Si usted es un baby boom en sus años de ingresos máximos, leer los titulares sobre los desafíos de la jubilación que están a la vuelta de la esquina puede parecer un poco abrumador. ¡Pero hay buenas noticias! Según un informe de investigación publicado recientemente por Financial Finesse sobre el bienestar financiero en diferentes generaciones, los Baby Boomers se encuentran en la posición financiera general más sólida en comparación con otros grupos de edad.
Sin embargo, como ocurre ocasionalmente con las buenas noticias, hay algunas malas noticias para poner este rayo de esperanza en perspectiva. La mala noticia es que un número cada vez mayor de boomers se siente menos seguro de estar en camino de jubilarse. Si bien nunca es demasiado tarde para planificar, la realidad es que los Baby Boomers no tienen tanto tiempo como las generaciones más jóvenes para cerrar la brecha de preparación para la jubilación.
Si usted es un baby boom que piensa en sus propias perspectivas de jubilación, aquí hay algunos pasos importantes que puede tomar ahora mismo:
Cree un plan de gastos personales teniendo en cuenta su presupuesto de jubilación
La elaboración de presupuestos tiene mala reputación porque la mayoría de las personas experimentan estrés y frustración mientras luchan por encontrar un método para controlar constantemente los gastos. Si usted es un baby boom que se acerca a la jubilación, debe concentrarse en crear un plan de gastos proactivo que le indique a su dinero a dónde ir con anticipación para asegurarse de que sus gastos estén alineados con sus objetivos de vida.
Hay muchas razones por las que necesita crear un plan de gastos ahora más que nunca. Primero, los planes de gastos lo ayudarán a evitar gastar más de lo que ingresan y aumentar su deuda general. Los baby boomers que están preocupados por sus obligaciones de deuda tienen menos probabilidades de informar que confían en su propia preparación para la jubilación y estas preocupaciones por las deudas son una de las razones por las que muchas personas posponen la jubilación.
Los planes de gastos también ayudan a liberar dinero adicional para pagar deudas. También se pueden usar para ayudar a identificar ahorros adicionales que pueden ayudarlo a maximizar cuentas con ventajas impositivas como 401k, IRA y HSA. Quizás el mayor beneficio de crear un presupuesto o un plan de gastos durante la etapa final de la carrera es saber cuántos ingresos realmente necesita para hacer las cosas que desea hacer durante la jubilación. Sus cálculos de jubilación se basan realmente en estimaciones aproximadas hasta que se tome el tiempo para comprender realmente a dónde va su dinero.Conocer sus gastos actuales le brinda información útil que le ayudará a ver cómo luce realmente su plan de ingresos para la jubilación.
Priorice sus metas financieras
La vida es lo que te pasa mientras estás ocupado haciendo otros planes. En nuestra vida financiera, puede ser fácil distraerse cuando varios objetivos compiten por nuestros mismos recursos limitados de tiempo y dinero. La mejor manera de priorizar las metas de su vida financiera es crear un plan y ponerlo por escrito. Si está casado o tiene una pareja en el camino hacia la libertad financiera, reserve tiempo para discutir sus metas a corto y largo plazo. Si está tratando de decidir si tiene más sentido salir de deudas, ahorrar fondos adicionales para la jubilación o pagar un seguro de atención a largo plazo, asegúrese de que sus necesidades básicas de jubilación estén cubiertas antes de decidir apartar activos para su hijo o la educación del nieto.Desafortunadamente, no existen departamentos de ayuda financiera para nuestra propia jubilación. Mostrar a sus seres queridos el camino hacia la verdadera independencia financiera podría ser uno de los obsequios más memorables que le da a las personas que más le importan.
Evalúe sus opciones de seguro médico
Los costos de atención médica son una de las mayores preocupaciones en la planificación de la jubilación y esto realmente se convierte en una prioridad a medida que se acerca la jubilación. Desde el punto de vista presupuestario, los costos relacionados con la salud son una parte importante del presupuesto durante nuestros años de jubilación.
Si tiene seguro médico para jubilados, continúe y comience a revisar sus opciones y los costos asociados. También debe visitar el sitio healthcare.gov si se jubilará antes de los 65 años cuando comience la elegibilidad de Medicare. Si está en un plan de deducible alto con una opción de HSA, aproveche al máximo su capacidad para ahorrar hasta $ 3,500 para cobertura individual o $ 7,200 para cobertura familiar (más $ 1,000 para ambos si tiene 55 años o más) de dólares antes de impuestos en una cuenta de ahorros para la salud para el año fiscal 2021 para ayudar a cubrir costos futuros.
Planifique los posibles gastos de atención a largo plazo
Los costos del cuidado a largo plazo pueden ser una carga significativa para su nido de jubilación. Puede hacer un excelente trabajo acumulando suficientes activos de jubilación para jubilarse cómodamente solo para verlos desaparecer rápidamente después de unos pocos años de gastos de atención a largo plazo. Pregunte a sus amigos o familiares cuál ha sido su experiencia al cuidar a un ser querido que necesita servicios de atención a largo plazo y comprenderá rápidamente que se trata de una amenaza real. De hecho, se ha estimado que alrededor del 70% de las personas de 65 años necesitarán algún tipo de atención a largo plazo.La Asociación de Alzheimer ha proyectado que el costo de la demencia aumentará de más de $ 220 mil millones el año pasado a más de $ 1 billón en 2050.
Al pensar en cómo pagar potencialmente la atención a largo plazo, debe tener en cuenta que Medicare no cubre los gastos de atención a largo plazo. En general, Medicaid requiere que gaste prácticamente todos sus activos para calificar y hay un período de retroceso de cinco años para los activos que fueron regalados a otros.
Sus opciones son pagar de su bolsillo utilizando sus ahorros de jubilación, gastar activos para calificar para Medicaid o comprar un seguro de atención a largo plazo para protegerse contra este riesgo potencial. Puede obtener más información sobre el seguro de atención a largo plazo utilizando los recursos y la información que se encuentran en lifehappens.org o longtermcare.gov.
Aquí hay algunas pautas que lo ayudarán a elegir la mejor manera de pagar cualquier gasto futuro relacionado con la atención a largo plazo:
- Si anticipa que sus activos para la jubilación estarán entre $ 200,000 y $ 2-3 millones en activos, puede considerar comprar una cobertura de seguro de atención a largo plazo.
- Verifique si su estado ofrece un programa de asociación de atención a largo plazo. Estos programas le permiten mantener una cantidad adicional de activos igual a la cobertura de seguro real comprada a través del programa de seguro de atención a largo plazo y aún calificará para Medicaid si agota todos los beneficios.
Revise su cartera de inversiones con regularidad para verificar que esté adecuadamente diversificada
Es posible que el enfoque de “configúrelo y olvídese” de invertir para la jubilación no lo perjudique tanto en las primeras etapas de su carrera. Sin embargo, a medida que se acerca la jubilación, su horizonte temporal se acorta y no tendrá tanto tiempo para recuperarse de una gran pérdida. Un informe de investigación generacional reciente de Financial Finesse encontró que poco menos de un tercio de todos los Boomers tenían el 15% o más de su cartera en una acción. Los Baby Boomers también reportaron la mayor caída en el reequilibrio de sus cuentas de inversión de cualquier generación año tras año.
Considere la posibilidad de diversificar sus inversiones para la jubilación si actualmente tiene más del 10-15% en una acción. Las acciones de empresas individuales tienen un potencial alcista significativo, pero también pueden disminuir significativamente o llegar a cero y nunca recuperarse. Esto es especialmente riesgoso para las acciones del empleador, ya que podría quedarse sin trabajo al mismo tiempo que sus ahorros se diezman.
Una vez que haya revisado la exposición de su empresa individual, piense en un panorama general y asegúrese de que su cartera de inversiones general esté asignada de manera adecuada entre los diferentes tipos de clases de activos, como acciones, bonos, bienes raíces y efectivo. Una de las formas más sencillas de diversificar sus inversiones para la jubilación es mediante el uso de un fondo equilibrado o un fondo de jubilación con fecha objetivo. También puede crear su propia combinación de asignación de activos utilizando un perfil de riesgo del inversor y una hoja de trabajo de asignación de activos y reequilibrar periódicamente.
Calcule cuánto dinero le gustaría durante sus años de jubilación
Realizar un cálculo básico de jubilación al menos una vez al año es una actividad de planificación financiera de mejores prácticas. Entonces, ¿por qué tantos Baby Boomers aún no se han molestado en tomarse el tiempo para calcular si están en camino de alcanzar sus metas de ingresos futuros durante la jubilación?
Hay muchas razones por las que las personas no se toman el tiempo para ejecutar una calculadora básica de jubilación. Algunas razones comunes incluyen el miedo a descubrir que no están bien encaminados, la incertidumbre sobre qué herramientas utilizar para evaluar su progreso y una falta general de confianza en que están ahorrando lo suficiente.
¿Cuántos ingresos necesitará realmente durante la jubilación?
El mejor enfoque es comenzar a anticipar si planea simplemente tratar de mantener su nivel de vida actual o anticipar que necesitará más o menos. Si tiene 5 años o menos hasta la edad de jubilación deseada, debe completar un plan presupuestario real para la jubilación. Utilice una plantilla básica para comenzar.
De lo contrario, la guía general es apuntar inicialmente a una tasa de reemplazo de ingresos del 70 al 90%. Siempre puede ajustar esto hacia arriba o hacia abajo según el estilo de vida de jubilación que desee. Lo más importante que debe hacer es estimar si podrá generar suficientes ingresos de todos los recursos potenciales para lograr un sentido de independencia financiera. Existen numerosas calculadoras y es probable que su plan de jubilación en el trabajo incluso tenga una calculadora incorporada.
Si no ha realizado su propia estimación de jubilación recientemente, tome medidas y lleve sus esfuerzos de planificación de la jubilación al siguiente nivel.
