Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada – (COBRA)

Abadía de Senanque en Provenza con campos de lavanda

cobra (ley de conciliación del presupuesto general consolidado) brinda a ciertos empleados, cónyuges, ex cónyuges, hijos y jubilados que pierden sus beneficios de salud la opción de continuar los beneficios de salud proporcionados por su plan de salud grupal por períodos limitados de tiempo a tarifas grupales. la elegibilidad está sujeta a ciertas circunstancias, como la pérdida voluntaria o involuntaria de trabajo, la reducción de las horas trabajadas, la transición entre trabajos, la muerte, el divorcio y otros eventos de la vida. Por lo general, la cobertura de cobra dura 18 meses, aunque en algunos casos, puede extenderse aún más.

como funciona la cobra

los planes de salud grupales que cubren 20 o más empleados deben proporcionar beneficios de cobra. En al menos 40 estados, existen leyes similares a la mini-cobra que se aplican a las empresas más pequeñas, generalmente aquellas con 2-19 trabajadores.

los empleadores no tienen que pagar la prima del seguro de salud del ex empleado bajo cobra.

El empleado es responsable del pago mensual de la prima, hasta un 102% del costo del plan. 

En muchas empresas, el empleador subsidia el seguro de salud. eso significa que los empleados no pagan el monto total del costo del plan, sino solo una parte, o en algunos casos, los empleados no pagan en absoluto las primas del seguro. por lo tanto, los pagos de cobra pueden ser bastante costosos en comparación con la cobertura que los trabajadores recibieron a través de su empleador mientras todavía estaban empleados.

el beneficio es poder mantener un nivel de seguro idéntico mientras busca un nuevo empleo o determina los próximos pasos: no necesitará cambiar de médico y los costos de sus recetas también serán los mismos.

Si es elegible para los beneficios de la cobra, su empleador debe notificar a la compañía de seguros de salud del evento, ya que lo califica para la cobertura. tendrá 60 días para decidir si desea optar por la cobertura de cobra. No será inscrito automáticamente.

inscribirse después del período electoral

incluso si renuncia a la cobertura de cobra durante el período de elección, posteriormente se le debe permitir revocar su exención de cobertura y elegir la continuación de la cobertura siempre que lo haga durante el período de elección. entonces, el plan solo necesita proporcionar cobertura de continuación a partir de la fecha en que revoque la exención.

cuando vence el pago

después de optar por la cobertura, su primer pago no se vence inmediatamente, sino que debe hacerse dentro de los 45 días de la elección de cobra. todos los pagos mensuales posteriores tienen un período de gracia y no vencen hasta 30 días después de la fecha de vencimiento.

Esto es ventajoso: si cree que potencialmente obtendrá un nuevo trabajo con cobertura de seguro antes de que venza una factura, puede retrasar el pago hasta el último minuto, sabiendo que su cobertura es retroactiva. 

obtener información sobre la cobertura de cobra

Si necesita más información sobre sus derechos bajo un plan del sector privado, visite la administración de seguridad de beneficios para empleados (ebsa) o llame sin cargo al 1-866-444-3272. 

Los centros de servicios de Medicare y Medicaid ofrecen información sobre las disposiciones de cobra para los empleados del sector público.

comuníquese con el departamento de trabajo de su estado si trabaja para un empleador con menos de 20 trabajadores y tiene preguntas sobre las regulaciones de mini-cobra.

cobra y la ley de atención asequible 

La aprobación de la ley de atención asequible (aca) ha disminuido de alguna manera la importancia de la cobra. Esto se debe a que el ACA proporciona una forma relativamente fácil para que las personas compren un seguro de salud. Es posible que comprar un seguro a través del mercado de atención médica de su estado sea menos costoso que quedarse con el seguro médico de su empleador.

antes del aca, la cobra también era un beneficio importante porque garantizaba una atención continua; este factor era importante para las personas con afecciones preexistentes, que luchaban por encontrar cobertura de seguro. Bajo el ACA, nadie puede ser rechazado o cobrado más por el seguro de salud debido a su salud. Además, las primas para personas mayores no pueden ser más de tres veces más que para los adultos jóvenes.

Estos son algunos de los factores a tener en cuenta al determinar si desea optar por Cobra o comprar un plan bajo el ACA:

costo:  como se mencionó anteriormente, es posible que la cobertura en su área sea más barata bajo el aca. sin embargo, las acciones recientes del gobierno federal han llevado a un aumento en los costos de las opciones de seguro de aca ofrecidas a través de los intercambios. la eliminación del mandato para que las personas tengan cobertura de seguro y la expansión de oportunidades para que los estados brinden planes a corto plazo exentos de las coberturas obligatorias de aca han expulsado a algunas personas sanas de aca y aumentado las primas para las personas algo menos saludables que permanecen.

subsidios basados ​​en ingresos: bajo el aca, también hay subsidios disponibles basados ​​en ingresos. Si una persona compra cobertura a través de un intercambio en lugar de cobra, el subsidio se basa en sus ingresos durante el año en que la póliza está vigente. en otras palabras, los subsidios se basan en sus ingresos en el año en que los solicita, incluida la disminución de los ingresos después de que finaliza su empleo. sin embargo, en algunos casos, los empleadores pueden cubrir las primas mensuales de cobra como parte de un paquete de indemnización; Si ese es el caso, la cobra se convierte en la opción más rentable.

conveniencia:  si está en medio de un tratamiento médico, puede ser muy importante mantener los mismos médicos y niveles de cobertura. Algunas personas pueden optar por mantener la cobra independientemente del costo debido a la familiaridad y la tranquilidad. también, encontrar un plan que se adapte a sus necesidades en el mercado de su estado lleva tiempo; Puede parecer más fácil seguir el seguro de salud con el que ya está familiarizado, en particular.

otras opciones de cobertura de seguro de salud  

las personas de dos familias de ingresos pueden encontrar que es más rentable agregarse a la póliza de seguro de salud de su cónyuge.

Si tiene 65 años o más y deja de trabajar, se le pedirá que inicie la cobertura de Medicare incluso si elige la cobertura de Cobra. entonces puede ser más barato seleccionar un programa de ventaja de Medicare que no sea la compañía anterior de su empleador para cubrir su cobertura de Medicare.

el henry j. Kaiser Family Foundation tiene una calculadora de subsidios que mostrará diferentes subsidios y primas de seguro con información mínima del hogar. 

La información contenida en este artículo no es un consejo legal y no es un sustituto de dicho consejo. las leyes estatales y federales cambian con frecuencia, y la información en este artículo puede no reflejar las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley.