Los precios cambian de un año a otro, ya sea una casa, una universidad o una barra de pan. Cuando los precios aumentan con el tiempo, se llama inflación y la tasa de inflación es este cambio año tras año expresado como un porcentaje. Estados Unidos vio una vez tasas de inflación tan altas como 13,5% en 1980 y tan bajas como -0,36% en 2009; en 2019, fue del 1,8% y se espera que aumente solo ligeramente en los próximos años.
El aumento de precios hace que su dinero no llegue tan lejos como antes. Tal vez pudieras comprar cuatro barras de chocolate con un dólar en 1980, pero hoy solo puedes comprar la mitad de una; eso es inflación. Afecta las tasas de interés, las cuentas bancarias, los préstamos y otras actividades financieras. Descubra qué efecto puede tener la inflación en sus cuentas bancarias y qué puede hacer al respecto, si es que puede hacer algo.
Inflación versus interés de la cuenta de ahorros
Cuando la inflación aumenta, su poder adquisitivo disminuye. Si la inflación supera los intereses que gana en su cuenta bancaria, se sentirá como si estuviera perdiendo dinero. Es posible que su saldo esté aumentando, pero no lo suficiente para mantenerse al día con los precios más altos.
Por ejemplo, supongamos que deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros con un porcentaje de rendimiento anual (APY) del 0.09%, que fue el promedio nacional en 2019; después de un año, habría ganado 90 centavos de interés, pero si la tasa de inflación es del 1,5%, lo que podría haber comprado con $ 1,000 cuesta $ 1,015 un año después. Está efectivamente atrasado en $ 14.10 debido a la inflación, a pesar de que ganó intereses.
Aunque 0.09% es el APY promedio nacional, todavía hay algunas formas de acercarse (u ocasionalmente incluso vencer) la inflación; Las cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea y algunos certificados de depósito (CD) son dos lugares para buscar.
¿Qué pasará si aumenta la inflación?
Si la inflación se intensifica en los próximos años, puede esperar que sucedan un par de cosas: menos poder adquisitivo por el dinero que ha ahorrado y aumento de las tasas de interés en las cuentas de ahorro, certificados de depósito y otros productos.
Pérdida de poder adquisitivo
Cuando ahorra dinero para el futuro, espera poder comprar al menos tanto como compra hoy, pero no siempre es así. Durante períodos de alta inflación, es razonable suponer que las cosas serán más caras el próximo año de lo que son hoy, por lo que existe un incentivo para gastar su dinero ahora en lugar de ahorrarlo.
Pero aún necesita ahorrar dinero y tener efectivo disponible, a pesar de que la inflación amenaza con erosionar el valor de sus ahorros. Necesitará su dinero para gastos mensuales en efectivo, y también es una buena idea mantener los fondos de emergencia en un lugar seguro como un banco o una cooperativa de crédito.
Tasas de interés crecientes
La buena noticia es que las tasas de interés tienden a subir durante los períodos de inflación. Es posible que su banco no pague muchos intereses hoy, pero puede esperar que su APY en cuentas de ahorro y CD se vuelva más atractivo si aumenta la inflación.
Las tasas de las cuentas de ahorro y de las cuentas del mercado monetario deberían subir con bastante rapidez a medida que suben las tasas. Los certificados de depósito a corto plazo (con plazos de seis o 12 meses, por ejemplo) también podrían ajustarse. Sin embargo, las tasas de CD a largo plazo probablemente no se muevan hasta que esté claro que la inflación ha llegado y que las tasas permanecerán altas por un tiempo.
La pregunta es si esos aumentos de tasas serán suficientes para mantener el ritmo de la inflación. En un mundo ideal, al menos alcanzarías el punto de equilibrio; incluso mejor si sus ahorros crecen más rápidamente que los precios. Pero en realidad, las tasas van por detrás de la inflación, y el impuesto sobre la renta sobre los intereses que gana significa que probablemente perderá poder adquisitivo.
Efecto de la inflación en los pagos de préstamos
Si le preocupa la inflación, podría consolarse al saber que los préstamos a largo plazo en realidad podrían ser más asequibles. Si el pago de un préstamo de unos pocos cientos de dólares parece mucho dinero hoy, no lo parecerá en 20 años.
- Préstamos a largo plazo: suponiendo que no tenga la intención de cancelar sus préstamos antes de tiempo, los préstamos para estudiantes que se cancelan en 25 años y 30 años como una hipoteca de tasa fija deberían ser más fáciles de manejar. Por supuesto, si sus ingresos no aumentan con la inflación o si aumentan sus pagos, de hecho estará peor. Además, la reducción de la deuda rara vez es una mala idea porque aún paga intereses durante todos esos años si mantiene el préstamo en su lugar.
- Préstamos de tasa variable: si la tasa de interés de su préstamo cambia con el tiempo, existe la posibilidad de que su tasa aumente durante períodos de inflación. Los préstamos de tasa variable tienen tasas de interés que se basan en otras tasas o puntos de referencia. Una tasa más alta podría resultar en un pago mensual requerido más alto, así que esté preparado para un shock de pago con estos préstamos si la inflación se recupera.
- Fijación de tasas: si planea pedir un préstamo pronto, pero no tiene planes firmes, tenga en cuenta que las tasas de interés pueden ser más altas cuando finalmente solicite un préstamo o fije una tasa. Si eso sucede, sus pagos serán más cada mes. Deje un margen de maniobra en su presupuesto si está comprando un artículo de alto valor que comprará a crédito. Para comprender cómo la tasa de interés afecta su pago mensual y los costos de interés, ejecute algunos cálculos de préstamos con diferentes tasas.
Efecto de la inflación sobre los ahorros para el retiro
Otra área donde la inflación puede afectar sus ahorros es en su cuenta de jubilación. Después de todo, si el dinero se vuelve menos valioso con el tiempo, una cifra que podría respaldar cómodamente su estilo de vida hoy no tendrá el mismo poder adquisitivo en los próximos años.
Incluso si ahorra el 15% de sus ingresos, como sugieren muchos expertos, la inflación puede consumir las ganancias que podría obtener con su 401 (k) o IRA. Si sus cuentas de jubilación ganan un 6% anual en intereses (y ciertamente no se garantiza que aumenten de valor), una tasa de inflación del 2% o 3% —más impuestos y tarifas— puede dejar su rendimiento neto muy por debajo de eso. Equilibrar adecuadamente su cartera es una estrategia que se utiliza para combatir los efectos de la inflación en sus cuentas de jubilación.
Qué puede hacer para combatir la inflación
No es necesario que se resigne a perder frente a la inflación. Hay algunas cosas que puede hacer para intentar adelantarse (o al menos no quedarse atrás).
- Mantenga abiertas las opciones: si cree que las tasas de interés subirán pronto, sería mejor esperar para poner efectivo en certificados de depósito a largo plazo. Puede utilizar una estrategia de escalonamiento para evitar bloquearse en tasas bajas, ya que es difícil predecir el momento y la velocidad (así como la dirección) de los cambios futuros en las tasas de interés.
- Compare precios : un entorno de tasas en aumento sería un buen momento para estar atento a las mejores ofertas. Algunos bancos reaccionan con tasas de interés más altas más rápidamente que otros. Si su banco es lento, podría valer la pena abrir una cuenta en otro lugar. Los bancos en línea son siempre una buena opción para obtener tasas de ahorro competitivas. Pero recuerde que la diferencia en las ganancias debe ser significativa para que usted salga adelante: cambiar de banco requiere tiempo y esfuerzo, y es posible que su dinero no genere intereses mientras cambia de banco. Además, el banco con los mejores cambios en la tasa constante, lo importante es que usted está recibiendo una competitiva Velocidad. Cambiar de banco tendrá más sentido con saldos de cuenta particularmente grandes o diferencias significativas en las tasas de interés entre bancos. Con una cuenta pequeña o una diferencia de tarifas menor, probablemente no valga la pena.
- Ahorros a largo plazo: planifique un poco para asegurarse de tener las cantidades correctas en los tipos correctos de cuentas. Las cuentas bancarias son mejores para el dinero que necesitará o podría necesitar a corto o mediano plazo, como su fondo de emergencia. Si pierde un poco de poder adquisitivo debido a la inflación, ese es el precio que paga por tener una fuente líquida de efectivo de emergencia. Es mejor hablar con un planificador financiero para averiguar qué debe hacer, si es que debe hacer algo, con el dinero a largo plazo.
