¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable híbrida 5/1 (brazo 5/1)?
una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (brazo 5/1) comienza con un período inicial de cinco años con tasa de interés fija, seguido de una tasa que se ajusta anualmente. el “5” en el término se refiere al número de años con una tasa fija, y el “1” se refiere a la frecuencia con la que la tasa se ajusta después de eso (una vez al año). como tal, los pagos mensuales pueden aumentar, a veces dramáticamente, después de cinco años.
conclusiones clave
- Las hipotecas 5/1 híbridas de tasa ajustable (brazos) ofrecen una tasa fija introductoria por cinco años, luego de lo cual la tasa de interés se ajusta anualmente.
- cuando las armas se ajustan, las tasas de interés cambian en función de sus tasas marginales y los índices a los que están vinculados.
- Los propietarios generalmente disfrutan de pagos hipotecarios más bajos durante el período introductorio.
Cómo funciona una hipoteca híbrida de tasa ajustable (brazo híbrido 5/1)
El brazo híbrido 5/1 puede ser el tipo más popular de hipoteca de tasa ajustable, pero no es la única opción. hay 3/1, 7/1 y 10/1 brazos, también. Estos préstamos ofrecen una tasa fija introductoria por tres, siete o 10 años respectivamente, después de lo cual se ajustan anualmente.
También conocida como un brazo de período fijo de cinco años o brazo de 5 años, esta hipoteca presenta una tasa de interés que se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. Los brazos híbridos son muy populares entre los consumidores, ya que pueden presentar una tasa de interés inicial que es significativamente más baja que una hipoteca tradicional de tasa fija. la mayoría de los prestamistas ofrecen al menos una versión de tales brazos híbridos, de estos préstamos, el brazo híbrido 5/1 es especialmente popular.
existen otras estructuras de brazos, como los brazos 5/5 y 5/6, que también presentan un período introductorio de cinco años seguido de un ajuste de la tasa cada cinco años o cada seis meses, respectivamente. notablemente, 15/15 brazos se ajustan una vez después de 15 años. menos comunes son 2/28 y 3/27 brazos. con el primero, la tasa de interés fija se aplica solo durante los primeros dos años, seguida de 28 años de tasas ajustables; con este último, la tasa fija es por tres años, con ajustes en cada uno de los siguientes 27 años. Algunos de estos préstamos se ajustan cada seis meses en lugar de anualmente.
Los brazos híbridos tienen una tasa de interés fija por un período de años establecido, seguido de un período extendido durante el cual las tasas son ajustables.
ejemplo de un brazo híbrido 5/1
las tasas de interés cambian en función de sus tasas marginales cuando los brazos se ajustan junto con los índices a los que están vinculados. Si un brazo híbrido 5/1 tiene un margen del 3% y el índice es del 3%, se ajusta al 6%.
pero la medida en que la tasa de interés totalmente indexada en un brazo híbrido 5/1 puede ajustarse a menudo está limitada por una estructura de límite de tasa de interés. la tasa de interés completamente indexada puede estar vinculada a varios índices diferentes, y aunque este número varía, el margen se fija durante la vida del préstamo.
un prestatario puede ahorrar una suma significativa en sus pagos mensuales con un brazo híbrido 5/1. suponiendo un precio de compra de vivienda de $ 300,000 con un pago inicial del 20% ($ 60,000), un prestatario con un crédito muy bueno / excelente puede ahorrar entre 50 y 150 puntos básicos en un préstamo y más de $ 100 por mes en pagos de su préstamo de $ 240,000. Por supuesto, esa tasa podría aumentar, por lo que los prestatarios deben anticipar un aumento en su pago mensual, estar preparados para vender su casa cuando su tasa sube o estar listos para refinanciar.
ventajas y desventajas de un brazo híbrido 5/1
En la mayoría de los casos, las armas ofrecen tasas iniciales más bajas que las hipotecas tradicionales con tasas de interés fijas. Estos préstamos pueden ser ideales para compradores que planean vivir en sus hogares por un corto período de tiempo y vender antes del final del período introductorio. el brazo híbrido 5/1 también funciona bien para los compradores que planean refinanciar antes de que expire la tasa introductoria. Dicho esto, los brazos híbridos como el 5/1 tienden a tener una tasa de interés más alta que los brazos estándar.
pros
tasas introductorias más bajas que las hipotecas tradicionales de interés fijo
las tasas de interés pueden caer antes de que la hipoteca se ajuste, lo que resulta en pagos más bajos
bueno para compradores que vivirán en sus hogares por cortos períodos de tiempo
contras
tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa ajustable estándar (armas)
cuando la hipoteca se ajusta, es probable que aumenten las tasas de interés
podría quedar atrapado en aumentos de tarifas inaccesibles debido a problemas personales o fuerzas del mercado
También existe la posibilidad de que la tasa de interés disminuya, disminuyendo los pagos mensuales del prestatario cuando se ajusta. pero en muchos casos la tasa aumentará, aumentando los pagos mensuales del prestatario.
Si un prestatario saca un brazo con la intención de salir de la hipoteca vendiendo o refinanciando antes de que se restablezca la tasa, las finanzas personales o las fuerzas del mercado podrían atraparlos en el préstamo, lo que podría someterlo a un aumento de la tasa que no pueden pagar. Los consumidores que consideren una hipoteca de tasa ajustable deben educarse sobre cómo funcionan.
