Garantía para préstamos comerciales

la garantía se refiere a los activos que está dispuesto a poner para garantizar el crédito, como un préstamo para pequeñas empresas.

Los préstamos que utilizan activos tangibles como garantía se denominan préstamos garantizados (a diferencia de los préstamos no garantizados). La ventaja de los préstamos garantizados es que a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.

pero obtener esa mejor tasa de interés (o, a veces, cualquier préstamo) puede ser arriesgado; Si no puede pagar su préstamo según lo programado, los activos que utilizó como garantía serán incautados y vendidos, y el dinero recaudado al vender los activos se utilizará para pagar el préstamo. es por eso que los prestamistas aman las garantías; si el préstamo se cancela, aún obtendrán algo de prestarle el dinero.

su casa, su automóvil, propiedad o equipo son ejemplos de activos tangibles que puede utilizar como garantía para el financiamiento de la deuda. específicamente, el activo debe tener un título de propiedad que la institución crediticia pueda confiscar si el préstamo no se devuelve. 

un activo que tiene préstamos pendientes contra él (como una casa con una hipoteca) aún puede usarse como garantía si el banco puede hacerse cargo del préstamo existente y reclamar el título.

Para las empresas, los activos, como los equipos, pueden utilizarse como garantía. por ejemplo, una empresa que requiere un préstamo para comprar un nuevo tráiler puede usar el tráiler como garantía. el dinero adeudado al negocio (cuentas por cobrar) también puede calificar. si, por ejemplo, una empresa recibe un pedido grande de servicios o equipos pero necesita un préstamo temporal para comprar el equipo a mayoristas o contratar personal adicional para cumplir con el pedido, el pedido en sí mismo puede servir como garantía.

Cuando se observan los activos, generalmente el prestamista realiza un proceso de evaluación de colateral y revisión de tasación para determinar el valor de mercado. sin embargo, el valor de la garantía asignada normalmente está más cerca del valor de “venta al público” que del valor justo de mercado. En una situación en la que el prestamista necesita vender los activos de garantía comprometidos para recuperar los montos prestados, puede subvalorar los activos para una venta rápida.

Los valores colaterales también pueden cambiar significativamente con el tiempo. En un mercado inmobiliario en declive, por ejemplo, el valor del activo de una casa y propiedad puede ser sustancialmente menor cuando un préstamo necesita ser renovado y la garantía está siendo reevaluada.

decidir si un activo en particular califica como garantía y cuánto vale depende únicamente del criterio del prestamista. normalmente el prestamista asignará una tasa de interés de acuerdo con el riesgo percibido. Si los activos colaterales tienen un valor marginal y / o el riesgo de incumplimiento es mayor, el prestamista probablemente exigirá una tasa de interés más alta sobre el préstamo, que a menudo es la situación en la que se encuentran los propietarios de pequeñas empresas.

relación préstamo / valor para garantía

La relación préstamo-valor es la relación entre el dinero prestado y el valor del activo utilizado como garantía, expresado como un porcentaje. La relación préstamo-valor depende del prestamista y del tipo de garantía:

• préstamos de administración de pequeñas empresas (sba) : los activos personales y comerciales son aceptables como garantía. la sba presta hasta el 80% del valor de tasación de bienes raíces, excepto para terrenos no desarrollados (50%), hasta 50% para equipos nuevos y hasta 20% para inventario.
• Préstamos inmobiliarios comerciales : para la compra, el desarrollo o las actualizaciones de los bancos inmobiliarios comerciales, generalmente otorgan préstamos de hasta el 80% del valor de la propiedad.
• préstamos de equipo : 50-60% del valor del equipo utilizado como garantía (los prestamistas esperarán ver facturas por la compra del equipo)
• préstamos de inventario : hasta el 50% del inventario utilizado como garantía. Los prestamistas analizan mucho los préstamos de inventario y, a menudo, son difíciles de obtener, ya que el acreedor puede tener dificultades para liquidar el inventario para pagar el préstamo si es necesario.
• cuentas por cobrar de financiación / factura – típicamente 75-90% del valor de los créditos, a menos que haya un mayor riesgo de impago de los créditos.
• préstamos comerciales de propósito general : la mayoría requieren garantías en efectivo o valores (hasta el 95%).

A diferencia de las grandes empresas que pueden poseer activos sustanciales como propiedades, edificios o equipos, las pequeñas o medianas empresas (pymes) a menudo no tienen ningún tipo de garantía disponible y, como tales, no son elegibles para préstamos de instituciones financieras a menos que los propietarios de la empresa está preparada para colocar activos personales como garantía (conocida como garantía personal). 

La promesa de activos personales como garantía para un negocio conlleva un alto grado de riesgo, incluso si se incorpora el negocio, el prestamista puede confiscar los activos del propietario (s) en caso de impago del préstamo.

para muchas personas de pequeñas empresas, simplemente no hay suficientes garantías comerciales o personales disponibles para obtener un préstamo garantizado de una institución de crédito; Tendrán que explorar otras opciones, como microcréditos y fondos comunitarios (si la cantidad buscada es lo suficientemente pequeña) o depender de la financiación de capital. Con el financiamiento de capital, su empresa adquiere inversores que inyectan capital en el negocio a cambio de una participación en el capital: se convierten en propietarios parciales del negocio y, como tales, tienen voz y voto sobre cómo se opera el negocio. 

Los inversores de renta variable generalmente se dividen en dos clases:

• Inversores ángeles: por lo general, individuos con un alto patrimonio neto que buscan invertir hasta $ 100,000 en negocios que pueden proporcionar una tasa de rendimiento más alta que las inversiones tradicionales. También hay grupos de inversores ángeles que agrupan su dinero para invertir en negocios.
• capitalistas de riesgo: grupos de socios que generalmente invierten al menos $ 1,000,000 en negocios establecidos que están creciendo y necesitan capital para expandirse. 

ver también:

cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas

encontrar financiamiento para pequeñas empresas

encontrar pequeñas empresas para iniciar dinero

10 cosas que debes saber sobre la financiación de pequeñas empresas