Préstamo vs. Línea de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Los préstamos y las líneas de crédito son dos tipos diferentes de deuda emitida por prestamistas tanto a empresas como a particulares. la aprobación tanto para préstamos como para líneas de crédito, también conocidas como líneas de crédito, dependen de su propósito previsto, la calificación crediticia y el historial del prestatario, junto con su relación con el prestamista.

los préstamos tienen un límite de crédito no renovable, lo que significa que el prestatario solo tiene acceso a la cantidad prestada una vez, realizando pagos de capital e intereses hasta que se cancele la deuda. una línea de crédito, por otro lado, funciona de manera diferente. el prestatario obtiene un límite de crédito establecido, al igual que una tarjeta de crédito, y realiza pagos regulares compuestos de una porción de capital e intereses para pagarlo. pero a diferencia de un préstamo, el prestatario tiene acceso continuo a los fondos.

un préstamo viene con un monto específico basado en la necesidad del prestatario, la calificación crediticia y la relación con el prestamista. Al igual que todos los productos de crédito no renovables, se otorga un préstamo para un solo uso, por lo que el crédito avanzado no se puede usar una y otra vez como una tarjeta de crédito.

Los préstamos pueden venir en dos formas diferentes: garantizados o no garantizados. los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía: en la mayoría de los casos, este es el mismo activo para el que se adelanta el préstamo. por ejemplo, un préstamo de automóvil está asegurado por el vehículo. Si el prestatario no cumple con su obligación financiera y no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar la garantía, venderla y asignarla al saldo restante del préstamo. Si hay una cantidad pendiente, el prestamista puede perseguir al prestatario por el resto. los préstamos no garantizados, por otro lado, no están respaldados por ninguna garantía. En la mayoría de los casos, la aprobación de estos préstamos se basa únicamente en el historial crediticio del prestatario y generalmente se adelantan por montos menores que los préstamos garantizados.

las tasas de interés tienden a variar según el tipo de préstamo otorgado. Los préstamos garantizados normalmente tienen tasas de interés más bajas debido al bajo nivel de riesgo asociado con ellos. Debido a que la mayoría de los prestatarios no quieren renunciar a la garantía, es más probable que sigan con sus pagos. Sin embargo, los préstamos no garantizados a menudo cuestan mucho más a los prestatarios en intereses. la tasa también depende del tipo de préstamo que una persona o empresa obtiene.

Los siguientes son solo algunos tipos de préstamos otorgados a prestatarios por prestamistas:

Una hipoteca es un préstamo especializado que se utiliza para comprar una casa u otro tipo de propiedad y está garantizado por el inmueble en cuestión. Para calificar, un prestatario debe cumplir con los límites mínimos de crédito e ingresos del prestamista. Una vez aprobado, el prestamista paga la propiedad, dejando que el prestatario realice pagos regulares de capital e intereses hasta que el préstamo se cancele en su totalidad. Debido a que las hipotecas están aseguradas por propiedades, tienden a tener tasas de interés más bajas que otros préstamos.

Al igual que las hipotecas, los préstamos para automóviles están garantizados. Sin embargo, el colateral es el vehículo en cuestión. el prestamista adelanta el monto del precio de compra al vendedor, menos cualquier pago inicial hecho por el prestatario. el prestatario debe cumplir con los términos del préstamo, incluidos los pagos regulares hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el vehículo y perseguir al deudor por el saldo restante.

Los consumidores pueden consolidar todas sus deudas en una sola al acercarse a un prestamista para obtener un préstamo de consolidación de deudas. si se aprueba, el banco cancela todas las deudas pendientes. en lugar de pagos múltiples, el prestatario solo es responsable de un pago regular realizado al nuevo prestamista. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda no están garantizados.

Estos préstamos pueden o no estar garantizados por cualquier garantía. Si un propietario necesita hacer algunas reparaciones en su hogar, puede dirigirse a un banco u otra institución financiera para obtener un préstamo para mejoras en el hogar. permite al propietario sacar fondos para realizar renovaciones muy necesarias.

Este es un tipo común de deuda utilizada para financiar gastos educativos. Los préstamos estudiantiles, también llamados préstamos educativos, se ofrecen a través de programas de préstamos federales o privados. a menudo dependen de los ingresos y las calificaciones crediticias de los padres del estudiante. los pagos se difieren mientras el estudiante asiste a la escuela y durante los primeros seis meses después de la graduación.

Estos préstamos también se denominan préstamos comerciales. Estos son productos de crédito especiales emitidos a corporaciones —pequeñas, medianas y grandes— para ayudarlas a comprar más inventario, contratar personal, continuar con las operaciones diarias o cuando solo necesitan una infusión de capital.

una línea de crédito funciona de manera diferente a un préstamo. Cuando un prestatario es aprobado para una línea de crédito, el banco o la institución financiera le adelanta un límite de crédito que la persona puede usar una y otra vez. esto lo convierte en un límite de crédito rotativo, lo que los convierte en una herramienta de préstamo mucho más flexible. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito se pueden usar para cualquier propósito, desde compras diarias hasta necesidades especiales, como viajes, pequeñas renovaciones o el pago de deudas con intereses altos.

La línea de crédito de un individuo funciona como una tarjeta de crédito y, en algunos casos, como una cuenta corriente. Al igual que una tarjeta de crédito, la persona puede acceder a los fondos siempre que los necesite, siempre y cuando la cuenta esté actualizada y todavía haya crédito disponible para usar. así que si tiene una línea de crédito con un límite de $ 10,000, puede usar parte o la totalidad de ella para lo que necesite. Si tiene un saldo de $ 5,000, aún puede usar los $ 5,000 restantes en cualquier momento. Si paga los $ 5,000, puede acceder a los $ 10,000 nuevamente. Algunas líneas de crédito también funcionan como una cuenta corriente. Esto significa que puede realizar compras y pagos con una tarjeta de débito, o incluso emitir cheques en su contra.

Las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas y montos mínimos de pago más pequeños que los préstamos. Los pagos se requieren mensualmente y se componen de capital e intereses. Las líneas de crédito generalmente crean impactos más inmediatos y más grandes en los informes de crédito al consumidor y en los puntajes de crédito. la acumulación de intereses solo comienza una vez que realiza una compra o saca efectivo contra la línea de crédito.

Al igual que los préstamos, existen muchos tipos diferentes de líneas de crédito:

Esta es una línea de crédito sin garantía. Al igual que un préstamo sin garantía, no hay garantía que asegure este vehículo de crédito. como tal, requieren que el prestatario tenga una calificación crediticia más alta. Las líneas de crédito personales normalmente tienen un límite de crédito más bajo y tasas de interés más altas. La mayoría de los bancos emiten este crédito a los prestatarios indefinidamente.

Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (helocs) son instalaciones garantizadas comúnmente respaldadas por el valor de mercado de la vivienda de una persona. También tiene en cuenta cuánto se debe en la hipoteca del prestatario. El límite de crédito para la mayoría de las helocs puede ser tan alto como el 80% del valor de mercado de una vivienda menos el monto adeudado en la hipoteca. La mayoría de los helocs vienen con un período de dibujo específico, generalmente de hasta 10 años. Durante este tiempo, el prestatario puede usar, pagar y reutilizar los fondos una y otra vez. debido a que están garantizados, puede esperar pagar intereses más bajos por un heloc que lo que pagaría por una línea de crédito personal.

Las empresas utilizan estas líneas de crédito según sea necesario. el banco o institución financiera considera el valor de mercado y la rentabilidad de la compañía, así como el riesgo. una línea de negocios puede ser segura o no segura en función de la cantidad de crédito solicitada, y las tasas de interés tienden a ser variables.