Los préstamos garantizados son préstamos que requieren propiedades o activos para “asegurar” el préstamo. No todos los préstamos necesitan garantías, pero en algunos casos se requieren. La garantía puede ser un activo, dinero, propiedad u otra cosa.
Si está debatiendo si obtener un préstamo garantizado o no garantizado, siga leyendo para comprender exactamente qué es un préstamo garantizado y cómo funciona.
¿Qué es un préstamo garantizado?
Un préstamo garantizado es cuando un prestamista requiere que usted use una propiedad, un activo o dinero como garantía para obtener financiamiento. Algunos ejemplos de un préstamo garantizado incluyen:
- Hipotecas
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Préstamos de título de auto
- Préstamos para automóviles
Su garantía generalmente entra en juego si no realiza los pagos y su cuenta entra en incumplimiento (más sobre esto más adelante).
Cómo funciona un préstamo garantizado
Garantizados o no, los préstamos le permiten pedir dinero prestado para comprar algo ahora y luego pagarlo más tarde, generalmente de forma mensual.
Puede encontrar préstamos garantizados de prácticamente cualquier prestamista que ofrezca préstamos a los consumidores. La mayoría de los prestamistas ofrecerán préstamos garantizados tradicionales como hipotecas y préstamos para automóviles. Sin embargo, existen alternativas. Por ejemplo, Wells Fargo ofrece préstamos garantizados en los que puede usar sus ahorros o cuenta de CD como garantía.
La mayoría de los préstamos garantizados requieren una verificación de crédito. Eso significa que los prestamistas determinarán su tasa de interés en función de su historial crediticio y puntaje crediticio. Las tasas de interés de los préstamos garantizados tienden a ser más bajas en comparación con los préstamos no garantizados, ya que está utilizando un activo para garantizar su préstamo.
Si el prestamista aprueba su préstamo, usted obtiene el dinero, pero el prestamista pone un “gravamen” sobre su garantía. Básicamente, un gravamen le da al prestamista derechos sobre la propiedad.
Si se atrasa en los pagos y entra en incumplimiento, el prestamista tiene derecho a recuperar su propiedad debido al gravamen. Para recuperar el costo de su préstamo, el prestamista puede vender el activo incautado.
La siguiente calculadora puede ayudarlo a comprender cuál será su pago mensual para que pueda evitar ofertas que excedan su presupuesto:
Incluso si su prestamista revende sus activos, es posible que el dinero de la venta no cubra el monto total de lo que debe por el préstamo. En ese momento, el prestamista podría perseguirlo por el saldo restante.
Ejemplos de prestamistas que toman su propiedad incluyen una ejecución hipotecaria cuando los pagos de su hipoteca entran en mora, o la recuperación de un automóvil si no paga un préstamo sobre el título del automóvil.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
Si bien los préstamos garantizados requieren una garantía, los préstamos no garantizados no tienen un requisito para garantizar el préstamo. En cambio, los prestamistas otorgan préstamos en función de su solvencia. Los préstamos garantizados y no garantizados tienen algunas diferencias clave:
| Préstamo asegurado | Prestamo no asegurado | |
| Puntaje de crédito | Utiliza puntaje de crédito para determinar la elegibilidad y la tasa de interés | Utiliza puntaje de crédito para determinar la elegibilidad y la tasa de interés |
| Colateral | Requiere garantía de activos, propiedad o efectivo para desembolsar el préstamo | No se requiere garantía |
| Tipo de préstamo | Incluye hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito garantizadas y líneas de crédito con garantía hipotecaria | Incluye préstamos para estudiantes, préstamos personales y tarjetas de crédito. |
| Tarifas | Las tasas de interés tienden a ser más bajas debido a la garantía. | Las tasas de interés tienden a ser más altas porque el prestamista asume un mayor riesgo financiero. |
| Penalización por incumplimiento | Su propiedad, activos o dinero se incautan para pagarlos y su puntaje crediticio bajará | Es probable que el préstamo entre en cobranza, su puntaje crediticio se desplome y aún se le pueda solicitar que lo devuelva en su totalidad |
Pros y contras de los préstamos garantizados
Tasa de interés potencialmente más baja
Se permiten algunas deducciones fiscales
Umbral más bajo para calificar
Podría perder activos
No es tan flexible para pedir prestado
Pros explicados
- Tasa de interés potencialmente más baja : dado que los préstamos garantizados están vinculados a un activo o propiedad, las tasas de interés tienden a ser más bajas ya que hay menos riesgo financiero por parte del prestamista. Los prestamistas confían en que recuperarán su dinero, ya sea en forma de pagos mensuales de su parte o mediante la venta de la propiedad.
- Se permiten algunas deducciones de impuestos : algunos préstamos garantizados, como las hipotecas, le permiten deducir de sus impuestos el interés que pagó (hasta una cierta cantidad). La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria también tienen esta ventaja.
- Umbral más bajo para calificar : dado que está ofreciendo una garantía, la barrera para calificar es menor. En lugar de considerar su puntaje e historial crediticio, también está tomando en cuenta lo que está utilizando para asegurar el préstamo.
Desventajas explicadas
- Podría perder activos : si no realiza los pagos a tiempo todos los meses, podría enfrentar la pérdida de su garantía, ya sea su casa o su automóvil.
- No es tan flexible para pedir prestado : algunos préstamos no garantizados, como los préstamos personales, le permiten gastar su préstamo en lo que desee. Los préstamos garantizados específicos generalmente están vinculados a la garantía que usted ofrece. Por ejemplo, una hipoteca está vinculada a su casa. Su préstamo para automóvil está vinculado al vehículo que está comprando.
Cómo obtener un préstamo garantizado
Los préstamos garantizados pueden provenir de diferentes lugares, incluidos bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Si está buscando obtener un préstamo, busque prestamistas que se especialicen en el área en la que desea pedir prestado. Por ejemplo, si está buscando un préstamo hipotecario, busque prestamistas que ofrezcan hipotecas. Compare prestamistas y obtenga la precalificación para ver cuáles ofrecen las tasas de interés más bajas y los mejores términos de pago.
Los prestamistas pueden procesar la mayoría de las solicitudes de préstamos garantizados en unas pocas horas (como préstamos para automóviles), pero las aprobaciones de hipotecas y préstamos hipotecarios pueden tardar uno o dos meses en completarse. Los montos de los fondos varían según el tipo de préstamo que obtenga.
Alternativas a los préstamos garantizados
En la mayoría de los casos, las alternativas de préstamos garantizados serán propuestas de alto costo. Los préstamos de día de pago ofrecen financiamiento rápido prestado contra su próximo cheque de pago, pero su APR podría alcanzar alrededor del 400%.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden llamar su atención, pero es posible que no sean una buena opción porque requieren un depósito en efectivo para abrir su cuenta. Una opción diferente es una tarjeta de crédito sin garantía para mal crédito. La tasa de interés puede ser más alta que el promedio, pero la línea de crédito podría ayudarlo a llegar a fin de mes. Solo asegúrese de liquidar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes para evitar pagar intereses.
Conclusiones clave
- Un préstamo garantizado es aquel que requiere garantías como propiedad, activos o efectivo.
- Algunos tipos comunes de préstamos garantizados incluyen hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos para automóviles.
- Si no devuelve su préstamo garantizado, el prestamista podría incautar la garantía que presentó para obtener la financiación. Esta podría ser su casa o automóvil, según el tipo de préstamo garantizado que tenga.
- Las alternativas a los préstamos garantizados incluyen préstamos no garantizados como préstamos personales, préstamos de día de pago y tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas.
- Asegúrese de saber cuáles son los riesgos al obtener un préstamo garantizado y tenga un plan sólido para devolverlo.
