Los pros y los contras (principalmente) de la jubilación anticipada

A pesar de que el patrimonio neto de los estadounidenses aún no se ha recuperado por completo de la gran recesión de 2007-2009, muchos de nosotros seguimos soñando con retirarnos temprano. Una encuesta de 2019 realizada por el grupo de asesores estadounidenses de la compañía de hipotecas inversas descubrió que el 52% de los estadounidenses planea abandonar el empleo a tiempo completo antes de los 65 años.

no todos tendrán una opción en el asunto, por supuesto. la pérdida de empleo, los problemas de salud o las responsabilidades familiares pueden alterar los planes de jubilación mejor establecidos, obligando a las personas a abandonar la fuerza laboral antes de lo esperado.

pero si tiene la suerte de tener control sobre cuándo se jubila, vale la pena pensar en los pros y los contras antes de tomar cualquier decisión. incluso si puede permitirse el lujo de jubilarse temprano, es posible que no desee hacerlo.

1. podría ser bueno para tu salud. dormir más tarde, salir al aire libre y al sol, no más tragar comidas en su escritorio … uno puede imaginar fácilmente cómo dejar la rutina de la oficina conduce a hábitos más saludables. y no es solo suposición. un estudio de 2002 de funcionarios británicos, por ejemplo, encontró que retirarse a los 60 años no tuvo ningún efecto adverso en la salud física general de los sujetos. de hecho, aquellos con trabajos de nivel superior vieron una mejora en la salud mental, posiblemente porque ya no estaban sujetos a estrés relacionado con el trabajo (y tenían mejores pensiones que los trabajadores de menor rango). otros estudios, sin embargo, han sugerido que la jubilación puede ser peligrosa para su salud, como veremos en la siguiente sección.

2. Disfrutará más tiempo para viajar. ¡Oh los lugares a los que irás! o podría irse, ahora que ya no está limitado a las proverbiales vacaciones de dos semanas al año. Además, cuanto antes se jubile, más años tendrá antes de que los problemas de salud comiencen a limitar su movilidad.

3. Es una oportunidad para comenzar una nueva carrera. Si sueña con cambiar de campo o comenzar su propio negocio, más pronto puede ser mejor que más tarde. Usted será un candidato de trabajo más deseable para muchos empleadores cuanto más años tenga por delante. y si quieres ser tu propio jefe, tendrás más tiempo para despegar tu nueva empresa. un negocio que inicies a los 60 años, por ejemplo, podría fácilmente mantenerte desafiado intelectualmente y sin travesuras por otros 20 años o más.

1. Podría ser malo para tu salud. un análisis de 2008 de la oficina nacional de investigación económica informó que la jubilación conduce a la disminución de la salud mental y la movilidad y al aumento de otros malos resultados de salud, como enfermedades cardíacas y accidentes cerebrovasculares. Si bien ese es un argumento para retrasar la jubilación, esos problemas no son inevitables. El informe también concluyó que los jubilados que permanecían físicamente activos y socialmente conectados tenían menos probabilidades de sufrir efectos nocivos.

2. sus beneficios de seguridad social serán más pequeños. cuanto antes comience a tomar la seguridad social, menores serán sus beneficios. si nació en 1960 o más tarde, por ejemplo, y comienza a recibir beneficios a los 62 años, la edad más temprana en la que es elegible, sus beneficios mensuales serán un 30% menos que si espera hasta los 67 años, que la seguridad social se refiere a su “plena edad de jubilación”. por cada año que posponga entre los 67 y los 70 años, recibirá un 8% adicional en su beneficio mensual. después de los 70 años, no hay más bonificaciones por retrasos.

3. sus ahorros para la jubilación tendrán que durar más. si se jubila a los 62 años y vive hasta los 90, digamos, sus cuentas individuales de jubilación (iras) y otros ahorros tendrán que cubrirlo durante 28 años. sin embargo, si se jubila a los 70 años y vive el mismo período de tiempo, sus ahorros solo tendrán que durar 20 años. trabajar más tiempo también significa que tendrá más años para contribuir a un plan 401 (k) u otro plan de jubilación, y el dinero en su plan tendrá más tiempo para capitalizarse.

“Una regla general fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar su extracción esperada en las carteras de inversión que complementará la seguridad social y otras fuentes por 25. Si tiene esa cantidad de dinero en sus cuentas combinadas, está listo para poner Un lápiz para ello. si estás ‘cerca’, piénsalo dos veces ”, dice stephen j. taddie, cofundador y socio gerente de stellar capital management, llc, phoenix, ariz.

y no asumas que la vida será más fácil tampoco. “Un mito común es que sus gastos disminuyen en la jubilación”, dice Jennifer e. myers, cfp®, presidente de gestión de riqueza sagevest, mclean, va. “Raramente encontramos que ese sea el caso por tres razones principales. primero, simplemente tiene más tiempo libre para disfrutar, participar y gastar. segundo, a medida que las personas envejecen, tienden a subcontratar más, acumulando nuevos gastos. tercero, sus gastos de atención médica lógicamente tienden a aumentar a medida que envejece. es importante asegurarse de que sus activos puedan mantener el crecimiento potencial y quizás inevitable del gasto a lo largo de su vida “.

4. necesitará encontrar un seguro de salud. a menos que su ex empleador lo proporcione, tendrá que pagar el seguro de salud por su cuenta hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años. Si lo hace, prepárese para el shock: las primas de seguro pueden duplicarse o triplicarse fácilmente. está acostumbrado a pagar su plan de lugar de trabajo: ya no hay ninguna empresa que cobre la mayor parte de la cuenta. y desafortunadamente, las tasas de seguro de salud aumentan a medida que envejece, aumentando a cuatro cifras mensuales a partir de los 55 años.

5. Puede aburrirse y faltar al trabajo. Muchos jubilados tienen dificultades para hacer la transición de las rutinas diarias de un trabajo de tiempo completo a la vida no estructurada de la jubilación. También pueden extrañar a sus antiguos colegas (a veces incluso al jefe) y anhelar regresar. desafortunadamente, no es fácil volver a la fuerza laboral una vez que lo ha dejado, voluntariamente o de otra manera. un informe de 2012 de la oficina de rendición de cuentas del gobierno de los EE. UU. señaló que las personas mayores de 55 años generalmente necesitan más tiempo para encontrar nuevos empleos que sus contrapartes más jóvenes.

Si no quiere jubilarse temprano por miedo, lamentará la decisión, pero tampoco querrá esperar tanto tiempo como para perderse los placeres de la jubilación, hay maneras de tener lo mejor de ambos mundos. Un ejemplo: puede tratar de negociar un horario de trabajo reducido con su empleador y disfrutar de la vida de un jubilado en sus días libres, un acuerdo que a menudo se conoce como “retiro gradual”. o, si las circunstancias lo permiten, vea si puede trabajar desde su casa parte de la semana, eso le dará una idea de cómo el aislamiento, un horario más fluido y no salir de la casa / apartamento le conviene. finalmente, tome algunos de esos días de vacaciones de una vez y haga algunos de los principales viajes a tierras lejanas con las que siempre ha soñado.

decidir cuándo retirarse es una decisión compleja que no es solo una cuestión de dólares y centavos. su salud, sus obligaciones familiares y su temperamento individual figuran en ello, o al menos deberían. tal vez lo más importante es si ha pensado en lo que planea hacer con sus años de jubilación, sin embargo, muchos de ellos quedan por delante. Como dice el viejo dicho sabio, es importante no solo retirarse de algo sino de algo.