Préstamos personales vs. Tarjetas de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito ofrecen una forma de pedir fondos prestados y tienen muchas de las mismas disposiciones crediticias estándar. En los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito, generalmente encontrará fondos ofrecidos por un prestamista a una tasa de interés específica, pagos mensuales que incluyen capital e intereses, recargos por mora, requisitos de suscripción, límites de cantidad y más. El mal manejo de cualquier tipo de crédito puede socavar su calificación crediticia, causando problemas con los préstamos, acceso a una buena vivienda, encontrar trabajo

pero más allá de los atributos similares que comparten los préstamos personales y las tarjetas de crédito, también hay diferencias clave, como los términos de reembolso. exploremos las definiciones y diferencias entre los dos, junto con algunos pros y contras de cada uno.

Antes de comenzar a comparar las diferencias entre préstamos personales y tarjetas de crédito, es importante comprender una de las grandes similitudes. Estados Unidos y la mayoría de los países han integrado un sistema de calificación crediticia que forma la base para las aprobaciones de crédito. Las tres principales agencias de crédito de EE. UU. (equifax, transunion y experian⁠) son líderes en establecer estándares de calificación crediticia y asociarse con instituciones de crédito para permitir las aprobaciones de crédito.

los puntajes de crédito se basan en el historial de crédito anterior de una persona, incluidos los incumplimientos de crédito, consultas, cuentas y saldos pendientes. a cada individuo se le asigna un puntaje de crédito basado en este historial que influye fuertemente en sus posibilidades de aprobación de crédito. De manera integral, todos los factores considerados por un prestamista también pueden influir en la tasa de interés que paga un prestatario y en la cantidad de capital para la cual están aprobados.

tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito pueden ser no garantizados y asegurados, lo que también influye en los términos del crédito.

Los prestamistas ofrecen una variedad de opciones dentro de la categoría de préstamos personales que pueden afectar los términos del crédito. en general, la principal diferencia entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito es el saldo a largo plazo. Los préstamos personales no ofrecen acceso continuo a fondos como lo hace una tarjeta de crédito. un prestatario recibe una suma global por adelantado y tiene un plazo de tiempo limitado para pagarlo en su totalidad, a través de pagos programados, y retira el préstamo. Este acuerdo generalmente tiene un interés más bajo para los prestatarios con un puntaje de crédito bueno a alto.

un préstamo personal puede usarse por muchas razones. un préstamo sin garantía puede ofrecer fondos para financiar grandes compras, consolidar deudas de tarjetas de crédito o proporcionar fondos para llenar un vacío en la recepción de ingresos. los préstamos no garantizados no están respaldados por garantías prometidas por el prestatario.

Los préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos garantizados también pueden considerarse préstamos personales. Estos préstamos seguirán los procedimientos estándar para la aprobación del crédito, pero pueden ser más fáciles de obtener ya que están respaldados por un gravamen sobre los activos.

en un préstamo hipotecario o un préstamo automotriz, por ejemplo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su casa o automóvil después de un número específico de morosidad. los préstamos garantizados generalmente tienen términos ligeramente mejores porque el prestamista tiene derechos de propiedad involucrados, lo que reduce su riesgo de incumplimiento. Aquí hay algunos pros y contras de un préstamo personal.

tenga en cuenta que el interés no es el único gasto a considerar en un préstamo. Los prestamistas también cobran tarifas, que pueden aumentar los costos totales de un préstamo. Los préstamos personales generalmente incluyen una tarifa de origen y también pueden tener otras tarifas.

Una diferencia que vale la pena señalar es la diferencia entre una línea de crédito (loc) y un préstamo. A diferencia de un préstamo, una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada, su principal ventaja. Una desventaja es que generalmente viene con tasas de interés más altas.

un loc es un monto de préstamo preestablecido, pero los prestatarios no tienen que usarlo todo. un prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento siempre que no excedan los términos del límite de crédito y otros requisitos, como realizar pagos mínimos a tiempo.

un loc puede estar asegurado o no (la mayoría son los últimos) y generalmente lo ofrecen los bancos. una excepción importante es una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (heloc), que está garantizada por el valor acumulado en la vivienda del prestatario.

las tarjetas de crédito pertenecen a una clase diferente de préstamos conocidos como crédito rotativo. Con una cuenta de crédito renovable, el prestatario generalmente tiene acceso continuo a los fondos siempre que su cuenta permanezca en buen estado. Las cuentas de tarjetas de crédito rotativas también pueden ser elegibles para aumentos del límite de crédito de manera regular. Las tasas de interés suelen ser más altas que los préstamos personales.

El crédito rotativo funciona de manera diferente que un préstamo personal. los prestatarios tienen acceso a una cantidad específica pero no reciben esa cantidad en su totalidad. más bien, el prestatario puede tomar fondos de la cuenta a su discreción en cualquier momento hasta el límite máximo. Los prestatarios solo pagan intereses sobre los fondos que utilizan para que un prestatario pueda tener una cuenta abierta sin intereses si no tienen saldo.

Las tarjetas de crédito pueden venir en muchas variedades y ofrecen mucha conveniencia,  las mejores tarjetas de crédito pueden incluir períodos de interés introductorios de 0%, disponibilidad de transferencia de saldo y recompensas. En el otro extremo del espectro, algunos pueden venir con altas tasas de interés porcentuales anuales combinadas con tarifas mensuales o anuales. todas las tarjetas de crédito generalmente se pueden usar en cualquier lugar donde se acepten pagos electrónicos.

Las tarjetas de alta calidad con puntos de recompensa pueden ser muy beneficiosas para un prestatario que utiliza las ventajas y paga los saldos mensualmente. las tarjetas de recompensas pueden ofrecer reembolsos en efectivo, puntos por descuentos en compras, puntos por compras de la marca de la tienda y puntos para viajes.

en general, las tarjetas de crédito también pueden ser inseguras o aseguradas. las tarjetas sin garantía ofrecen crédito sin garantía. Las tarjetas garantizadas son a menudo una opción para los prestatarios con puntajes de crédito bajos. con una tarjeta asegurada, se requiere que el prestatario proporcione capital hacia el límite del saldo de la tarjeta. las tarjetas garantizadas tienen términos variables, por lo que algunas pueden igualar el saldo asegurado, algunas pueden ofrecer un aumento después de un período de tiempo específico y algunas pueden aplicar el saldo asegurado a la tarjeta como pago después de varios meses.

en general, cada tipo de tarjeta de crédito tendrá su propia forma de acumular intereses, por lo que puede ser importante leer la letra pequeña. A diferencia de los préstamos personales, donde su pago mensual suele ser el mismo durante todo el período de reembolso, una factura de tarjeta de crédito variará cada mes.

Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los prestatarios la ventaja de un período de gracia del ciclo de estado de cuenta que permite obtener fondos prestados libremente. otras tarjetas cobrarán intereses diarios, incluido el interés final al final del mes. Para las tarjetas con un período de gracia, los prestatarios pueden descubrir que tienen aproximadamente 30 días para comprar algo sin intereses si el saldo se paga antes de que los intereses comiencen a acumularse.

De manera integral, en la superficie, el financiamiento con tarjeta de crédito puede parecer una opción simple, pero como con todos los préstamos, es importante hacer su debida diligencia. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una alternativa viable a los préstamos personales, ya que pueden estar disponibles con un 0% de interés y pueden ofrecer algunos períodos de gracia. los puntos de conveniencia y recompensas también son otras ventajas. sin embargo, como es el caso con cualquier préstamo de crédito, los intereses y las tarifas pueden ser una carga considerable.

en general, los préstamos y las tarjetas de crédito renovables constituyen una mayoría sustancial del mercado crediticio total. sin embargo, más allá de los préstamos personales estándar y las tarjetas de crédito, también puede haber otros productos de crédito para su consideración. Aquí hay unos ejemplos:

Los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una opción para todo tipo de negocios. La suscripción de préstamos comerciales generalmente implica el análisis de estados financieros y proyecciones. Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser algo más fáciles de obtener y ofrecen las mismas ventajas que las tarjetas de crédito rotativas personales.

Los préstamos de día de pago se ofrecen con tasas de interés extremadamente altas. los prestatarios usan talones de pago de empleo para obtener anticipos en efectivo. Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos predatorios debido a su reputación de intereses y tarifas extremadamente altos.

en general, el crédito puede ser un negocio arriesgado que requiere la debida diligencia del prestatario. La naturaleza de los acuerdos de crédito puede crear una oportunidad para préstamos predatorios y fraudes crediticios, por lo que siempre es importante comprender los términos de crédito y asegurarse de que está tomando prestado de una organización legalmente autorizada para protegerse financieramente.

No todo el crédito es igual. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito pueden estructurarse con una amplia variedad de disposiciones y términos. Los préstamos personales tienen tasas de interés relativamente más bajas que las tarjetas de crédito, pero deben pagarse durante un período de tiempo determinado. las tarjetas de crédito brindan acceso continuo a los fondos y solo paga intereses sobre saldos pendientes que no se cancelan de manera oportuna.

independientemente de si elige uno o ambos, su puntaje de crédito es clave para obtener aprobación y términos favorables.