Es posible que desee examinar los bonos de ahorro de EE. UU. Si está cansado de la tasa de interés que obtiene en su cuenta de ahorros en el banco. Los bonos son un lugar igualmente seguro para guardar algunos de sus ahorros, pero tienen sus pros y sus contras.
Bonos de ahorro frente a cuentas de ahorro
La seguridad de su dinero en la mayoría de las cuentas bancarias proviene de estar asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Esto proporciona un seguro de hasta $ 250,000 por depositante a partir de 2018. Si bien su dinero puede estar seguro en una cuenta de ahorros, es probable que la tasa de interés sea bastante baja.
Su dinero también está seguro en bonos de ahorro de EE. UU., Pero no a través del seguro de la FDIC. Los bonos de ahorro están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de EE. UU. Las personas que buscan la seguridad de su capital pueden estar tranquilas sabiendo que mientras el gobierno de los Estados Unidos esté presente, está obligado a reembolsar el capital y los intereses de los bonos de ahorro.
Beneficios fiscales
Si le preocupan los impuestos, los bonos de ahorro pueden brindarle algún alivio. Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno federal, por lo que están exentos de impuestos estatales y locales. Además, los intereses devengados por los bonos se pueden diferir de impuestos hasta que el bono se reembolse, a diferencia de las cuentas de ahorro regulares y los certificados de depósito, donde los intereses devengados están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios cada año.
Bonos Serie EE
El bono EE es el bono de ahorro estándar. Reemplaza los bonos E anteriores, que el Tesoro de los Estados Unidos ya no emite. Los bonos de la serie EE comprados a partir del 1 de mayo de 2005 generan una tasa de interés fija, por lo que puede calcular fácilmente el valor de sus bonos en un momento dado.
Perderá los intereses de los tres meses más recientes si canjea un bono de la serie EE en cualquier momento durante los primeros cinco años, pero canjear un bono EE en cualquier momento después de cinco años no incurrirá en una multa. Además, debe esperar al menos un año antes de canjear un bono EE.
Compra de bonos de la serie EE de Treasury Direct
Los bonos EE se pueden comprar directamente en Treasury Direct Online. Los bonos electrónicos se venden a su valor nominal, lo que significa que pagará $ 25 por un bono de $ 25. El bono vale su valor total cuando se canjea, más los intereses acumulados.
Estos bonos se pueden comprar por cualquier monto en dólares de $ 25 o más. La compra máxima por año calendario es de $ 10,000 a partir de 2018.
Compra de bonos EE en papel
A diferencia de la versión electrónica, los bonos EE en papel se venden a la mitad de su valor nominal. Por ejemplo, pagaría $ 25 por una fianza de $ 50. El bono luego aumenta de valor con el tiempo a medida que se ganan intereses. El bono no alcanza su valor nominal hasta que ha vencido, pero el Tesoro garantiza que un bono valdrá el doble de su valor nominal en 20 años si se compró después de 2003.
Solo puede comprar bonos EE en papel en denominaciones predeterminadas: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 y $ 10,000 a partir de 2018. El monto máximo de compra por año calendario también es de $ 10,000.
Pros y contras de Treasury Direct
Si usted es como muchas personas, puede resultarle difícil realizar un seguimiento de los trozos de papel, incluso los documentos importantes, durante períodos de varios años. Una de las ventajas de comprar a través de Treasury Direct es que no tendrá que hacerlo. Treasury Direct “almacena” sus bonos por usted. Simplemente conéctese y acceda a ellos cuando los desee.
El sitio también es súper seguro, por lo que nadie más debería poder acceder a sus enlaces sin su aprobación, conocimiento y cooperación. Necesitará una contraseña y un código de seguridad para iniciar sesión.
Finalmente, no tiene que ir al banco cuando llegue el momento de canjear su bono. Treasury Direct envía los fondos directamente a su cuenta bancaria. Debería tener el dinero dentro de dos o tres días. ¿Qué tan fácil es eso?
Sin embargo, si depende de estados de cuenta trimestrales o anuales para mantener sus finanzas en orden, no los obtendrá de Treasury Direct. Sin embargo, el sistema se asegurará de que tenga todos los documentos fiscales necesarios.
Bonos Serie I
Los bonos I son similares a los bonos EE, pero hay una clara diferencia en la cantidad de interés que pagan.
La “I” significa “inflación”. Los bonos de la serie I tienen una tasa de interés que está indexada a la tasa de inflación. Esto significa que su bono I está diseñado para mantener el ritmo de la inflación o superarla. La tasa de interés real se establece mediante un tasa fija que dura la vida del bono más una tasa de inflación semestral, la tasa de inflación se determina una vez en mayo y nuevamente en noviembre.
Al igual que los bonos EE, puede comprar un papel I bond o comprar uno electrónicamente. Se aplican las mismas limitaciones, excepto que todos los bonos I se venden a su valor nominal. Solo puede comprar $ 10,000 en bonos I por año. También perderá el interés de los tres meses más recientes si canjea un bono I dentro de los primeros cinco años.
¿Qué tasa de interés pagan los bonos de ahorro?
Las tasas de interés de los bonos cambian con el tiempo a medida que fluctúan otras tasas de interés económicas clave. Los bonos EE emitidos entre noviembre de 2018 y abril de 2019 obtienen una tasa anual fija del 0,10 por ciento. Un bono I comparable obtendrá una tasa compuesta del 2,83 por ciento a partir de noviembre de 2018.
Bonos para la educación superior
El uso de bonos de ahorro para los ahorros para la educación superior se ha vuelto menos atractivo con la introducción de los planes de ahorro para la universidad de la Sección 529, pero aún tienen algunas ventajas. Los propietarios pueden canjear los bonos EE e I emitidos después de 1989 sin estar sujetos a impuestos federales sobre los intereses si los fondos se utilizan para gastos calificados de educación superior.
Debe tener al menos 24 años el primer día del mes en el que compró el bono para calificar. Los bonos deben estar registrados a su nombre. Su hijo puede figurar como beneficiario pero no como copropietario si la fianza es para su hijo.
El IRS también impone limitaciones de ingresos que afectan cuándo se puede reclamar esta exclusión fiscal. Consulte el formulario 8815 del IRS para conocer los límites de ingresos actuales.
¿Cuándo son las inversiones adecuadas los bonos de ahorro?
Los bonos de ahorro de EE. UU. Son sin duda una forma segura de ahorrar dinero, pero asegúrese de invertir dinero en bonos por las razones correctas. Recuerde, las tasas de interés pueden ser más altas que las de una cuenta de ahorros típica, pero puede haber algunos problemas de liquidez. Si existe la posibilidad de que necesite acceder al dinero dentro de un año, esto podría presentar un problema.
Los bonos de ahorro no deben constituir una parte significativa de sus ahorros a largo plazo. El interés devengado es bastante bajo en comparación con otras inversiones a largo plazo, como las acciones que tiene en sus cuentas de jubilación. Históricamente, las acciones obtienen un rendimiento de alrededor del 10 por ciento anual a lo largo del tiempo, por lo que invertir únicamente en bonos de ahorro probablemente no dará los mejores resultados.
Los bonos de ahorro deben considerarse para objetivos financieros entre cinco y diez años. Puede canjear los bonos sin penalización después de cinco años, pero probablemente podría obtener mejores rendimientos con otras inversiones si planea conservar los bonos por mucho más de 10 años.