Cuando solicita un préstamo grande, como un préstamo hipotecario, un pequeño aumento en su puntaje crediticio y, en consecuencia, en su tasa de interés, puede ahorrarle decenas de miles de dólares durante el plazo del préstamo.
Al trabajar con los acreedores por su cuenta, las acciones positivas que tome hoy pueden tardar un mes o más en aparecer en sus informes crediticios. Pero los prestamistas (y los contratos de venta) tienen fechas límite, y los puntajes de crédito disponibles para su prestamista hoy se basarán en la información que se muestra actualmente en sus archivos de crédito.
Si no puede cumplir con su fecha límite de financiamiento con la tasa que desea (o si las tasas suben mientras espera), tendrá que tomar algunas decisiones difíciles. Afortunadamente, una nueva calificación rápida le permite actualizar sus informes crediticios y aumentar su calificación rápidamente, en algunos casos en unos pocos días.
Conceptos básicos de la recuperación rápida
Una “revisión rápida” es un servicio que los prestamistas utilizan para obtener actualizaciones recientes del historial de su cuenta reflejado en sus informes de crédito en un período de tiempo acelerado. En lugar de esperar a que la información de sus informes crediticios se actualice para el próximo ciclo de facturación, puede actualizar esa información con la ayuda de su prestamista en unos días.
El objetivo del servicio es mejorar la información de su historial crediticio y, por lo tanto, obtener un puntaje crediticio más alto, razón por la cual los prestamistas generalmente recomiendan el servicio cuando su puntaje crediticio existente está a pocos puntos de lo que necesita para obtener un interés más bajo o condiciones de préstamo más favorables Al eliminar elementos negativos, reducir los saldos de los préstamos y corregir errores, puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo de bajo costo.
La recuperación rápida no es algo que pueda hacer por su cuenta. Para utilizar el servicio, necesitará que un prestamista (a menudo el prestamista que está utilizando para comprar una casa o refinanciar) solicite una nueva calificación crediticia rápida en su nombre. Su prestamista tiene la información necesaria para determinar si una actualización rápida de su puntaje de crédito será útil, así como las relaciones con cualquier proveedor de crédito externo que maneje la logística de actualizar su crédito.
Ejemplos de Rapid Rescores
Utilice estos escenarios para tener una idea de cuándo es apropiado un rápido restablecimiento y cómo puede beneficiar su puntaje crediticio y las perspectivas de préstamos.
Obtenga una nueva puntuación rápida después de tomar medidas para mejorar su puntuación. Digamos que su agente hipotecario usa un simulador de computadora para ver que tiene la oportunidad de mejorar su crédito. Si aumenta su puntaje en 20 puntos, caerá en una categoría de prestatario que paga una tasa de interés ligeramente más baja. El simulador dice que podría lograr esto si paga los saldos de su tarjeta de modo que esté usando menos del 30% de su límite de crédito. Incluso si paga sus tarjetas de crédito todos los meses, el emisor de su tarjeta puede tomar una instantánea cuando su saldo es alto, por lo que el modelo de calificación crediticia cree que está maximizando sus tarjetas. Si tiene el efectivo disponible, pague bajar sus deudas.Luego, utilice la recuperación rápida para enviar información actualizada a la agencia de crédito y enviarla a su informe de crédito en cuestión de días. Cuando solicita un nuevo puntaje de crédito a esa agencia, es más probable que obtenga un puntaje más alto y lo aprueben a una tasa más baja.
Solicite una nueva puntuación para eliminar elementos negativos erróneos . Cuando solicita una hipoteca, es posible que observe un error grave en su informe crediticio. Un prestamista informó que no pagó un préstamo, pero que no reconoce el préstamo. Puede informar el error usted mismo y eliminarlo con bastante facilidad, pero no está dispuesto a esperar (podría pasar más de un mes antes de que su puntaje crediticio aumente). Trabajando con su prestamista hipotecario, puede disputar el artículo y su crédito los informes se actualizarán rápidamente.Una vez eliminado el error, obtendrá una puntuación de crédito más alta y precisa.
Los modelos de puntuación VantageScore y FICO consideran ideal un índice de utilización de crédito del 30% o menos.
Limitaciones de la recuperación rápida
Si bien este servicio le permite actualizar sus informes de crédito rápidamente, es importante comprender sus limitaciones, a saber:
La precisión es fundamental
La recuperación rápida acelera el proceso de actualización de sus informes crediticios. Sin embargo, el servicio solo funciona si la información que proporcionas es precisa porque solo tienes derecho a impugnar información incompleta o inexacta según la Ley de informes de crédito justos. Por lo tanto, si hay una entrada errónea que indique que no cumpliste con un préstamo, la recuperación rápida ayudar a eliminar esa información rápidamente. Si realmente incumplió con el préstamo, no se eliminará temporalmente el elemento negativo (no es un “truco” para mejorar su crédito el tiempo suficiente para que se apruebe su préstamo).
No es reparación de crédito
La recuperación rápida no es una reparación de crédito, es solo una vía rápida para llevar información a las agencias de informes crediticios. No puede disputar nada ni todo lo que reduzca su puntaje (a menos que todo sea inexacto), y el servicio no lo ayudará a negociar acuerdos con los acreedores. Deberá tomar medidas para mejorar su crédito legítimamente y luego obtener una calificación rápida para que esas acciones se reflejen rápidamente en sus informes crediticios y puntaje crediticio.
Espere pequeñas ganancias
Si necesita un aumento sustancial en su puntaje crediticio, no confíe demasiado en una nueva calificación crediticia rápida. Es posible que su puntaje crediticio solo necesite un pequeño aumento para ayudarlo a obtener la aprobación con términos más favorables. Dicho esto, si elimina un error grave como una quiebra, es posible que vea resultados más dramáticos.
Es tan rápido como tú
Para tener éxito con la recuperación rápida, es posible que deba participar en el proceso. Por ejemplo, si se atrasa en los pagos, puede ponerse al día con ellos y utilizar la recuperación rápida, pero deberá obtener el dinero y llevárselo a su prestamista antes de solicitar una calificación crediticia actualizada. Asimismo, es posible que deba buscar documentación para demostrar que las cuentas se liquidaron, y eso requiere tiempo y esfuerzo; no puede contar con su prestamista para que haga todo el trabajo por usted.
Su experiencia puede ser diferente
La recuperación rápida es a menudo una estrategia exitosa, pero puede ser contraproducente o no producir los resultados que usted y su prestamista esperan. En algunos casos, su puntaje crediticio puede disminuir si toma medidas que lo perjudiquen antes de solicitar una nueva calificación. Antes de seguir adelante, analice los detalles con su prestamista (y asegúrese de que su prestamista tenga la experiencia y el conocimiento para brindarle el asesoramiento adecuado).
Manténgase alejado de las estafas al evitar las empresas de terceros de recuperación rápida que prometen aumentar rápidamente su puntaje al disputar los elementos negativos que son correctos. No es así como funciona la recuperación rápida, y los prestamistas y las empresas legítimas nunca harán este compromiso.
Cómo utilizar Rapid Rescoring
La recuperación rápida es un servicio que su prestamista solicita en su nombre, por lo que deberá preguntarle a su prestamista si desea obtener una nueva calificación rápida. Deberá tener la capacidad de realizar una mejora legítima en sus informes de crédito. Si puede hacerlo, tome las medidas necesarias para mejorar su puntuación. Su prestamista luego enviará prueba de la actualización a la agencia de informes crediticios, que actualizará sus informes crediticios en un período de tiempo acelerado. La próxima vez que solicite su puntuación, debería ser más alta.
Si su prestamista no está consciente de que usted tiene la capacidad de mejorar su crédito de manera significativa, es posible que deba mencionarlo usted mismo. Del mismo modo, si su prestamista no ofrece una recuperación rápida, tendrá que esperar a que las cosas se actualicen a la antigua o trabajar con un prestamista diferente.
Cuánto cuesta una repetición rápida
Los prestamistas pagan una tarifa a las agencias de informes crediticios para solicitar actualizaciones de sus informes crediticios, pero el prestatario generalmente no paga una tarifa por el servicio. Según la FCRA, los prestamistas no pueden cobrar honorarios a los prestatarios por disputar errores en un informe crediticio , pero nada es gratis: usted pagará por las capacidades de su prestamista en la tasa de interés y los costos de cierre del préstamo.
Cuánto tarda
“Rápido” significa diferentes cosas para diferentes personas. Los proveedores de reactivación generalmente prometen plazos de entrega de uno a cinco días. Siendo realistas, espere que el proceso demore una semana: un prestamista de buena reputación puede brindar orientación más detallada. En algunos casos, pasará incluso más tiempo antes de que todo se envíe y se actualice. Se necesita tiempo para recopilar información, enviar pagos y enviar documentación.
Alternativas
Si la recuperación rápida no es una opción o no es la opción adecuada para su situación, considere otras formas de mejorar su crédito:
- Hable con varios prestamistas: los distintos prestamistas tienen diferentes criterios de aprobación y ofrecen diferentes servicios. Siempre es una buena idea darse una vuelta. Un prestamista podría simplemente ofrecerle una recuperación rápida o aprobarle un préstamo asequible con su crédito actual, incluso si otros no quieren o no quieren trabajar con usted.
- Pagar préstamos: Obtener la aprobación a menudo es una cuestión de asegurarse de que sus pagos sean asequibles. Si tiene efectivo disponible, cancele los préstamos para reducir sus obligaciones mensuales (y mejorar su relación deuda-ingresos). Eso por sí solo podría ser suficiente para calificar para un buen préstamo con algunos prestamistas.
Planifique con anticipación
La recuperación rápida puede ayudarlo a hacer arreglos rápidos, pero idealmente, tendrá todo en orden mucho antes de solicitar un préstamo. De esta manera, tendrá una cosa menos de la que preocuparse cuando se encuentre en medio de una transacción de préstamo complicada y estresante.
Revise sus informes de crédito con regularidad, corrija errores y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito para que no haya nada que corregir la próxima vez que solicite un préstamo.