Existe una cantidad vertiginosa de opciones de inversión y puede ser un desafío determinar qué tiene sentido para sus objetivos financieros.
La elección de una inversión se reduce a sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo. En general, hay inversiones que tienen sentido para inversores a corto plazo y otras que son más sensatas para personas con un horizonte de largo plazo. Algunas inversiones son perfectas para personas con poca tolerancia al riesgo (cuentas de ahorro en línea o del mercado monetario), mientras que otras pueden ser adecuadas para inversores a los que no les importa la volatilidad.
Antes de analizar las posibles opciones de inversión, es importante comprender los tipos de cuentas en las que puede mantener sus inversiones. Las inversiones a más largo plazo deben colocarse en cuentas con ventajas fiscales, como un plan 401 (k), una IRA tradicional o Roth IRA. Estas cuentas son ideales para fondos que no planea tocar hasta la edad de jubilación.
Si necesita su dinero antes, puede invertir utilizando una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Solo tenga en cuenta las posibles ganancias de capital y otros impuestos que podría tener que pagar.
Examinemos algunas de las inversiones más comunes que existen, identificando si son apropiadas para inversiones a corto, mediano o largo plazo.
Corto plazo (menos de 3 años)
Cuenta de ahorros o de mercado monetario en línea
- Líquido
- Asegurado por la FDIC
- Retorno potencial: 1-2,5 por ciento.
CD de corta duración
- No es líquido, pero puede obtener certificados de depósito a corto plazo por tan solo un mes en muchos bancos.
- Asegurado por la FDIC
- Retorno potencial: 1-2,5 por ciento
Término intermedio (3-10 años)
CD de larga duración
- No liquido
- Asegurado por la FDIC
Los plazos más largos de hasta 60 meses pueden conllevar tasas de interés más altas.- Retorno potencial: 1-3 por ciento
Bonos y fondos a corto plazo
- No liquido
- No asegurado por la FDIC
- Retorno potencial: 1-3 por ciento
Préstamos de igual a igual
- Los préstamos pueden potencialmente incumplir
- No líquido.
- Rendimientos potenciales: 4-5 por ciento
Acciones y fondos de renta variable de baja volatilidad
- Riesgo de pérdida potencial
- No asegurado por la FDIC
- Podría generar ingresos.
- Rendimiento anual potencial: 0-6 por ciento.
Largo plazo (más de 10 años)
Acciones individuales
- Mayor riesgo
- No liquido
- Potencial de altos rendimientos.
Fondos de índices de renta variable y fondos cotizados en bolsa
- Amplio potencial de diversificación
- Puede tener requisitos mínimos de inversión.
- Rendimientos potenciales: promedio del 7 por ciento
Fondos de acciones gestionados activamente
- Potencial de rendimiento superior o inferior al del mercado
- Costos más altos que los fondos indexados
- Puede tener requisitos mínimos de inversión.
- Rendimientos potenciales: promedio del 7 por ciento
Bonos y fondos de bonos a largo plazo
- Rendimientos predecibles
- Puede requerir una inversión mínima considerable
- Rendimientos potenciales: 2-3 por ciento
Robo-Advisors
- Un enfoque de no intervención
- Recolección y reequilibrio de pérdidas fiscales
- Posible inversión mínima alta
- Rendimientos potenciales: Varía
Inversiones a corto plazo (3 años o menos)
Cuenta de ahorros en línea o Money Market
Si cree que necesitará su dinero dentro de unos años, el lugar más seguro para depositarlo es en el banco. En estos días, hay muchas cuentas de ahorro solo en línea que ofrecen tasas de interés más altas que la mayoría de los bancos tradicionales. Las cuentas del mercado monetario ofrecen ingresos similares. En estos días, las tasas de interés siguen siendo bastante bajas, por lo que es posible que solo obtenga un rendimiento anual del 2 por ciento. Pero todo su dinero está asegurado por la FDIC hasta $ 250,000 y puede retirarlo en cualquier momento sin pagar multas.
CD de corta duración
Si está dispuesto a que le guarden su dinero por un corto período de tiempo, un certificado de depósito podría tener sentido para usted. Con un CD, acepta mantener su dinero en el banco durante un período de tiempo específico a cambio de una tasa de interés más alta. Por lo general, ganará más dinero si conserva su dinero por más tiempo y tiene un saldo más alto. Es posible encontrar plazos de CD tan cortos como 1 mes. Con los CD, pierde algo de flexibilidad, pero puede obtener tasas de interés superiores al 2 por ciento.
Inversiones a plazo intermedio (3-10 años)
CD de larga duración
Las tasas de interés de los CD generalmente aumentan según la duración del plazo. Entonces, si está dispuesto a guardar dinero en un CD durante 3, 4 o incluso 5 años, es posible que obtenga un rendimiento decente entre el 3 y el 3,5 por ciento. Son ingresos con los que puede contar, y todos los fondos de CD suelen estar asegurados por la FDIC. Las tarifas pueden ser más altas si puede permitirse hacer un depósito considerable.
Para mantener la flexibilidad, muchos inversores establecerán “escaleras de CD” con sumas de dinero invertidas en CD con varios plazos.
Bonos y fondos a corto plazo
Es fácil ganar dinero con deudas corporativas y gubernamentales. Al comprar bonos, básicamente está prestando dinero por un plazo específico a cambio de pagos periódicos de intereses. La inversión en bonos conlleva cierto riesgo (los bonos más riesgosos suelen pagar tasas más altas), pero hay muchos bonos que son prácticamente seguros. Eche un vistazo a los bonos del Tesoro de EE. UU. Con plazos de 1 o 2 años, o los bonos corporativos de alta calificación que ofrecen un rendimiento del 2-3 por ciento. Si se siente intimidado por la idea de comprar bonos individuales, puede obtener fondos de bonos o fondos negociables en bolsa que lo exponen a una amplia gama de inversiones en bonos.
Préstamos de igual a igual
Los préstamos de igual a igual son como invertir en bonos, en el sentido de que esencialmente está comprando deuda a cambio de una rentabilidad. Pero en el caso de los préstamos P2P, está prestando dinero a una persona. (Puede ser una persona que necesita un préstamo para automóvil, o un préstamo para saldar la deuda de una tarjeta de crédito, por ejemplo). Los préstamos P2P han despegado como inversión gracias a plataformas en línea como LendingClub. Es posible crear “carteras” completas de préstamos con varios niveles de riesgo. Si bien los préstamos P2P conllevan el riesgo de incumplimiento de los préstamos, una estrategia sensata y diversificada generalmente puede generar rendimientos positivos.Rendimientos anuales históricos de LendingClub del 4,85 por ciento para los préstamos más seguros al 6,4 por ciento de los préstamos más riesgosos.
Acciones de baja volatilidad y fondos indexados
En general, es mejor evitar invertir su dinero en acciones a menos que tenga una estrategia a largo plazo. Las acciones pueden bajar de valor rápidamente y, a menudo, pueden tardar años en recuperarse. Dicho esto, existen ciertos tipos de acciones que podrían tener sentido para un inversor con un horizonte temporal de entre cinco y diez años.
Busque acciones que mantengan los precios de las acciones relativamente estables durante los buenos y malos tiempos. Las acciones de servicios públicos (como la compañía eléctrica) se encuentran entre las acciones menos volátiles, y también puede buscar compañías que tienden a tener un buen desempeño tanto en mercados buenos como en malos (me viene a la mente Walmart). fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa que están diseñados para ser menos volátiles. Estas inversiones pueden resultar en pérdidas, pero podrían generar buenas ganancias si el mercado lo hace bien.
Las acciones no deben constituir la mayor parte de la cartera de inversiones de una persona si están invirtiendo a mediano plazo. Pero los tipos correctos de acciones pueden ser beneficiosos como una porción del pastel.
Inversiones a largo plazo (más de 10 años)
Acciones individuales
Con un horizonte temporal de inversión superior a 10 años, la mayoría de los inversores pueden ampliar su tolerancia al riesgo e invertir en acciones. Históricamente, invertir en el S&P 500 resultará en un rendimiento anual promedio superior al 7 por ciento. Es posible que vea rendimientos mayores o menores según las acciones que elija. El enfoque más inteligente para la inversión en acciones individuales es centrarse en empresas grandes y diversificadas que hayan demostrado un historial constante de aumento de ganancias y ganancias a lo largo del tiempo. Sin duda verá años bajos, pero si está ahorrando para una meta a largo plazo como la jubilación, estará dando tiempo a las acciones para recuperarse y ganar dinero.
Fondos indexados y ETF
¿Por qué el trabajo de elegir acciones individuales, cuando simplemente puede invertir en todo el mercado de valores o sector del mercado a la vez? En estos días, existe una plétora de fondos mutuos y fondos negociables en bolsa que están diseñados para reflejar el desempeño del S&P 500 u otros índices como el Russell 2000 e incluso los mercados internacionales. Por lo general, se administran de manera pasiva y tienen bajos gastos, y son una manera fácil de construir una cartera diversificada.
Hay muy poca diferencia entre los fondos cotizados en bolsa y los fondos mutuos, excepto que los fondos cotizados se negocian como acciones y, por lo general, no requieren inversiones mínimas.
Fondos y ETF gestionados activamente
Si desea generar rendimientos que sean mejores que los fondos indexados a lo largo del tiempo, puede optar por recurrir a fondos mutuos y fondos negociables en bolsa que se administran activamente. Esto significa que un administrador de fondos selecciona personalmente las acciones que se incluirán en un fondo e intenta generar rendimientos más altos que el índice de referencia. Entonces, por ejemplo, un administrador de fondos a cargo de un amplio fondo de acciones de EE. UU. Intentará generar un rendimiento más alto que el S&P 500.
Los fondos administrados activamente tienen índices de gastos más altos que los fondos indexados, y ha habido un largo debate sobre si los fondos administrados activamente valen los costos adicionales. Es imposible saber de antemano si un fondo mutuo “vencerá al mercado” a largo plazo, pero algunos fondos y administradores de fondos tienen mejores antecedentes que otros.
Bonos y fondos de bonos a largo plazo
Los inversores con un horizonte a largo plazo no necesitan muchos bonos en su cartera, pero no está de más tener algunos incluidos solo para equilibrar el riesgo. Es posible invertir en una amplia franja de bonos corporativos, gubernamentales y municipales de los EE. UU. Utilizando un amplio fondo mutuo de bonos. También existen fondos de bonos globales que le dan acceso a los mercados de renta fija de otros países.
Robo-Advisors
Una de las innovaciones más recientes en inversión es el robo-advisor. Existen varios tipos de robo-advisors con diferentes capacidades y enfoques, pero el concepto general es que entregas el control de tu cartera a una empresa que la gestiona de acuerdo con tus objetivos y tolerancias de riesgo. Personal Capital y Betterment son dos asesores robotizados que han saltado a la escena en los últimos años, y muchas casas de bolsa tradicionales, como Charles Schwab y Vanguard, ahora ofrecen servicios de asesores robotizados.
Los Robo-advisors solo se encuentran en línea y administrarán sus inversiones de forma automatizada utilizando algoritmos y software avanzado. El robo-advisor se encargará de la selección de valores y realizará el reequilibrio e incluso la recolección de pérdidas fiscales. Muchos robo-asesores le permitirán abrir cuentas y comenzar rápidamente, y las tarifas suelen ser bastante bajas en comparación con un asesor financiero humano.
