ya sea que ocurra un incidente en el trabajo o fuera del horario laboral, todos corren el riesgo de quedar incapacitados, incapaces de trabajar y necesitan asistencia de la cobertura de seguro de discapacidad a corto plazo. Esta cobertura brinda apoyo financiero para reemplazar los ingresos perdidos mientras se toma un tiempo libre para recuperarse en casa.
Si bien lesionarse o enfermarse ocurre en el hogar y en otros lugares, una cantidad sorprendente de incidentes de discapacidad ocurren en el lugar de trabajo en un año determinado, lo que crea una necesidad sustancial de cobertura de seguro por discapacidad.
un informe anual publicado por la organización sindical afl-cio ha informado sobre sus hallazgos sobre la seguridad del lugar de trabajo estadounidense. llamado muerte en el trabajo: el precio de la negligencia, el informe informa que cada día aproximadamente 150 trabajadores mueren en el trabajo, y que ocurren entre 7,4 y 11,1 millones de lesiones cada año, a menudo sin ser reportados.
Según el consejo de concientización sobre la discapacidad, alrededor de una cuarta parte de los jóvenes de 20 años de hoy tienen la posibilidad de quedar discapacitados en algún momento de su carrera antes de la jubilación. Las discapacidades de algunas personas requerirán más apoyo que el monto proporcionado por el seguro de discapacidad a corto plazo. En promedio, los incidentes de discapacidad a largo plazo duran aproximadamente 34,6 meses, lo que significa casi tres años de pérdida de trabajo e ingresos no percibidos.
beneficios por incapacidad a corto plazo
El seguro de incapacidad a corto plazo (estándar) provisto por el empleador paga un porcentaje del salario de un empleado por un período de tiempo específico, si se enferma o se lesiona, y no puede realizar las tareas de su trabajo. en general, el beneficio paga aproximadamente del 40 al 60 por ciento del ingreso bruto semanal del empleado.
El seguro de responsabilidad civil a corto plazo adquirido de forma independiente funciona relativamente igual, ofreciendo una gama de cobertura de ingresos parcial a total, según el nivel de la póliza y la prima que elija pagar.
el ingreso por discapacidad puede o no estar sujeto al impuesto sobre la renta, dependiendo de si la política se financió con dólares antes o después de impuestos, entre otras consideraciones.
cuando comienza la cobertura
la cobertura generalmente comienza entre 1 y 14 días después de que un empleado sufre una condición que lo deja incapaz de trabajar. El tiempo de cobertura puede variar de 9 a 52 semanas a partir de la elegibilidad. muchas veces, se requiere que los empleados usen días de enfermedad antes de que la discapacidad a corto plazo entre en acción si es una enfermedad que los mantiene sin trabajo por un período prolongado de tiempo.
Los empleadores a menudo tienen otros tipos de seguro que cubren las lesiones en el lugar de trabajo, como la compensación de los trabajadores, con diferentes reglas y requisitos, en comparación con el seguro por discapacidad para aquellas lesiones que ocurren fuera del trabajo. Si un empleado debe estar sin trabajo por más tiempo que el período de cobertura de beneficios por incapacidad a corto plazo, entonces un plan de incapacidad a largo plazo o una incapacidad permanente entra en vigencia. Esto puede suceder entre 10 y 53 semanas a partir de la fecha de elegibilidad.
La determinación de la discapacidad a largo plazo es proporcionada por el equipo de médicos y analistas de seguros de la compañía de seguros que supervisan cuidadosamente cada caso.
¿Quién paga la cobertura de discapacidad a corto plazo?
Una política de discapacidad a corto plazo puede ser un beneficio pagado por el empleador o el empleado. en general, sin embargo, los empleadores ofrecen cobertura de discapacidad a corto plazo como un beneficio.
las empresas tienen la opción de hacer que los empleados paguen por la cobertura, con ciertas implicaciones impositivas. cada estado establece sus propios requisitos en cuanto a si los empleadores deben tener un seguro de discapacidad a corto plazo y los límites obligatorios de los montos de cobertura básicos. los estados también pueden dictar el monto de los límites semanales de beneficios en efectivo. La cobertura grupal para discapacidad a corto plazo se puede lograr de las siguientes maneras:
- acuerdo de contrato a través de una aseguradora que cubre la discapacidad.
- a través de un plan autofinanciado acordado directamente por el empleador. (dos proveedores populares incluyen aflac y metlife).
términos y responsabilidades de la política
Como empleador, puede crear una política que dicte que los empleados usen días de enfermedad antes de tener una discapacidad a corto plazo por una enfermedad prolongada. También puede solicitar documentación de un médico para demostrar una enfermedad o lesión.
Durante el tiempo que un empleado pierde el trabajo, el empleador también puede solicitar que el empleado visite a un proveedor médico aprobado o un centro de medicina ocupacional para actualizaciones periódicas sobre el progreso de la salud del empleado.
un administrador de reclamos de terceros estará a cargo de administrar estos aspectos mientras el empleado toma tiempo fuera del trabajo. los empleados deben informar cualquier cambio en su estado de inmediato. Estas reglas están establecidas para ayudar a prevenir el fraude de seguros, un problema que les cuesta a los empleadores miles de millones de dólares anualmente.
varios planes de discapacidad a corto plazo dictan diferentes términos para las calificaciones. Los términos principales generalmente incluyen:
- los empleados deben trabajar para el empleador durante un cierto tiempo antes de que la cobertura entre en vigencia.
- los empleados necesitan trabajar a tiempo completo, generalmente 30 horas o más a la semana.
Los siguientes componentes pueden incluirse en un paquete de beneficios del plan de discapacidad a corto plazo:
- porcentaje del salario semanal pagado (típicamente entre 40 por ciento y 60 por ciento del salario semanal).
- duración de los beneficios por discapacidad a corto plazo (generalmente entre nueve y 52 semanas).
- La cantidad máxima de tiempo cubierto por el programa de discapacidad (hasta 52 semanas)
También es importante conocer las reglas de los estados en los que residen los empleados. Si bien la mayoría de los estados no tienen un requisito obligatorio de discapacidad a corto plazo, la sociedad para la gestión de recursos humanos informa que cinco estados, incluidos California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y el territorio estadounidense de Puerto Rico tienen pautas de cobertura obligatorias. .
los empleadores también pueden considerar ofrecer una opción de beneficio voluntario para un programa de discapacidad a largo plazo que se hace cargo una vez que finaliza la discapacidad a corto plazo de un empleado.
