Un préstamo global es un préstamo que cancela con un gran pago final único. En lugar de un pago mensual fijo que elimina gradualmente su deuda, normalmente realiza pagos mensuales relativamente pequeños. Pero esos pagos no son suficientes para liquidar el préstamo antes de su vencimiento. Como resultado, debe realizar un pago final “global” para cancelar el saldo restante del préstamo, y ese pago puede ser significativo.
Comparar con otros préstamos
Los préstamos estándar, como las hipotecas a tasa fija a 30 años y los préstamos para automóviles a 5 años, son préstamos de amortización total. Con esos préstamos, paga el saldo del préstamo lentamente durante todo el plazo del préstamo.
Con cada pago mensual, una parte del pago cubre sus costos de intereses y el resto se destina a reducir el saldo de su préstamo. Los costos por intereses son más altos en los primeros años y la mayor parte del saldo del préstamo se cancela en años posteriores. Incluso podría pagar más intereses de lo que paga por el capital en algunos meses.
Por otro lado, con un préstamo global, paga principalmente intereses durante unos años hasta que realiza un pago sustancial para eliminar el saldo restante del préstamo. No hay un cambio gradual hacia el reembolso del principal.
La cantidad de tiempo antes de la fecha de vencimiento del globo varía, pero de cinco a siete años es un período de tiempo típico.
¿Qué sucede cuando vence el pago global?
Si está considerando un préstamo global, es fundamental planificar su inevitable pago global. Inicie ese proceso incluso antes de solicitar el préstamo y tenga en cuenta que las cosas no siempre salen como se esperaba.
Puede gestionar un pago global de varias formas diferentes.
- Refinanciamiento : cuando vence el pago global, una opción es liquidarlo obteniendo otro préstamo. En otras palabras, refinancia. Ese nuevo préstamo extenderá su período de pago, quizás agregando otros cinco a siete años. O puede refinanciar un préstamo hipotecario en una hipoteca a 15 o 30 años. Para lograrlo, debe poder calificar para el nuevo préstamo, por lo que su crédito, ingresos y activos deben estar en buena forma cuando vence el pago global. Si refinancia con un préstamo a largo plazo, puede terminar pagando una cantidad significativa en intereses porque está pidiendo prestado por un período prolongado. Con suerte, las tasas de interés serán las mismas que tenían cuando pidió prestado por primera vez (o más bajas) cuando refinanciaron. De lo contrario, podría haber sido mejor utilizar un préstamo amortizable tradicional, si esa fuera una opción.
- Vender el activo : Otra opción para lidiar con un pago global es vender lo que compró con el préstamo. Si compró una casa o un automóvil, puede venderlo y usar las ganancias para pagar el préstamo en su totalidad. Pero eso supone que el activo valdrá lo suficiente para cubrir el saldo del préstamo. En la crisis de la vivienda y las hipotecas, algunos prestatarios encontraron que sus casas valían significativamente menos de lo que debían.
- Paguelo : si el flujo de caja no es un problema, simplemente puede cancelar el préstamo cuando vence. Esto no siempre es factible: la falta de fondos es la razón por la que pidió prestado en primer lugar, y los pagos globales pueden ser de decenas de miles de dólares o más. Pero puede haber situaciones en las que pueda generar el efectivo que necesita antes de que venza el pago global.
Es genial planificar para el futuro, pero también es aconsejable desarrollar un plan de respaldo en caso de que las cosas no funcionen como esperas. Si tiene que vender por menos de lo que debe, su crédito puede verse afectado y es posible que deba reembolsar un préstamo sobre una propiedad que ya no posee si se trata de un préstamo con recurso.
No se permiten pagos globales para hipotecas calificadas, que son hipotecas que siguen las reglas establecidas por la CFPB para garantizar que sean estables y asequibles.
¿Para qué se utilizan los préstamos globales?
Los préstamos globales pueden ser útiles en una variedad de situaciones.
Financiamiento empresarial
Los préstamos globales pueden ayudar a comprar o expandir negocios. Especialmente para las empresas nuevas, el efectivo es escaso y la empresa no tiene historial crediticio (por eso es importante generar crédito para su empresa). Al comprar una empresa, el vendedor o los prestamistas pueden ofrecer un préstamo global con pagos relativamente pequeños, lo que le permite al nuevo propietario de la empresa demostrar que realizará los pagos según lo acordado. Por ejemplo, los pagos podrían calcularse como si el préstamo se liquidara en 10 años (manteniendo el pago mensual bajo), pero con un pago global que vence después de tres años.Después de tres años de pagos a tiempo, el comprador debería tener más facilidad para obtener la aprobación de un banco.
Compra de vivienda
Los préstamos globales también pueden ser útiles a la hora de comprar una vivienda. En algunos casos, se calcula un pago para una hipoteca amortizable a 30 años, pero un pago global vence después de cinco o siete años (con solo una pequeña parte del saldo del préstamo cancelado). En otros casos, los prestatarios pagan intereses únicamente hasta que vence el pago global. Esos enfoques hacen que los pagos mensuales sean asequibles, pero son riesgosos. Algún día deberás mucho dinero, perderás tu casa y arruinarás tu crédito si no puedes pagar el préstamo.
Préstamos para construcción y terrenos
De manera similar, puede usar un préstamo global para financiamiento temporal mientras construye una casa. Para alentarlo a seguir avanzando en su proyecto, los prestamistas pueden utilizar préstamos que incluyen un pago global en dos a cinco años, pero los pagos mensuales se calculan como si tuviera una hipoteca a 30 años. Eso le da tiempo para comprar terrenos, construir y refinanciar con un financiamiento permanente más tradicional.
Préstamos para automóviles
Incluso puede encontrar préstamos para automóviles que incorporen pagos globales y ayuden a los compradores a obtener un pago mensual bajo. Pero con los automóviles, los préstamos globales son especialmente riesgosos porque los automóviles están depreciando activos, pierden valor con el tiempo. En cinco años, se queda con un automóvil que vale mucho menos de lo que pagó por él, y tiene que pagar la mayor parte de lo que pidió prestado.
Puede intentar vender el automóvil, pero es poco probable que obtenga lo suficiente para cubrir el préstamo. Como resultado, es posible que tenga que emitir un cheque cuando venda, y vender un automóvil por el que todavía debe dinero es difícil. Alternativamente, podría refinanciar y extender el préstamo por algunos años más, dejándolo al revés. Es casi seguro que deberás más de lo que vale el automóvil si adoptas ese enfoque.
