Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito pueden parecerse, pero funcionan de manera diferente. Puede utilizarlo para pagar cosas de forma rápida y sencilla, ya sea que esté comprando en línea o en persona. Incluso puede obtener dinero en efectivo con cualquier forma de plástico. Pero responden a necesidades diferentes y es fundamental saber dónde sobresale cada opción.
Para maximizar su seguridad y evitar problemas en su cuenta bancaria, probablemente sea mejor usar una tarjeta de crédito para sus gastos diarios. Pero debe pagar la tarjeta todos los meses para evitar costos de intereses, y las tarifas anuales pueden hacer que las tarjetas de crédito sean menos atractivas.
Tarifas potenciales
A primera vista, las tarifas pueden hacer que prefiera las tarjetas de débito al evaluar las tarjetas de débito y las de crédito. La peor tarifa que puede encontrar en una tarjeta de débito típica es una tarifa de POS potencial, que se cobra cuando usa su número PIN para compras en un minorista. Si bien la marea se está alejando de los bancos que cobran esas tarifas, es posible que aún las encuentre. Las tarjetas de débito prepagas son otra historia en conjunto porque no son tarjetas puramente vinculadas al banco. Algunas tarjetas prepagas se han ganado la reputación de cobrar tarifas elevadas, aunque algunas tarjetas mantienen los cargos al mínimo.
Las tarjetas de crédito cobran intereses, pero puede evitar esos cargos si paga su tarjeta todos los meses. También puede enfrentar tarifas anuales con las tarjetas de crédito, pero no todas las tarjetas cobran tarifas.
Riesgo de responsabilidad
La protección del consumidor varía cuando se trata de tarjetas de débito y crédito. Los legisladores clasifican las tarjetas de débito y crédito en diferentes categorías. Pero para hacer que las tarjetas de débito sean más atractivas, algunos emisores ofrecen un nivel similar de protección que hace que las tarjetas de débito sean casi tan seguras como las tarjetas de crédito, pero aún existen diferencias. El mayor problema puede ser que exponga su cuenta corriente al mundo con una tarjeta de débito (ver más abajo).
Con las tarjetas de crédito, su pérdida se limita a $ 50 en cargos fraudulentos. Pero con las tarjetas de débito, debe informar esos cargos erróneos dentro de dos días para limitar su pérdida a $ 50. Si espera demasiado, puede ser totalmente responsable de las compras de otra persona.
Bloqueo de tarjetas
Cuando usa plástico en algunos minoristas (estaciones de servicio, en particular), el comerciante puede “bloquear” su tarjeta, lo que significa que preautoriza su compra y reserva dinero en su cuenta, generalmente de $ 50 a $ 100. No saben exactamente cuánto comprará, pero quieren asegurarse de que pueda pagarlo. Si solo compra gasolina por valor de $ 20, los comerciantes no liberan la cantidad restante de inmediato; ese proceso puede demorar varios días. Durante ese tiempo, no podrá usar el dinero bloqueado, lo que podría ocasionar que rebote cheques o incurra en cargos por sobregiro.
No hay diferencia en cómo los minoristas bloquean las tarjetas de débito y las de crédito. Pero las preautorizaciones de su tarjeta de crédito utilizan una parte de su línea de crédito; no le impiden gastar el dinero que tiene en su cuenta corriente.
Abrir su cuenta al mundo
Su cuenta corriente tiene efectivo líquido que planea usar pronto. Cuando usa su tarjeta de débito, pone en riesgo ese efectivo. Cualquier minorista puede cometer un error y retirar demasiado dinero, dejándolo corto de fondos (al menos por un tiempo). Además, puede usar su PIN en toda la ciudad para realizar compras con “débito” y retiros en cajeros automáticos. Si ese número (intencional o accidentalmente) llega a las manos equivocadas, a los estafadores les resultará más fácil acceder a su cuenta. Una vez más, puede recuperar su dinero después de demostrar que fue un fraude, pero eso requiere tiempo y energía.
Sobregiros y cheques de caucho
El uso de su tarjeta de débito mientras corre por la ciudad haciendo recados puede generar cheques sin fondos y costos de sobregiro. Incluso un sándwich de $ 4 puede generar un cargo por sobregiro de $ 40. ¿Por qué no usar crédito? Incluso una tarifa anual de $ 60 en su tarjeta de crédito es un pequeño precio a pagar por saber que no rebotará cheques y comenzará una reacción en cadena de tarifas por sobregiro.
No aceptado en cualquier lugar donde quiera estar
La mayoría de las veces, nadie sabrá ni le importará si está utilizando una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito. Sin embargo, algunas empresas tratan estas tarjetas de forma diferente. Se sabe que las empresas de alquiler de coches exigen una tarjeta de crédito real y niegan las tarjetas de débito cuando intenta reservar un vehículo. Su justificación puede ser que una tarjeta de crédito implica un nivel mínimo de solvencia y responsabilidad.
Renunciar al dinero gratis
Una razón común para usar tarjetas de débito en lugar de crédito es que está gastando el dinero que realmente tiene y evitando cargos por intereses de la compañía de tarjetas de crédito. Pero si tiene suficiente dinero para su compra, ¿por qué no usar una tarjeta de crédito y aprovechar el período de gracia de 30 días, cualquier bonificación de devolución de dinero y construir más historial crediticio? Siempre que no tenga un saldo en su tarjeta de crédito, y presumiblemente no debería tener saldo si usa el razonamiento de pagar con una tarjeta de débito instantáneamente, entonces debe mantenerse disciplinado para pagar todas sus compras en su tarjeta de crédito mensualmente, sin pagar intereses.
Para maximizar las ganancias por intereses en su banco, mantenga su efectivo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Luego, cancele el saldo de la tarjeta todos los meses para evitar cualquier cargo por intereses del emisor de su tarjeta.
