IRA tradicionales y Roth: beneficios y desventajas

Abadía de Senanque en Provenza con campos de lavanda

Tabla de contenido

  • visión general
  • beneficios
  • inconvenientes

Las cuentas tradicionales y roth ira son los tipos más populares de cuentas de jubilación individuales (iras). Tienen muchas ventajas y algunos inconvenientes para los ahorradores de jubilación.

conclusiones clave

  • Las cuentas tradicionales y roth son cuentas de jubilación populares y fáciles de configurar.
  • ambos ofrecen una forma de ahorrar impuestos e invertir para la jubilación.
  • Sin embargo, existen límites sobre cuánto puede contribuir y sanciones por retiros anticipados.

iras tradicionales y roth: una visión general

El Iraq se creó hace décadas cuando los planes de pensiones de beneficios definidos estaban disminuyendo. Cada vez más popular a medida que los trabajadores comenzaron a tomar el control de sus propios ahorros para la jubilación, Iraq ofrece a las personas la oportunidad de ahorrar para la jubilación en una cuenta con ventajas impositivas.

en una cuenta tradicional o roth ira, puede invertir en todo tipo de activos financieros tradicionales, como acciones, bonos, fondos negociados en bolsa y fondos mutuos. puede invertir en una gama más amplia de inversiones a través de un Iraq autodirigido (uno en el que el inversor, no el custodio, toma todas las decisiones de inversión): productos básicos, metales preciosos, bienes raíces o incluso préstamos entre pares . sin embargo, no importa qué tipo de ira, no puede invertir en seguros de vida o coleccionables, como obras de arte, alfombras, antigüedades, gemas y sellos.

las cuentas de ira son relativamente fáciles de configurar, pero las reglas que gobiernan estas cuentas varían. Si bien ofrecen beneficios fiscales, hay límites en cuanto a cuánto puede contribuir.

beneficios de las iras tradicionales y roth

Las iras ofrecen varias ventajas distintas, que incluyen:

crecimiento libre de impuestos

Tanto las iras tradicionales como las roth ofrecen un crecimiento de activos libre de impuestos. Esto significa que una vez que el dinero está en la cuenta, no se aplican impuestos sobre los dividendos o las ganancias de capital que ganan las inversiones.

deducciones fiscales

mientras que las contribuciones roth ira se hacen con dólares después de impuestos, las contribuciones tradicionales ira se hacen con dólares antes de impuestos. Esto significa que pueden deducirse de sus ingresos, en la mayoría de los casos, aunque existen ciertas limitaciones.

la deducción está determinada por los niveles de ingresos, así como si está cubierto por una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k). El IRS explica las reglas tradicionales de deducibilidad de Irak para 2020 de la siguiente manera para aquellos trabajadores que están cubiertos por una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo:

2020 deducciones de impuestos tradicionales de ira
estado civilagi modificadodeducción
soltero o
cabeza de familia
$ 65,000 o menosuna deducción completa hasta el monto de su límite de contribución
 más de $ 65,000 pero menos de $ 75,000una deducción parcial
 $ 75,000 o mássin deducción
 

casado que presenta una declaración conjunta o viudo calificado

 

$ 104,000 o menos

 

una deducción completa hasta el monto de su límite de contribución

 más de $ 104,000 pero menos de $ 124,000una deducción parcial
 $ 124,000 o mássin deducción
casado que presenta por separadomenos de $ 10,000una deducción parcial
 $ 10,000 o mássin deducción

Si presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año, su deducción iraquí se determina bajo el estado de presentación “individual”.

Tanto las iras tradicionales como las roth tienen el mismo plazo de contribución. puede contribuir a su ira durante todo el año calendario y hasta el 15 de abril del año siguiente.

inconvenientes de las iras tradicionales y roth

Si bien las ventajas de las iras generalmente superan a las desventajas, hay algunos inconvenientes a tener en cuenta.

límites de contribución

Las iras tienen limitaciones estrictas de contribución. Para contribuir a un ira, usted o su cónyuge necesitan ingresos ganados. para 2020, el monto máximo de contribución por persona es de $ 6,000 a $ 7,000 si tiene 50 años o más. después de cumplir 70 años y medio, no puede contribuir a un ira tradicional, aunque aún puede agregar a un ira iraquí. pero si su ingreso bruto ajustado modificado (magi) excede un cierto nivel, es posible que no pueda contribuir a un Roth Iraq.

Límites de contribución de ingresos de 2020 roth ira
 

estado civil

 

ingreso bruto ajustado modificado (magi)

 

límite de contribución

 

soltero / cabeza de familia

 

<$ 124,000

 

$ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más

  

≥ $ 124,000 pero <$ 139,000

 

contribución parcial

  

≥ $ 139,000

 

no elegible

 

casado (presentación de declaraciones conjuntas)

 

<$ 196,000

 

$ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más

  

≥ $ 196,000 pero <$ 206,000

 

contribución parcial

  

≥ $ 206,000

 

no elegible

 

casado (presentación por separado)

 

<$ 10,000

 

contribución parcial

  

≥ $ 10,000

 

no elegible

Si estuvo casado y presentó una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año, su estado fiscal es soltero.

sanciones

Dado que el Iraq está destinado a la jubilación, a menudo hay ciertas sanciones si retira su dinero antes de la edad de jubilación.

con el ira tradicional, enfrenta una multa del 10% además de los impuestos adeudados por cualquier retiro antes de los 59 años y medio. Con el Roth Iraq, puede retirar una suma igual a la multa de sus contribuciones y libre de impuestos en cualquier momento. sin embargo, solo puede retirar ganancias sin que lo muerdan si ha mantenido la cuenta durante cinco años y ha cumplido 59 años y medio.

Hay algunas excepciones a estas reglas de retiro anticipado. Los más populares incluyen:

  • retiros de hasta $ 10,000 para ayudar a pagar el primer hogar para usted, su cónyuge, hijos o nietos
  • retiros para pagar gastos universitarios por el mismo

retiros requeridos

hay retiros obligatorios para su ira tradicional llamada distribuciones mínimas requeridas (rmd), comenzando cuando cumpla 72 años. el monto del retiro se calcula en función de su expectativa de vida y se agregará a los ingresos imponibles de ese año. hay una multa del 50%, más impuestos adeudados si no toma el rmd.

Un beneficio popular de Roth Iraq es que no se requiere una fecha de retiro. en realidad puede dejar su dinero en roth ira para que crezca y se componga libre de impuestos indefinidamente. Además, cualquier dinero que elija retirar está libre de impuestos.