La política de propiedad comercial

Una política de propiedad comercial cubre edificios y bienes personales de su empresa. algunas aseguradoras de propiedad utilizan formularios de póliza desarrollados por iso. otros utilizan formas que ellos mismos han desarrollado. Muchas políticas elaboradas por las aseguradoras se basan en la política de propiedad iso estándar. por lo tanto, la mayoría de las políticas de propiedad siguen el mismo formato general. Este artículo explica cómo se estructura una política típica.

La primera sección de una póliza a menudo se titula “cobertura”. Describe tanto “propiedad cubierta” como “propiedad excluida”. También incluye algunas coberturas adicionales y extensiones de cobertura.

propiedad cubierta

Las políticas de propiedad cubren dos categorías básicas de propiedad: edificios (también llamados bienes inmuebles) y propiedad personal comercial (bpp). Si es propietario del edificio en el que opera su empresa, su política debe cubrir tanto el edificio como el bpp que contiene. si alquila o arrienda su edificio, entonces su póliza probablemente cubrirá solo su bpp.

La cobertura del edificio normalmente incluye máquinas y equipos que están instalados permanentemente, como un horno, una caldera y equipos de aire acondicionado. también están cubiertos los accesorios, lo que significa propiedad que está permanentemente unida al edificio, como una estantería o gabinete incorporado. Los revestimientos de pisos, electrodomésticos (como refrigeradores y lavavajillas), extintores de incendios y muebles de exterior también se consideran propiedad de construcción.

la propiedad personal comercial consiste en una propiedad de su propiedad que no califica como propiedad de construcción y que no está excluida de otra manera. incluye muebles de oficina, máquinas y equipos (si no están unidos al edificio), materias primas, productos en proceso y productos terminados. las mejoras y mejoras que realice en un edificio arrendado están cubiertas si las pagó y no pueden eliminarse legalmente. También se cubren dos tipos de propiedad que no posee:

• propiedad que arrienda que está obligado bajo un contrato a asegurar
• propiedad bajo su cuidado que se encuentra dentro del edificio (o afuera dentro de una distancia específica)

propiedad excluida

Los siguientes tipos de propiedad están excluidos en prácticamente todas las políticas de propiedad:

• dinero y valores, cuentas, facturas y cupones de alimentos
• animales distintos del ganado
• vehículos, aeronaves o motos de agua (con algunas excepciones)
• tierra, muelles, muelles, muelles
• cultivos, granos o heno ubicados afuera
• el costo de excavaciones, nivelación o relleno

muchas (pero no todas) las políticas de propiedad también excluyen los cimientos de los edificios, las superficies pavimentadas (como caminos y carreteras), los datos electrónicos y el costo de restaurar la información en registros valiosos (tanto en versiones electrónicas como impresas).

La mayoría de las políticas de propiedad incluyen automáticamente ciertas “coberturas adicionales”. estos cubren pérdidas que de otra manera serían excluidas. Las coberturas adicionales generalmente están sujetas a un sublímite (un límite inferior al límite de la póliza).

por ejemplo, prácticamente todas las pólizas agregan cobertura para la remoción de escombros, lo que significa el costo de retirar escombros de propiedad cubierta que ha sido destruida por un peligro cubierto. sin embargo, la aseguradora no puede pagar más de una cantidad específica. Otras coberturas que comúnmente se incluyen como coberturas adicionales son la limpieza de contaminantes, los datos electrónicos, el cargo por servicio del departamento de bomberos y el mayor costo de construcción.

“Extensión de cobertura” significa una cobertura que ya proporciona la póliza pero que se extiende de alguna manera. por ejemplo, la mayoría de las pólizas extienden las coberturas de edificios y propiedades personales para incluir propiedades recién adquiridas. la cobertura de su edificio se extiende para incluir nuevos edificios construidos en su ubicación actual, así como también nuevos edificios adquiridos en una ubicación diferente. su límite de bpp se extiende para cubrir nuevos bienes personales en ubicaciones nuevas o en la existente. generalmente se aplica un sublímite a cada una de estas extensiones.

Las extensiones de cobertura proporcionadas pueden variar ampliamente de una póliza a otra. la mayoría de las políticas incluyen, como mínimo, las extensiones proporcionadas por el formulario iso. Estos incluyen efectos personales y propiedad de otros, documentos y registros valiosos, propiedad fuera de las instalaciones, propiedad al aire libre y remolques independientes que no son de su propiedad.

Las “causas de pérdida” o los peligros pueden abordarse en la misma forma que las coberturas o en un formulario de política separado. La mayoría de las políticas de propiedad comercial están escritas en formularios de todo riesgo. Un formulario de todo riesgo cubre todos los peligros que no están específicamente excluidos. No cubre todos los riesgos. La sección de “causas de pérdida” de una política de todo riesgo enumera los peligros que están excluidos. Una alternativa a una política de todo riesgo es una política de riesgos con nombre. este último cubre solo los peligros enumerados en la política.

La mayoría de los formularios de todo riesgo contienen dos categorías principales de exclusiones:

• exclusiones sujetas al lenguaje de “causalidad anti-concurrente”
• exclusiones no sujetas a este idioma

Las exclusiones que están sujetas al lenguaje de causalidad anti concurrente generalmente se enumeran primero. Estos típicamente incluyen agua (inundación), ordenanzas o leyes, y movimiento de tierra. La redacción de “causalidad concurrente” establece que estas exclusiones se aplican independientemente de cualquier otra causa o evento que contribuya a la pérdida al mismo tiempo o en cualquier secuencia. es decir, se excluye una pérdida causada por cualquiera de estos peligros, incluso si otro peligro (cubierto) contribuye a la pérdida. También, considere el aspecto de limpieza de la pérdida. 

Los límites que se aplican a su póliza se explican en la sección de límites. Los límites se enumeran en las declaraciones. Se puede aplicar un único límite general a todos los edificios y bpp combinados. alternativamente, se pueden aplicar límites separados a los edificios y a bpp. Se pueden aplicar límites menores (sublímites) a las coberturas enumeradas como coberturas adicionales o extensiones de cobertura.

La sección de deducibles explica los deducibles que se aplican según su póliza. Cualquier pérdida cubierta por la cobertura de su edificio o bpp generalmente está sujeta a un deducible que se aplica a cada caso. se pueden aplicar deducibles adicionales a coberturas específicas, como la cobertura de ingresos comerciales (interrupción).

Es probable que su política de propiedad contenga dos conjuntos de condiciones. el primero consiste en condiciones de pérdida. Estas condiciones explican cómo se calculan y pagan sus pérdidas. Otras condiciones pueden abordar problemas como el coseguro, los derechos de los acreedores hipotecarios y la no renovación de su póliza.

Si la cobertura de costos de reemplazo no se incluye en su póliza automáticamente, puede estar disponible como cobertura opcional. Si el costo de reemplazo se cubre automáticamente, se puede ofrecer la cobertura del valor real en efectivo como una opción de cobertura. Otras opciones de cobertura que pueden incluirse en esta sección son la protección contra la inflación y las coberturas de valor acordadas.

su política también contendrá definiciones. La sección de definiciones describe los significados de los términos definidos. las definiciones pueden aparecer en la misma forma que las coberturas o en una forma separada.