¿Qué es un préstamo clasificado?
Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de incumplimiento. Los préstamos clasificados tienen intereses impagos y capital pendiente, pero no necesariamente tienen que estar vencidos. como tal, no está claro si el banco podrá recuperar los ingresos del préstamo del prestatario. Los bancos generalmente clasifican dichos préstamos como activos clasificados negativamente en sus libros.
conclusiones clave
- Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de incumplimiento.
- los préstamos no tienen que estar vencidos para ser considerados clasificados.
- Los prestamistas normalmente registran los préstamos clasificados como activos clasificados negativamente en sus libros como precaución para evitar mayores riesgos y pérdidas.
- Los prestamistas generalmente hacen un análisis de crédito para determinar la calidad crediticia del prestatario y la calidad de un préstamo.
cómo funcionan los préstamos clasificados
Los préstamos clasificados son cualquier préstamo que el prestamista considere en peligro de incumplimiento tanto del principal como de los intereses. A pesar de que pueden ser riesgosos, los préstamos clasificados no siempre están atrasados, solo están en peligro de incumplimiento. Esto significa que no tienen que estar atrasados.
Como se señaló anteriormente, las instituciones financieras normalmente registran estos préstamos en sus libros como activos clasificados negativamente. estos activos son defectuosos porque el reembolso es cuestionable debido a la solvencia de los prestatarios. Los bancos normalmente clasifican estos préstamos como una precaución en caso de que necesiten cancelarlos como una pérdida. Esto también ayuda a los prestamistas a reducir cualquier riesgo adicional.
Hay varias razones por las cuales los prestamistas pueden enumerar los préstamos como activos clasificados:
- un prestamista que se hace cargo de la cartera de otra institución financiera puede tener estándares de préstamo más restrictivos. como tal, puede considerar ciertos préstamos como clasificados.
- Una caída significativa en el puntaje de crédito del prestatario. aunque el prestamista no cierre la cuenta, puede optar por controlarla más de cerca.
- Si la economía experimenta incertidumbre, puede conducir a cambios en el empleo y los ingresos de los consumidores. por lo tanto, cuando el desempleo aumenta y los ingresos disminuyen, es probable que los prestamistas clasifiquen ciertos préstamos como clasificados.
en algunos casos, cuando un préstamo se considera clasificado, los prestamistas pueden no otorgar más crédito a esos prestatarios o pueden endurecer sus prácticas de préstamo por completo. Los prestamistas también pueden estar más inclinados a aumentar los intentos de cobrar las deudas cuando los prestatarios no cumplen el pago enviando cartas de cobro o haciendo llamadas.
Los préstamos clasificados tienen una alta tasa de incumplimiento del prestatario y pueden aumentar el costo de los préstamos para los otros clientes de un banco.
Consideraciones Especiales
muchos bancos realizan un análisis de crédito para determinar la solvencia de un prestatario y, por lo tanto, la calidad de un préstamo. Un análisis crediticio se centra en la capacidad de una entidad, un individuo o una empresa, de cumplir con sus obligaciones de deuda. Los prestamistas generalmente trabajarán a través de las cinco c para determinar el riesgo de crédito, buscando en el solicitante:
- historial de crédito
- capacidad de pago
- capital
- condiciones y términos del préstamo
- colateral (en una transacción hipotecaria, por ejemplo, colateral es la casa, que la parte compra con los fondos de la hipoteca. si los pagos de esta deuda cesan, el prestamista puede tomar posesión de la casa a través de un proceso llamado ejecución hipotecaria).
El análisis crediticio es una forma de diligencia debida, que a menudo se basa en índices de liquidez y solvencia. la liquidez mide la facilidad con la que un individuo o empresa puede cumplir con sus obligaciones financieras con los activos actuales disponibles, mientras que la solvencia mide la capacidad de un prestatario para pagar deudas a largo plazo. un analista de crédito puede usar los siguientes índices de liquidez específicos para determinar la vitalidad a corto plazo:
- radio actual
- relación rápida o prueba de ácido
- ratio de efectivo
los índices de solvencia pueden implicar el índice de cobertura de intereses.
Además de la posibilidad de restringir el crédito futuro, los prestatarios con préstamos clasificados realmente no tienen de qué preocuparse. tener un préstamo marcado por el prestamista como clasificado no tiene un impacto directo en el historial crediticio del prestatario. Esto significa que un préstamo clasificado no aparecerá como tal en su archivo de crédito. la única vez que afectará su puntaje de crédito es si usted no cumple con el pago y no paga el préstamo.
