La forma más inteligente de aprovechar el valor de su vivienda

Cuando necesitan efectivo, muchos propietarios ven sus casas como la forma más fácil y conveniente de obtenerlas. Incluso aquellos que tienen otros activos pueden encontrar esta vía atractiva. es posible que no quieran vender participaciones imponibles que generarán ganancias de capital. Es posible que también deseen evitar las penalizaciones por retiro en las distribuciones anticipadas de ira o planes de retiro. los que piden prestado el capital de su casa tienen tres opciones. el mejor para usted dependerá de su situación y planes.

Los tres métodos para acceder al valor neto de la vivienda tienen varias características en común. En primer lugar, los prestatarios que no reembolsan estos préstamos pueden perder sus viviendas en ejecución hipotecaria. Otra similitud es el tratamiento fiscal de los pagos de intereses. los intereses cobrados por cada tipo de préstamo siempre fueron deducibles de impuestos en el pasado. sin embargo, la ley de recortes de impuestos y empleos (tcja) de 2017 cambió los criterios. el interés cobrado ahora es deducible solo si el préstamo se usa para comprar, construir o mejorar sustancialmente la casa del contribuyente. Si el préstamo se utiliza para esos fines, un contribuyente puede deducir intereses sobre préstamos de hasta $ 750,000. tenga en cuenta que este límite cubre todas las deudas inmobiliarias.

los préstamos hipotecarios secundarios se dividen en tres categorías:

También conocido como préstamo con garantía hipotecaria, este tipo de préstamo hipotecario es el más estructurado y refleja una hipoteca primaria. Si bien pueden venir con tasas de interés variables, la tasa de interés generalmente es fija. La tasa de interés para una segunda hipoteca es típicamente más alta que para la primera hipoteca.

estos préstamos con garantía hipotecaria se amortizan al principio y también tienen un plazo establecido, como 15 años. cada pago recibido se divide entre intereses y capital de la misma manera que una hipoteca primaria. no se pueden utilizar más una vez que se emiten.

Este tipo de préstamo es el más flexible de los tres, y es posible que no se emitan fondos previa aprobación. sin embargo, algunas líneas requieren una cantidad inicial mínima para ser desembolsadas. luego puede recurrir a esta línea de crédito cuando lo necesite. Funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito. La mayoría de las líneas de crédito ahora vienen con una chequera o una tarjeta de débito para facilitar el acceso a los fondos.

Además, los helocs generalmente ofrecen amortizaciones futuras debido a su estructura. también solo tiene que hacer pagos sobre el monto que se ha extraído. A diferencia de las otras dos formas de préstamos para viviendas secundarias, los helocs generalmente no tienen costos de cierre. Un préstamo donde paga solo los intereses de lo que ha sacado cada mes es otra opción. eso puede ser peligroso porque el dinero que retiró se deberá al final del plazo.

A diferencia de las otras dos alternativas, la refinanciación de retiro no implica necesariamente un segundo préstamo. sin embargo, a menudo se usa para proporcionar fondos adicionales. en este caso, simplemente refinancia su hogar por una cantidad mayor y toma la diferencia en efectivo. Los costos de cierre para este tipo de préstamo pueden ser bastante altos en algunos casos.

La forma más inteligente de aprovechar el valor de su vivienda depende principalmente de lo que desea hacer con el dinero. por supuesto, su puntaje crediticio y su situación financiera también importan. sin embargo, serán factores independientemente de la opción que elija. estos métodos generalmente coinciden con las situaciones y objetivos que se enumeran a continuación.

La principal ventaja de una segunda hipoteca es que todo el dinero se desembolsa desde el principio. Como era de esperar, la mayoría de los prestatarios que solicitan una segunda hipoteca tienen una necesidad inmediata de todo el saldo. Estos préstamos a menudo se utilizan para pagar gastos educativos, honorarios médicos, otros gastos de suma global o consolidación de deudas. Las tasas de interés para las segundas hipotecas suelen ser mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. La consolidación de deuda puede ahorrar dinero.

una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda es una buena opción para los propietarios de viviendas que periódicamente necesitarán acceso a efectivo con el tiempo. estos gastos generalmente se incurren de manera continua. por ejemplo, un heloc puede usarse para una serie de mejoras en el hogar o para lanzar una pequeña empresa. Los helocs son generalmente el tipo de préstamo más barato porque solo paga intereses sobre lo que realmente pide prestado. Tampoco hay costos de cierre. solo asegúrese de poder pagar el saldo completo para cuando expire el plazo.

Una refinanciación de retiro de efectivo puede ser una buena idea si su casa ha subido de valor. a menudo es la mejor opción si necesita efectivo ahora y también califica para obtener una mejor tasa que en su primera hipoteca. suponga que su puntaje de crédito es mucho más alto que cuando compró su casa. entonces, una tasa más baja puede ayudar a compensar el pago más alto que vendrá con el saldo más grande que incluye el monto de retiro. Si utiliza el monto de retiro para pagar otras deudas, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito, su flujo de efectivo general puede mejorar. su puntaje de crédito puede aumentar lo suficiente como para justificar otro refinanciamiento en el futuro.

La deuda con garantía hipotecaria no es una buena forma de financiar gastos recreativos o facturas mensuales de rutina. sin embargo, puede ser un verdadero salvavidas para aquellos que enfrentan desafíos financieros inesperados. La deuda con garantía hipotecaria también puede ser una buena manera de invertir en el futuro. la clave es asegurarse de que está tomando prestado a la tasa de interés más baja posible. Además, recuerde utilizar los fondos solo para un propósito específico.