Jubilación anticipada: estrategias para hacer que su riqueza dure

retirarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero es factible con la planificación adecuada. dependiendo de cuándo nació, la edad normal de jubilación es actualmente de 66 o 67 años. Si planea jubilarse cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a considerar es cómo hacer que sus ahorros duren el largo recorrido.

Hay varias cosas, en particular, que debes tener en cuenta para asegurarte de que retirarte temprano no te dejará sin cambios en tus últimos años.

El primer paso para administrar sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista sobre su presupuesto. el dinero que ha guardado tiene que durar más de los 20 a 30 años típicos que lo haría si se retirara a mediados de los 60. averiguar cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de lo que haya ahorrado, su expectativa de vida y lo que anticipa que serán sus gastos.

scott a. obispo, cpa, pfs, cfp®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera de la gestión del patrimonio en houston, texas, lo expresa de esta manera:

¿Cuánto ingreso anual necesitará en la jubilación? Si no puede responder esta pregunta, no está listo para tomar una decisión sobre la jubilación. y, si ha pasado más de un año desde que lo ha pensado, es hora de revisar sus cálculos. todo su plan de ingresos de jubilación comienza con su ingreso anual objetivo, y hay una cantidad significativa de factores a considerar; Por lo tanto, es importante tomarse el tiempo para crear un buen presupuesto de jubilación.

La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la línea de base para determinar su tasa de retiro. esta regla dicta que retire el 4% de sus ahorros el primer año de jubilación, luego retire esa misma cantidad, ajustada por inflación, en el futuro. teóricamente, reducir su nido a esa velocidad debería permitir que dure 30 años.

sin embargo, cuando necesita que sus ahorros duren una década más o más, la regla del 4% puede no ser realista. en cambio, es posible que deba considerar reducir su tasa de retiro al 3.5% o 3%. por ejemplo, supongamos que se jubila a los 50 años con $ 1.5 millones ahorrados, y elige una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retiro inicial sería del 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de $ 4,000. Si esperaba hasta 55 para jubilarse, esos números se ajustarían a 3.4% y $ 4,250, respectivamente.

saber cuánto tiene que trabajar mensualmente y anualmente puede ayudarlo a ajustar su presupuesto.

las personas mayores son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de cumplir 65 años. Si se jubila antes de eso, es responsable de mantener su seguro de salud hasta que se active Medicare. Los costos pueden ser bajos si es relativamente saludable y todo lo que está pagando es la prima mensual, pero los costos de bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave.

Una pareja de 65 años que se jubile en 2019 necesitará ahorrar $ 285,000 para cubrir los costos de atención médica durante su vida restante, según las inversiones de fidelidad. los costos continúan aumentando, lo que significa que una pareja de 55 años que se jubila en 2019 puede esperar gastar más y por más tiempo.

depositar dinero en una cuenta de ahorro de salud (hsa) mientras todavía está trabajando es una forma de prepararse para futuros gastos médicos si planea jubilarse temprano. “Los trabajadores deberían, si es posible, realizar contribuciones deducibles de impuestos a sus hsas y dejar que el dinero crezca libre de impuestos. invertir el dinero en el mercado de valores “, dice louis kokernak cfa, cfp, propietario de los asesores financieros de haven, austin, texas.

los retiros están libres de impuestos si se usan para gastos de atención médica, y una vez que cumpla 65 años, puede sacar dinero de una hsa por cualquier motivo sin penalización. sin embargo, aún pagará impuestos sobre la distribución.

También puede pensar en invertir en un seguro de atención a largo plazo, lo que le evitaría tener que gastar sus activos para calificar para Medicaid si necesita atención en un hogar de ancianos más adelante.

como se mencionó anteriormente, la edad plena de jubilación es de 66 o 67 años si nació en 1943 o más tarde, pero puede comenzar a recibir beneficios de seguridad social a partir de los 62 años. Eso puede ser tentador si le preocupa que sus ahorros se agoten pronto. jubilación, pero hay una trampa. tomar la seguridad social temprano disminuye la cantidad de beneficios que recibe. por el contrario, esperar más tiempo para presentar una solicitud aumenta el monto de su beneficio.

si su edad de jubilación completa es 67, por ejemplo, pero comienza a tomar el seguro social a los 62, recibirá un beneficio reducido de forma permanente. sin embargo, si espera hasta los 70 años, su beneficio aumentará un 8% por cada año que espere.

Si se jubila antes de tiempo, tomar los beneficios en 62 podría ayudar a que sus ahorros lleguen más lejos, pero obtendrá más dinero si puede permitirse postergarlo. hacer los cálculos al aplicar antes o después hace que sea más fácil decidir cuándo sería el mejor momento para obtener beneficios.

Hacer que la jubilación anticipada sea un éxito significa mirar los aspectos financieros desde una perspectiva ligeramente diferente. cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante es tener una hoja de ruta sobre cómo gastará lo que ha ahorrado. 

“Una lista de verificación previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o lo más probable es que sobreviva a sus ahorros”, dice Eric Flaten, fundador y asesor principal, epersonal financial, bellevue, wash. “Rastree sus gastos en línea utilizando una herramienta de seguimiento de gastos. esto coloca su gasto diario literalmente al alcance de su mano con cualquier teléfono inteligente o tableta “.

reducir su presupuesto, tener en cuenta los costos de la atención médica y retrasar los beneficios de la seguridad social pueden ayudarlo a evitar la quiebra.