La importancia de hacer un plan financiero anual

Abadía de Senanque en Provenza con campos de lavanda

Adoptar un enfoque estratégico para administrar sus finanzas es una buena manera de controlar cómo lo está haciendo, pero incluso la persona más organizada no siempre se toma el tiempo para hacer un plan financiero anual. A medida que se acerca el otoño y los estudiantes regresan a la escuela para un nuevo año, es un excelente momento para comenzar a planificar lo que espera lograr financieramente en los próximos 12 meses. 

incluso si se siente bastante seguro acerca de la forma en que ha manejado sus finanzas hasta ahora, comprender cómo puede usar un plan financiero anual para su ventaja puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes con su dinero en el futuro.

¿Qué es un plan financiero anual?

un plan financiero anual es una especie de guía que le indica dónde se encuentra financieramente en este momento, cuáles son sus objetivos a futuro y qué áreas o problemas deben abordarse para que pueda cumplir esos objetivos. El plan cubre todos los aspectos de su vida financiera, desde la inversión hasta los impuestos y su perspectiva de jubilación. Si bien su punto de partida para desarrollar su plan puede ser diferente según su edad, ingresos, deudas y activos, los componentes más importantes de un plan financiero anual son los mismos. Si no está seguro de lo que incluye, estas son las cosas en las que debe pensar.

eventos de la vida

alcanzar ciertos hitos, como casarse o tener un bebé, son razones obvias para remodelar su plan financiero. si, por ejemplo, tiene hijos más pequeños, debe pensar en cómo encaja el ahorro para la universidad. cuando sus hijos llegan a la adolescencia, pagar por la universidad debe llegar a la cima. un veinteañero que se ha casado recientemente, por otro lado, puede estar más concentrado en ahorrar suficiente dinero para el pago inicial de una primera casa.

Mirar dónde se encuentra en el contexto de cualquier cambio importante en la vida que haya sucedido durante el año pasado, o que esté en proceso, debería influir en su planificación. La próxima jubilación es otro cambio de vida obvio.

jubilación e inversión

en realidad, ahorrar para la jubilación debería ser una prioridad máxima a cualquier edad, pero desafortunadamente es algo que se retrasa demasiado a menudo. Una encuesta mutua del noroeste publicada este año encontró que el 21% de los estadounidenses no tienen nada ahorrado para su jubilación. Por supuesto, esas estadísticas también muestran que más de dos tercios de los estadounidenses han estado ahorrando. sin embargo, ahorrar no es un plan financiero; Es solo la materia prima para uno.     

su plan financiero debe revisar sus opciones de ahorro para la jubilación y determinar cómo usarlas para su mejor ventaja. por ejemplo, si tiene acceso a un plan 401 (k), pregúntese si está haciendo el nivel correcto de contribución. 

Si no puede ahorrar en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, debería buscar ahorrar en un Iraq tradicional o en un Roth Ira. Si ya tiene uno de estos, la pregunta es si está en el tipo correcto.

cada año, haga un inventario de los tipos de cuentas que tiene, cuáles son sus saldos y cómo están haciendo todas sus inversiones. esto obviamente incluye tanto las cuentas de jubilación como otras cuentas de inversión que pueda tener.

más allá de solo mirar dónde se invierte su dinero para la jubilación, y cuánto está ahorrando, también debe considerar cómo se asignan sus activos y qué está pagando en honorarios por esas inversiones. Un estudio del centro para el progreso estadounidense estima que las altas tarifas pueden drenar más de $ 400,000 del 401 (k) de un trabajador de altos ingresos a lo largo de la vida, por lo que es importante tener en cuenta lo que está pagando. Puede ser el momento de descargar fondos mutuos caros y sustituir algo que le permita conservar más de su dinero. Además, vea si es necesario reequilibrar su cartera si su asignación de activos se ha desviado. 

los impuestos son otra consideración si tiene inversiones en una cuenta gravable. Si ha vendido valores en el último año con fines de lucro, debe estar preparado para pagar el impuesto sobre las ganancias de capital cuando presente su declaración en abril. cosechar esas pérdidas vendiendo las propiedades que han estado en una baja hacia abajo puede ser una forma efectiva de compensar el impacto de las ganancias, pero tendrá que mudarse antes de fin de año.

Finalmente, debe pensar en desarrollar flujos de ingresos adicionales para la jubilación más allá de las cuentas de inversión con impuestos y con ventajas impositivas. por ejemplo, ¿podría la compra de una propiedad de alquiler encajar en su plan? ¿Sería posible aumentar sus ingresos a través de un negocio secundario o mediante la inversión en el negocio de otra persona? Si le preocupa no ahorrar lo suficiente para sus últimos años, es imprescindible buscar formas de maximizar sus ingresos en el futuro.

ahorro para emergencias

Si bien ahorrar para la jubilación es una gran parte de la planificación financiera, no puede pasar por alto sus otros objetivos de ahorro. Según otra encuesta de la Reserva Federal, el 46% de los estadounidenses tendría problemas para conseguir el efectivo para manejar una emergencia de $ 400.

si todavía no tiene un búfer de ahorro de emergencia, o si el suyo no es tan grande como le gustaría, entonces comenzar uno o reforzarlo son elementos que debe agregar a su lista de tareas financieras para avanzar.

herramientas de planificación financiera

El software de planificación financiera adecuado puede hacer que administrar su dinero sea más fácil y menos estresante. Si está utilizando un programa de software ahora, considere si aún satisface sus necesidades. Si solo está volando por el asiento de sus pantalones, investigue cuáles son las diferentes opciones de software.

entre las numerosas aplicaciones gratuitas de presupuesto que existen y los programas premium por los que tendrá que pagar un poco más, tiene muchas opciones para encontrar los recursos de planificación financiera que funcionarán mejor para usted. 

objetivos de ahorro para el próximo año

Un plan financiero anual toma en cuenta su pasado y presente, pero también debe incluir su perspectiva para el futuro. en este punto, debería poder identificar lo que quiere lograr en los próximos 12 meses, con respecto a lo que desea ahorrar y dónde debería poner ese dinero.

comenzar con el monto total que desea ahorrar y luego desglosarlo de manera mensual o semanal puede facilitar el trabajo hacia su objetivo. Este también es un buen momento para ver dónde puede ahorrar en su vida actual para ayudarlo a obtener más efectivo para su futuro.

la línea de fondo

crear un plan financiero anual puede llevar mucho tiempo y puede requerir que enfrentes algunas realidades financieras que has estado evitando, pero al final vale la pena. Una vez que se completa su plan, puede comenzar a tomar medidas específicas para asegurarse de que su casa financiera esté en orden y funcionando sin problemas.