IRA vs. Seguro de vida para ahorro de jubilación: ¿cuál es la diferencia?

Al recuperar fondos de jubilación, un plan 401 (k) es un lugar obvio para comenzar, especialmente si su empleador iguala una parte de su contribución. pero, ¿a dónde va una vez que ha contribuido al máximo para el partido, o si su lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación calificado? muchos trabajadores continúan financiando su plan de lugar de trabajo, pero también tiene otras opciones, incluido el uso de una póliza de seguro de vida.

En ciertos casos, el enfoque de seguro como inversión puede ser un movimiento inteligente, pero generalmente para los inversores más ricos. Sin embargo, los inversores cotidianos que han maximizado sus contribuciones permitidas 401 (k) y de la cuenta de jubilación individual (ira), deben evaluar si los honorarios considerables de las pólizas de seguro de vida superarían cualquier beneficio fiscal potencial para ellos.

Entre estas dos estrategias, un ira es una forma más directa de ahorrar para la jubilación. simplemente cree una cuenta con una empresa de corretaje, compañía de fondos mutuos o banco, y seleccione las inversiones que le gustaría hacer con sus contribuciones. Estos pueden incluir desde acciones individuales hasta fondos mutuos y lingotes de oro. 

El beneficio principal de estas cuentas es su tratamiento fiscal, que es similar al de 401 (k). con un ira tradicional, sus contribuciones calificadas son deducibles de impuestos y las inversiones crecen con impuestos diferidos. Hay límites. Para los años fiscales 2019 y 2020, las contribuciones máximas para las iras se establecen en $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.

Para los planes 401 (k) que no son Roth, la contribución máxima para 2019 es de $ 19,000, más $ 6,000 para los mayores de 50 años. para el año fiscal 2020, los límites aumentarán a $ 19,500 más $ 6,500 para los mayores de 50 años. después de retirarse, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto que retire.

Roth Iraq tiene beneficios similares pero a la inversa. invierte usando dólares después de impuestos (por lo tanto, no hay deducción de impuestos en ese momento), pero no paga ni un centavo en impuestos adicionales sobre los fondos acumulados, siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años y haya alcanzado 59 años y medio antes de hacer un retiro.

Otra ruta posible es comprar un seguro de vida permanente. Además de ofrecer un beneficio por fallecimiento para sus sobrevivientes, estas políticas también cuentan con un componente de ahorro. parte de su prima se destina a su beneficio por muerte; otra parte acumula su cuenta de valor en efectivo, que crece sobre una base de impuestos diferidos. 

Las pólizas de seguro de vida permanentes son un poco complicadas. Cada vez que paga una prima, parte de ella se destina a una cuenta de valor en efectivo. Con una póliza de seguro de vida completa, el transportista acredita su cuenta en un cierto porcentaje en función del rendimiento de sus propias inversiones. Si ha tenido su póliza durante algunos años, generalmente verá retornos anuales en el rango de 3% a 6%, a menudo obtenidos en inversiones libres de impuestos.

otros tipos de seguro de vida permanente funcionan de manera un poco diferente. por ejemplo, con una póliza de seguro de vida universal (vul) variable, el monto del crédito está vinculado al rendimiento de los fondos de acciones y bonos que elija. los rendimientos potenciales son más altos, pero también lo es el riesgo. Si el mercado pierde terreno durante un período determinado, es posible que deba pagar una prima más alta para mantener su cobertura. 

Los inversores que confían en el seguro de vida para las necesidades de jubilación deberían pensar a largo plazo: puede llevar de 10 a 20 años construir una cuenta considerable de valor en efectivo. Una vez que su saldo es lo suficientemente grande, hay algunas maneras en que puede recurrir a su póliza para sus necesidades personales. Las adiciones pagadas (pua) son una buena manera de aumentar la cantidad de valor en efectivo en una política de bajo costo relativo y que pueden maximizar los ingresos de jubilación más adelante.

Otra posibilidad es hacer retiros periódicos. siempre y cuando no retire más de su base, es decir, cuánto pagó en primas, no experimentará una exención de impuestos por hacerlo. cualquier monto adicional está sujeto a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta. Para mantener a raya el servicio de ingresos internos (IRS), algunas personas dejan de hacer retiros una vez que llegan a su base. a partir de ahí, sacan un préstamo contra su política, que generalmente está libre de impuestos. 

Otra opción es renunciar a su póliza y obtener el valor en efectivo en una suma global, menos los préstamos pendientes. pero hay una trampa importante: cada vez que retira dinero, disminuye el beneficio por muerte para sus herederos. Si toma un préstamo contra su póliza, debe pagarlo con intereses para volver a construirlo. y si lo entrega, probablemente perderá su cobertura por completo.

compare esto con alguien que compra una póliza de seguro de vida a término mucho más barata, que no tiene función de ahorro, e invierte la diferencia en un ira. pueden echar mano de sus ahorros en cualquier momento después de los 59½ años de edad sin afectar el seguro o su pago si usted muere. y pueden dejar cualquier saldo restante a los miembros de su familia, lo que no se puede decir de su cuenta de valor en efectivo.

Quizás el mayor golpe en las pólizas de seguro de vida permanente es su costo inicial. primero, está la tarifa inicial que ayuda a pagar la comisión del agente. a menudo, esto puede consumir la mitad de sus primas de primer año. en consecuencia, su cuenta de valor en efectivo demora algunos años en comenzar a crecer.

Además de eso, los asegurados tienden a enfrentar altas tarifas de inversión, a menudo alrededor del 3% por año. en contraste, el índice de gastos promedio para todos los fondos mutuos de capital ofrecidos para la venta es 1.25%. por lo que invertir en un ira le permite eliminar esta importante carga en sus retornos.

pero eso no es todo. También debe preocuparse por los cargos de rescate si su póliza caduca en los primeros años. perderá no solo su beneficio por fallecimiento sino también una parte considerable de su saldo en efectivo. Con la mayoría de las pólizas, el monto de esta tarifa disminuye gradualmente durante un período de años y luego desaparece.

sin embargo, si está comprometido con estrategias a largo plazo, las pólizas de seguro de vida permanentes que están diseñadas para acumular valor en efectivo adicional tenderán a alcanzar el punto de equilibrio alrededor del décimo año de la póliza. Además, el efectivo se está acumulando todos los años antes de eso, por lo que si entregara la póliza recibiría un reembolso y no se quedaría sin el monto total de las primas que ha pagado.

¿Tiene sentido, entonces, utilizar el seguro de vida como una inversión? la respuesta es “ absolutamente, en algunos casos limitados”.

por ejemplo, las personas más ricas a veces crean lo que se conoce como un fideicomiso de seguro de vida irrevocable para que sus herederos puedan evitar los impuestos sobre el patrimonio. técnicamente, el fideicomiso está pagando las primas de la póliza de seguro de vida, por lo que el beneficio por muerte no se considera parte del patrimonio del familiar fallecido.

más allá de eso, el seguro de vida es a veces una opción razonable para los inversores cotidianos que han maximizado sus contribuciones permitidas de 401 (k) e ira. pero incluso entonces, vale la pena evaluar si las tarifas considerables superan los beneficios fiscales potenciales. 

Los agentes ganan mucho dinero vendiendo la idea de que el seguro de vida es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. pero dado el considerable costo de estas políticas, probablemente sea mejor que compre una política a bajo costo e invierta en algo más simple, como un ira.