Obteniendo toda la historia sobre anualidades variables

Si ha maximizado sus contribuciones anuales a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos 401 (k), u otras, ahora puede estar considerando una anualidad variable. pero antes de comprar uno, considere todos los beneficios y deficiencias de estos complicados productos de seguros. Aquí hay un resumen rápido.

Hay dos grandes categorías de anualidades: inmediata y diferida.

con una anualidad inmediata, usted hace un pago de suma global, y la compañía de seguros comienza a pagarle un ingreso mensual por un número específico de años o por el resto de su vida. El monto de los pagos se basa en su edad y otros factores.

con una anualidad diferida, invierte su dinero en una suma global o una serie de pagos y lo ve crecer con el tiempo. Las ganancias sobre el dinero que usted contribuye están diferidas de impuestos hasta que realice un retiro o comience a tomar un ingreso regular.

las anualidades inmediatas y diferidas pueden ser fijas o variables. Las anualidades fijas pagan una tasa de interés predeterminada sobre su dinero, como se detalla en el contrato de anualidad. las anualidades variables invierten en una cartera de “subcuentas”, similares a los fondos mutuos, que usted selecciona, y su valor fluctúa en consecuencia.

Al igual que muchos productos de inversión, las anualidades variables tienen sus ventajas y desventajas.

• diferimiento de impuestos de ganancias de inversión. Al igual que en un Iraq tradicional, su cuenta crece con impuestos diferidos hasta que retire fondos.
• facilidad de cambio de inversiones. Debido a que selecciona los fondos mutuos en su anualidad variable, es fácil cambiar la dirección de la inversión a bajo costo o sin costo.
• Ingreso de por vida. una vez que anualice su contrato, que inicia el flujo de ingresos, la compañía de seguros garantizará los pagos durante el período acordado. ese podría ser el resto de su vida y la vida de su cónyuge si lo desea.
• protección de activos. En ciertos estados, las anualidades están protegidas de los acreedores y los demandantes. Si trabaja en una ocupación propensa a demandas por negligencia, una anualidad puede ser una herramienta inteligente de ahorro para usted.

• si mueres demasiado pronto digamos que usted pone $ 264,000 en una anualidad y, a partir de los 60 años, recibe ingresos de $ 1,000 por mes a cambio. cumplirá 82 años cuando llegue al punto de equilibrio del contrato. Si vive después de los 82 años, la compañía de seguros debe continuar pagándole. pero si muere antes, la aseguradora generalmente conserva los fondos restantes. incluso si muere a los 63 años, la compañía de seguros retiene el saldo de sus $ 264,000. puede comprar una anualidad que pagará beneficios a su cónyuge u otros herederos después de su muerte, pero que le costará más o reducirá sus propios pagos.
• sanciones fiscales una vez que deposita dinero en una anualidad, generalmente no puede tocarlo hasta que cumpla 59 años y medio sin una multa impositiva del 10%. cuando comienza a tomar fondos de la anualidad, la parte de su ingreso que se considera una ganancia de inversión se grava a su tasa impositiva sobre los ingresos ordinarios en lugar de la tasa de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente es más baja.

Se pone peor.

• cargos de entrega. Como si no fuera lo suficientemente malo que sus fondos estén atados hasta los 59 años y medio, la mayoría de las compañías de seguros cobran una tarifa de rescate (generalmente en una escala decreciente de siete a ocho años, pero a veces más). por ejemplo, la tarifa podría comenzar en algún lugar alrededor del 8% en el primer año y disminuir gradualmente al 0% en el año ocho. por lo que una inversión de $ 200,000 podría costarle $ 14,000, o 7%, en comisiones de rescate si necesitara retirar su dinero en el segundo año.
• Grandes comisiones de ventas. las anualidades son principalmente productos basados ​​en comisiones vendidos por agentes de seguros y otros. Cuando un vendedor intenta venderle el contrato de anualidad, no tenga miedo de preguntar sobre la comisión que esa persona cobrará. Puede apostar que si el agente está haciendo una comisión del 5% sobre la venta, sus fondos estarán bajo una penalidad por rescate durante al menos cinco años.
• tarifas en abundancia. Esto es donde los inversores a menudo se queman. Las tarifas anuales y los cargos administrativos / de mortalidad y gastos están enterrados en el costo de su contrato de anualidad y le quitan sus ganancias. la anualidad promedio cobrará alrededor del 1.4% por todos estos gastos, pero algunas tarifas acumuladas llegan al 2.5% cada año. los fondos mutuos en las subcuentas también cobrarán tarifas, así que verifique las tarifas de carga frontal, las tarifas 12b-1 y otras.

Las anualidades pueden ser un lugar útil para invertir algo de dinero si ha agotado todas las demás opciones de planes de jubilación con impuestos diferidos. pero en muchos casos, es mejor que compre un fondo mutuo de baja tarifa en una cuenta imponible.

Existen numerosas compañías de seguros que se alimentan del inversor sin educación mediante el cobro de tarifas excesivas. Si invierte en una anualidad que le cobra gastos anuales del 2% o más, puede ser el momento de dejar a ese perro si puede salir sin una tarifa de rescate.

A pesar de todas las malas anualidades de prensa debido a técnicas de venta engañosas y divulgación inadecuada, hay algunos productos dignos en el mercado. no tienen comisiones, tienen bajos gastos y no tienen cargos de rescate, y ofrecen buenas opciones de inversión.

Si tiene el corazón puesto en una anualidad, compare precios hasta encontrar el producto adecuado al precio correcto.