¿Qué es una hipoteca cerrada?
una hipoteca cerrada (también conocida como “hipoteca cerrada”) es un tipo de hipoteca restrictiva que no se puede pagar por adelantado, renegociar o refinanciar sin pagar los costos de la rotura al prestamista.
Este tipo de hipoteca tiene sentido para los compradores de viviendas que no planean mudarse pronto y aceptarán un compromiso a más largo plazo a cambio de una tasa de interés más baja. las hipotecas cerradas también prohíben garantías reales que ya se han prometido a otra parte.
estos pueden contrastarse con hipotecas abiertas.
conclusiones clave
- una hipoteca cerrada presenta varias restricciones a las que están sujetos los prestatarios.
- Las limitaciones pueden incluir no pagar por adelantado o prohibir el uso del valor líquido de la vivienda como garantía para una hipoteca o línea de crédito adicional.
- Las hipotecas cerradas suelen ser menos riesgosas para los prestamistas, pero pueden presentar desafíos para algunos prestatarios.
- Si se violan estas restricciones, el prestatario deberá pagar una multa.
Comprender las hipotecas cerradas
Una hipoteca cerrada puede tener una tasa de interés fija o variable, pero conlleva varias restricciones y limitaciones para el prestatario. Según los términos de una hipoteca cerrada, por ejemplo, el prestatario no puede utilizar el capital que ha invertido en la vivienda como garantía para obtener financiación adicional. por lo tanto, si un prestatario cumple 15 años con una hipoteca cerrada de 30 años y ha pagado la mitad de su deuda, no puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria u otra forma de financiamiento sin el permiso del prestamista original junto con el pago de la tarifa de rotura . Además, el prestatario de una hipoteca cerrada tendrá que pagar multas si paga por adelantado el capital de la hipoteca.
una hipoteca abierta, por otro lado, puede pagarse anticipadamente pero tendrá una tasa de interés más alta, mientras que una hipoteca convertible combina las características de las hipotecas cerradas y abiertas.
Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas cerradas como una forma de mitigar el riesgo al otorgar financiamiento al prestatario. Si el prestatario no cumple con la hipoteca, o entra en un proceso de bancarrota, al tener una hipoteca cerrada, el prestamista puede estar seguro de que no habrá otros prestamistas que puedan reclamar la casa como garantía. a cambio, el prestamista que ofrece la hipoteca cerrada podría estructurar el acuerdo para otorgar al prestatario tasas de interés más bajas.
Otras Consideraciones
si un propietario puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria; por ejemplo, si su hipoteca principal es abierta, la nueva financiación podría clasificarse como una segunda hipoteca cerrada. a diferencia de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (heloc), este tipo de financiamiento no podría ampliarse para permitir al prestatario sacar aún más dinero de la vivienda.
Los términos de las hipotecas cerradas plantearon algunas preocupaciones de que los compradores de vivienda podrían no saber el alcance total de lo que estaban acordando. Las restricciones de este tipo de financiamiento limitan las formas en que el prestatario puede estructurar sus finanzas mientras se ven atraídos por el potencial de tasas de interés extremadamente bajas en la hipoteca. Sin embargo, esto significa que no pueden pagar el préstamo antes, lo que les permitiría ahorrar algo de dinero en lugar de pagar los intereses actuales durante toda la vida de la hipoteca.