago podrían generar grandes pagos mínimos
Puede haber cargos por mora
Falta de elección con los proveedores de préstamos al momento de pagar
Los prestamistas no pueden informar a las agencias de crédito
Cómo funcionan los préstamos de punto de venta y comprar ahora y pagar en cuotas posteriores
Los préstamos a plazos en el punto de venta se dividen en dos categorías principales: préstamos basados en intereses y préstamos sin intereses “compre ahora y pague después”.
La mayoría de los préstamos basados en intereses en el punto de venta solo están disponibles a través de minoristas seleccionados en línea. Sin embargo, algunos proveedores de préstamos, como Affirm, ofrecen “tarjetas Visa virtuales” de un solo uso que puede usar en cualquier lugar.
Cuando compre en línea en los minoristas participantes, se incluirá un préstamo a plazos como opción de pago al finalizar la compra. Algunos minoristas también incluirán un enlace de precalificación en sus páginas de productos para que pueda ver cuánto poder adquisitivo tiene antes de decidirse por una compra.
Una vez que elija un préstamo a plazos como su opción de pago, proporcionará información personal y financiera, y luego recibirá una decisión. Si lo aprueban, puede usar su nuevo préstamo para completar su compra de inmediato.
Un prestamista de punto de venta a menudo realizará una verificación crediticia suave antes de aprobar su préstamo a plazos. Pero a diferencia de una verificación crediticia estricta, esto no afectará su puntaje crediticio.
Dependiendo del minorista, es posible que incluso pueda pagar en una tienda física usando la aplicación de punto de venta de un socio.
Algunos prestamistas le permiten solicitar tantos préstamos en el punto de venta como desee (suponiendo que mantenga un buen crédito). Pero deberá volver a presentar una solicitud cada vez que desee financiar una nueva compra.
Si selecciona una opción Comprar ahora, pagar más tarde, su préstamo cubrirá el monto de la compra. En la mayoría de los casos, el prestamista dividirá la compra en cuatro pagos. Su primer pago vence al finalizar la compra, seguido de tres pagos más durante tres meses.
Préstamo en el punto de venta y compre ahora y pague más tarde Tasas, términos y tarifas
Para los prestatarios con un crédito de bueno a excelente, los préstamos en el punto de venta pueden ser relativamente económicos.
Por ejemplo, algunos préstamos en el punto de venta pueden cobrar una tasa de porcentaje anual mínima (APR) del 10%, que está por debajo de la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito. Los compradores con puntajes de crédito más bajos pueden tener más éxito al calificar para ese préstamo de punto de venta con una tasa de interés más baja y un precio reducido que si solicitaran un préstamo o una línea de crédito más grandes.
Algunos compradores incluso pueden evitar pagar intereses por completo mediante las opciones de comprar ahora y pagar más tarde. Por ejemplo, Afterpay y Klarna no cobran intereses en absoluto. Los únicos cargos que pagará son los cargos por pagos atrasados en los que incurra cuando no realiza un pago a tiempo o realiza un pago que es menor que la cantidad requerida.
Sin embargo, algunas opciones de préstamos en el punto de venta pueden ser excepcionalmente caras, especialmente si tiene un crédito que no es perfecto. Las APR máximas en muchas opciones de préstamos populares llegan hasta el 30%, que es varios puntos por encima de lo que cobran la mayoría de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, si paga varias compras importantes mediante préstamos a plazos en el punto de venta, los costos de financiamiento se acumularán rápidamente.
Las ofertas de financiamiento de tiendas varían ampliamente, por lo que vale la pena comparar opciones antes de comprar. No espere hasta que se sienta apurado al finalizar la compra para evaluar su oferta de préstamo.
Sin embargo, la mayoría de los prestamistas en los puntos de venta cobran pocas tarifas, si es que las cobran. Esa es una gran mejora con respecto a otras opciones de préstamos que cobran tarifas de apertura que oscilan entre el 3% y el 8%. Los plazos de los préstamos en el punto de venta tienden a ser relativamente cortos, a menudo oscilan entre solo tres y 12 meses. Por lo tanto, si tiene un presupuesto ajustado, puede ser difícil reembolsar su préstamo en un período de tiempo tan corto.
Y tenga en cuenta que, si bien las opciones de comprar ahora y pagar después no cobran intereses, los cargos por mora pueden terminar costándole más que los pagos de intereses. Por ejemplo, si paga un cargo por pago atrasado durante el pago de dos meses de una compra de $ 200, el pago de su cargo sería equivalente a una APR superior al 100%.
Promociones de punto de venta
Algunas tiendas también ofrecen préstamos a plazos con financiamiento sin intereses a más largo plazo. Por lo general, estas ofertas son ofertas de 0% APR, en lugar de financiamiento con intereses diferidos, lo que las hace más seguras que muchas opciones de tarjetas de crédito de tiendas.
Sin embargo, no permita que la oferta sin intereses de una tienda lo tiente a comprar más de lo que puede pagar.
Los minoristas suelen utilizar promociones en el punto de venta para que las compras parezcan más asequibles. Los colchones Casper, por ejemplo, incluyen un préstamo a plazos Affirm del 0% debajo del botón “Agregar al carrito”, mientras que Sephora muestra una oferta sin intereses de Klarna debajo del precio de venta de un artículo. De manera similar, Noemie ayuda a calmar el impacto de las calcomanías al resaltar los pagos mensuales estimados de un comprador si califica para la APR más baja disponible de Bread.
Préstamo popular en el punto de venta y prestamistas Compre ahora y pague después
Aunque es posible que no pueda elegir qué proveedor de préstamos trabaja con su minorista favorito, sigue siendo una buena idea comparar las opciones antes de realizar una gran compra. Si no está comprometido con un minorista, la lista de prestamistas populares puede ayudarlo a decidir dónde comprar. La APR y los términos del préstamo pueden variar y son precisos al 30 de noviembre de 2020:
Préstamos a plazos en el punto de venta
| Prestador | ABR | Términos del préstamo | Tarifa | Reportes al Buró de Crédito | Socios minoristas de muestra |
|---|---|---|---|---|---|
| Afirmar | 0% a 30% | 3, 6 o 12 meses (puede haber plazos más largos disponibles) | Ninguna | Reporta algunas compras a Experian | Walmart.com, Peloton, Morado, Casper, Saks Fifth Avenue, Reverb |
| Pan de molde | 0% a 29,99% | Seis semanas para SplitPay, de 3 a 48 meses para préstamo a plazos | No divulgado | Reporta a TransUnion | Noemie, Create Room, Hublot, Newton Baby, Digital Storm |
| MarcusPay | 10,99% a 25,99% | 12 o 18 meses | Ninguna | No divulgado | Vacaciones JetBlue |
Compre ahora, pague más tarde préstamos
| Prestador | ABR | Términos del préstamo | Tarifa | Reportes al Buró de Crédito | Socios minoristas de muestra |
|---|---|---|---|---|---|
| Pago posterior | Ninguna | 3 pagos, más un anticipo, o 4 pagos cada 2 semanas | Sin tarifas de servicio; hasta $ 8 por pagos atrasados fuera del período de gracia (generalmente 10 días) | Puede informar pagos atrasados a las agencias de crédito | Levi’s, Urban Outfitters, American Eagle, Ulta Beauty, Steve Madden, Sunglass Hut, Orígenes, Jimmy Choo |
| Klarna | Ninguna | 4 pagos, pagados cada 2 semanas | Hasta $ 7 por pagos atrasados | No divulgado | Sephora, The North Face, Abercrombie and Fitch, Rescue Essentials, Sedona Wellness |
| PayPal paga en 4 | Ninguna | 4 pagos en 6 semanas | Los pagos atrasados dependen de las regulaciones estatales | No divulgado | Tiendas online que aceptan PayPal. |
| Mi plan de persecución | Ninguna | 3 a 18 meses | Cargo mensual (varía según el prestatario), cargo por pago atrasado equivalente al cargo por atraso de la tarjeta de crédito | No divulgado | Disponible donde se aceptan tarjetas de crédito Chase |
Pay in 4 de PayPal no está disponible en Georgia, Missouri, Nuevo México, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Wisconsin o territorios de EE. UU.
La línea de fondo
Si está considerando un préstamo a plazos en el punto de venta o una oferta de comprar ahora y pagar después, no está de más verificar qué tasa de interés podría obtener por un préstamo de financiamiento de tienda por única vez y compararlo con los pagos que tendría que hacer con su opción de compra ahora, pagar más tarde.
Y si bien las APR máximas en algunos préstamos en el punto de venta son altas, muchos prestamistas ofrecen ofertas excepcionalmente buenas. Un préstamo a plazos en el punto de venta también puede ser una buena opción para usted si necesita financiamiento sin intereses, pero no tiene tiempo para esperar una nueva oferta de tarjeta de crédito con 0% APR. Sin embargo, no todas las tiendas y compras ofrecen un financiamiento del 0%, así que recuerde planificar sus compras en las tiendas y los prestamistas con las mejores ofertas.
