La mejor IRA para un inversor de 20 años

Abadía de Senanque en Provenza con campos de lavanda

tradicional o roth?

Si está considerando abrir un ira y tiene 20 y tantos años, está por delante de la manada. Pero tenga en cuenta que los beneficios fiscales únicos de un Roth Iraq pueden convertirlo en una mejor opción para los ahorradores más jóvenes que un Iraq tradicional.

un ira tradicional proporciona una deducción de impuestos sobre las contribuciones y el aplazamiento de impuestos sobre cualquier ganancia. los retiros se gravan según su categoría de impuesto sobre la renta cuando se jubila.

Las contribuciones de Iraq no son deducibles de impuestos, pero tanto las ganancias como los retiros están libres de impuestos. Los inversores más jóvenes que comienzan en sus carreras tienden a estar en niveles impositivos más bajos y no se benefician tanto de las deducciones fiscales de las contribuciones a un Iraq tradicional. lo que es más, como será obvio en breve, con décadas hasta la jubilación, se beneficiará enormemente de no pagar impuestos sobre todas las ganancias compuestas que sus ahorros obtendrán para cuando los retire.

conclusiones clave

  • Mientras que las iras tradicionales y las Roth ofrecen una forma de ahorrar impuestos para la jubilación, una Roth puede tener más sentido para los veinteañeros.
  • los retiros de un roth ira están libres de impuestos en la jubilación, que no es el caso con un ira tradicional.
  • Las contribuciones a un Roth no son deducibles de impuestos, pero son para un Iraq tradicional. 
  • Debido a que los ahorradores más jóvenes tienden a estar entre niveles impositivos más bajos, se benefician menos de las contribuciones deducibles de impuestos a un ira tradicional.

Aquí hay una visión más profunda de cómo funciona cada uno y por qué un Roth Iraq es una opción más sabia para los veinteañeros que recién comienzan a ahorrar para la jubilación.

beneficios de impuestos tradicionales de ira

aunque un ira tradicional es con lo que sus padres probablemente estén familiarizados, y tal vez incluso lo que su asesor financiero le recomiende (si tiene uno), existe un impacto fiscal significativo cuando se retira en la jubilación.

supongamos que tiene 23 años, ha estado trabajando durante un par de años y ahora gana $ 50,000 por año. para 2020, puede contribuir hasta $ 6,000 a un ira (tradicional, roth o una combinación de ambos).

Otro beneficio de un Roth Iraq es que las contribuciones (no las ganancias de inversión) pueden retirarse sin penalización antes de los 59 años y medio, lo que no es el caso de un Iraq tradicional.

Si le pregunta a su CPA, lo más probable es que le digan que contribuya al Iraq tradicional para recibir la deducción de impuestos, lo que le ahorrará aproximadamente $ 1,320 en impuestos federales adeudados cada año fiscal, suponiendo que se encuentre en el rango de impuestos del 22% y califique para la deducción completa

Si no está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador, la contribución total será deducible independientemente de otros factores. si realiza contribuciones tradicionales de ira, obtiene la deducción de impuestos ahora y el crecimiento de las ganancias con impuestos diferidos. cuando se jubila, el monto total retirado está sujeto a impuestos como ingreso ordinario.

por ejemplo, suponga que contribuye $ 6,000 por año a un ira tradicional hasta que tenga 63 años (40 años de ahorro de $ 6,000 = $ 240,000), y su ira tradicional crece a $ 1.6 millones para cuando llegue a los 63 años (esto es posible en Un rendimiento anual del 8%). suponiendo que todas sus contribuciones fueran totalmente deducibles, ahorró $ 52,800 en impuestos durante los 40 años, suponiendo que permanezca en el nivel impositivo del 22%.

sin embargo, ahora que está retirado, decide retirar $ 50,000 por año de su ira tradicional. Si todavía está en el mismo tramo impositivo, pagará $ 11,000 en impuestos federales sobre la renta por cada retiro de $ 50,000 cada año a partir de entonces.

roth ira beneficios fiscales

El Roth funciona de manera diferente. supongamos que usted contribuye los mismos $ 6,000 por año durante 40 años a un país iraquí. no obtiene una deducción impositiva inmediata, pero la tasa ira aún crece a $ 1.6 millones (suponiendo el mismo rendimiento anual del 8%). a los 63 años, retira $ 50,000 por año.

La diferencia ahora es que no hay impuestos adeudados por el retiro de Roth, porque las distribuciones realizadas después de la jubilación están exentas de impuestos. En este escenario, usted retira $ 50,000 y se queda con el monto total. en este caso, el roth ira es claramente la mejor y más sabia decisión a largo plazo cuando tienes más de 20 años.

visión del asesor

stephen rischall, cfp,
socios de la riqueza navalign crpc, encino, calif.

en general, las contribuciones roth tienen una ventaja sobre las contribuciones tradicionales para los jóvenes. tener distribuciones libres de impuestos en la jubilación es excelente, especialmente si los impuestos aumentan en el futuro. Dado que los inversores más jóvenes tienen un horizonte temporal más largo, el impacto del crecimiento compuesto se beneficia aún más.

la mayoría de los jóvenes tienden a estar en niveles impositivos más bajos El beneficio de diferir los impuestos haciendo contribuciones a un Iraq tradicional puede no tener un impacto tan importante en el ahorro de impuestos como lo tendrá en el futuro cuando gane más.

Hay límites de ingresos que lo descalifican para no hacer contribuciones roth ira. un día si su ingreso supera ese límite, no puede agregarlo.

en última instancia, debe buscar el equilibrio de hacer contribuciones roth y tradicionales a lo largo de su vida.

la línea de fondo

Debido a los beneficios fiscales de Roth Iras, 20 y tantos deberían considerar seriamente contribuir a uno. El Roth puede ser una opción más sabia a largo plazo, a pesar de que las contribuciones a un Iraq tradicional son deducibles de impuestos.