Por qué los comerciantes utilizan recargos y mínimos de tarjeta de crédito


Si le gusta pagar con plástico, probablemente haya notado que algunos comerciantes cobran una tarifa adicional por las compras con tarjeta de crédito.
Entonces, ¿cuáles son estos recargos a las tarjetas de crédito? ¿Por qué algunos comerciantes les cobran y otros no?


Aunque es molesto tener una tarifa adicional agregada a su compra, es probable que continúe encontrando estos recargos.
Esto es lo que necesita saber sobre estas tarifas.

¿Son legales los recargos por tarjeta de crédito?


La respuesta corta es sí, es legal que un comerciante imponga un recargo.
Un fallo de la Corte Suprema en 2017 protegió los recargos como una forma de libertad de expresión de los comerciantes. Los minoristas también pueden exigir un monto mínimo de compra cuando usa tarjetas de crédito. Antes del fallo de la Corte Suprema, los comerciantes ganaron el derecho a agregar recargos o tarifas de “pago” en una demanda colectiva de 2013 contra emisores de tarjetas y bancos.



Parte de la razón por la que se han permitido recargos es que a las propias empresas se les cobra cuando aceptan tarjetas de crédito.
Estas tarifas para las empresas generalmente oscilan entre el 1% y el 3% de cada transacción (las tarifas para las tarjetas de débito pueden ser más bajas que las tarifas de las tarjetas de crédito). Las empresas también pueden pagar costos por transacción. En algunas industrias, como las que dependen de compras pequeñas, es difícil obtener ganancias cuando los clientes pagan con tarjeta de crédito.


Sin embargo, existen limitaciones en la forma en que los comerciantes imponen estas tarifas.
Si los comerciantes deciden utilizar recargos a las tarjetas de crédito, deben:

  • Revele claramente el hecho de que hay un recargo antes de la transacción.
  • Mostrar el recargo de la tarjeta de crédito en el recibo
  • Mantenga los recargos por debajo del 4% de la transacción, o el monto de las tarifas que el comerciante paga a las compañías de tarjetas de crédito, lo que sea menor

Recargos se permite sólo para compras con tarjeta de crédito no-transacciones de tarjetas de débito.  Incluso si usted firma para la transacción de débito (lo que significa que técnicamente podría ser procesada como una transacción “crédito”), todavía no debe venir con un recargo como siempre que haya utilizado una tarjeta de débito.

Requisitos mínimos de compra


La Ley de Reforma y Protección al Consumidor Dodd-Frank Wall Street de la era de la crisis financiera permitió a los minoristas establecer requisitos mínimos de compra para las tarjetas de crédito.
Estos mínimos no pueden ser más de $ 10 y el mínimo no puede establecerse más alto que el que usan otros comerciantes en la misma red de tarjetas.



En el pasado, a los minoristas no se les permitía establecer mínimos o agregar recargos.
Pero algunos comerciantes establecían “extraoficialmente” montos mínimos de compra. Esas prácticas no eran necesariamente ilegales en ese momento, pero constituían una violación del acuerdo del comerciante con sus servicios de procesamiento de pagos.


Si bien es completamente legal que los comerciantes impongan recargos a las tarjetas de crédito, muchos tardan en adoptarlos.
Eso podría deberse a que:

  • Es posible que algunos comerciantes, como muchos consumidores, no conozcan la legalidad de los recargos.
  • Los comerciantes dudan en molestar a los clientes o crear la percepción de que son clientes de níquel y atenuación.
  • El recargo en algunas industrias puede ser más complicado de lo que vale. Por ejemplo, al aceptar pagos de clientes que utilizan un seguro médico, un recargo podría complicar el proceso de facturación.

Estados sobre recargos de tarjetas de crédito


Si bien es legal según la ley federal agregar un recargo a las transacciones con tarjeta de crédito, algunos estados prohíben la práctica.
Algunos de estos estados habían abordado este problema incluso antes de que la ley de 2013 lo abordara a nivel nacional.


A partir del 14 de septiembre de 2020, 10 estados y Puerto Rico tienen leyes que prohíben a los comerciantes cobrar estas tarifas.
 Estos estados son California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas. Minnesota prohíbe a los comerciantes imponer recargos a las tarjetas de crédito que ellos mismos emiten a los clientes (por ejemplo, Target no podía imponer recargos a las transacciones de RedCard).

¿Qué sucede cuando un comerciante infringe las reglas?


Los comerciantes rompen las reglas con regularidad.
Las regulaciones son confusas para todos y algunos comerciantes las rompen inocentemente porque no las entienden. Otros eligen intencionalmente no seguirlos.

Si una pequeña empresa o una tienda familiar cobra tarifas no autorizadas, es posible que simplemente desconozcan la ley. Puede considerar hacerles saber que cree que pueden estar infringiendo las reglas. Es menos probable que las tiendas de mamá y papá tengan intenciones maliciosas, y lo mejor para ellos es evitar problemas con las compañías de tarjetas de crédito y los reguladores.


Las grandes empresas deben conocer bien las reglas y es probable que reciban orientación continua de los equipos legales y corporativos.
Cualquier empresa con seguidores leales puede notificar a los clientes que prefieren no aceptar tarjetas de crédito, y la empresa podría incluso ofrecer descuentos para compras en efectivo (aunque puede depender de la ley estatal).


Si una empresa está infringiendo descaradamente las reglas y usted desea tomar medidas significativas, puede denunciar la empresa a las compañías de tarjetas de crédito.
Estas redes de pago han firmado acuerdos con comerciantes que prohíben dicha actividad. Informe las infracciones llamando al emisor de su tarjeta (utilizando el número que figura en el reverso de su tarjeta) o envíe una queja en línea.


Dependiendo de las leyes estatales de su área, es posible que también pueda denunciar al comerciante al fiscal general de su estado.


Conclusiones clave

  • Los comerciantes pueden imponer recargos a las transacciones con tarjeta de crédito, pero existen límites a estos cargos.
  • A un minorista le cuesta aceptar una transacción con tarjeta de crédito, por lo que si desea ayudar a un minorista, considere usar otra forma de pago como efectivo.
  • Si bien los recargos son legales a nivel federal, algunos estados tienen leyes que los prohíben.