¿Qué son los préstamos peer-to-peer (p2p)?
Los préstamos entre pares (p2p) permiten a las personas obtener préstamos directamente de otras personas, eliminando a la institución financiera como intermediario. Los sitios web que facilitan los préstamos p2p han aumentado considerablemente su adopción como método alternativo de financiación.
Los préstamos p2p también se conocen como “préstamos sociales” o “préstamos colectivos”. solo existe desde 2005, pero la multitud de competidores ya incluye prosperidad, club de préstamos, peerform, advenedizo y acciones compartidas.
conclusiones clave
- Los sitios web de préstamos p2p conectan a los prestatarios directamente con los inversores. el sitio establece las tarifas y los términos y permite las transacciones.
- Los prestamistas p2p son inversionistas individuales que desean obtener un mejor retorno de sus ahorros en efectivo que una cuenta de ahorros bancaria u ofertas de CD.
- Los prestatarios p2p buscan una alternativa a los bancos tradicionales o una tasa mejor que la que ofrecen los bancos.
Comprender los préstamos entre pares
Los sitios web de préstamos p2p conectan a los prestatarios directamente con los inversores. cada sitio web establece las tarifas y los términos y permite la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tasas de interés basadas en la solvencia del solicitante.
primero, un inversor abre una cuenta en el sitio y deposita una suma de dinero para ser dispersada en préstamos. el solicitante del préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina la tasa de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar las ofertas y aceptar una. (algunos solicitantes dividen sus solicitudes en partes y aceptan múltiples ofertas). la transferencia de dinero y los pagos mensuales se manejan a través de la plataforma. el proceso puede ser completamente automatizado, o los prestamistas y prestatarios pueden optar por regatear.
Algunos sitios se especializan en tipos particulares de prestatarios. Las calles compartidas, por ejemplo, están diseñadas para pequeñas empresas. y el club de préstamos tiene una categoría de “soluciones para pacientes” que vincula a los médicos que ofrecen programas de financiación con posibles pacientes.
cómo evolucionaron los préstamos p2p
Al principio, se consideraba que el sistema de préstamos p2p ofrecía acceso al crédito a personas que serían rechazadas por instituciones convencionales o una forma de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles a una tasa de interés más favorable. Sin embargo, en los últimos años, los sitios de préstamos p2p han ampliado su alcance. la mayoría ahora se dirige a los consumidores que desean pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja. Los préstamos para mejoras en el hogar y el financiamiento de automóviles ahora también están disponibles en los sitios de préstamos p2p.
Las tasas para los solicitantes con buen crédito a menudo son más bajas que las tasas bancarias comparables, mientras que las tasas para los solicitantes con registros de crédito incompletos pueden ser mucho más altas. lendingtree.com, por ejemplo, ofreció tasas de préstamos personales de 10.19% a 24.98% a diciembre de 2019. peerform publicó tasas de préstamos en un rango de 5.99% a 29.99% a partir de febrero de 2020. la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito fue 17.30 % a partir de feb. 5, 2020, de acuerdo con creditcards.com.
Para los prestamistas, los préstamos p2p son una forma de generar ingresos por intereses sobre su efectivo a una tasa que excede la que ofrecen las cuentas de ahorro convencionales o los certificados de depósito (cds).
Algunos sitios p2p permiten a los prestamistas comenzar con un saldo de cuenta de tan solo $ 25.
Consideraciones Especiales
Las personas que están considerando unirse a un sitio de préstamos p2p como inversores deben preocuparse por las tasas de incumplimiento, al igual que los bancos convencionales. zopa tenía una tasa de incumplimiento del 4,52% para los préstamos otorgados en 2017, de acuerdo con los tiempos financieros, y otros sitios pronosticaron tasas de incumplimiento similares. un índice compuesto s & p / experian de tasas de incumplimiento en todos los tipos de préstamos a prestatarios estadounidenses ha fluctuado entre aproximadamente el 0,8% y el 1% en el período comprendido entre abril de 2015 y diciembre de 2019. la tasa de incumplimiento de la deuda de la tarjeta de crédito estadounidense fluctúa mucho más, llegando a un máximo de 9.1% en abril de 2015, pero cayendo a 3.56% a mediados de 2018, según la observación del mercado.
cualquier consumidor o inversor que esté considerando usar un sitio de préstamos p2p debe verificar las tarifas de las transacciones. cada sitio gana dinero de manera diferente, pero se pueden cobrar honorarios y comisiones al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas atrasadas y tarifas de pago devuelto.
