Finalidad de pago

en finanzas, el término “finalidad de pago” se refiere al momento en que los fondos, recientemente transferidos de una cuenta a otra, se convierten oficialmente en propiedad legal de la parte receptora.

en términos generales, es muy raro que los titulares individuales de cuentas bancarias se preocupen si los fondos depositados en su cuenta son oficialmente de su propiedad y cuándo. La mayoría de las personas supone que este momento ocurre cada vez que los fondos se hacen visibles en sus cuentas.

Aunque esta suposición es lo suficientemente precisa para los propósitos de la banca personal diaria, para las transacciones bancarias institucionales esto no es necesariamente cierto. después de todo, las personas con saldos de cuentas de hasta $ 100,000 generalmente están aseguradas por la corporación federal de seguros de depósitos (fdic), lo que significa que están protegidas contra el improbable caso de que el procesamiento bancario o la transmisión de su transacción se derrumbe antes de que la transacción pueda completarse. 

Sin embargo, para los usuarios de la banca institucional, los saldos de sus cuentas y los tamaños de las transacciones a menudo excederán en gran medida el monto asegurado por la FDI. por lo tanto, la cuestión de si una transacción en particular se ha finalizado es una preocupación muy práctica, ya que los fondos en cuestión podrían estar expuestos a pérdidas totales o parciales. Al tener una definición operacional estricta de la finalidad del pago, una institución receptora puede tener claridad sobre cuándo los fondos recibidos recientemente dejarán de ser vulnerables a los riesgos de contraparte.

El momento preciso de cuándo se alcanza la finalidad del pago es especialmente relevante cuando se trata de transacciones derivadas complejas. Estas transacciones son realizadas principalmente por grandes instituciones financieras que operan en mercados extrabursátiles (OTC), que generalmente funcionan con una supervisión reguladora limitada y sin el respaldo de los acuerdos de seguro del gobierno, como el FDI. Para estas instituciones, la liquidez de las contrapartes de estos contratos de derivados es de suma importancia, especialmente en situaciones de tensión financiera, como una crisis crediticia. En estas situaciones, la cuestión de si un pago en particular se ha finalizado en el sentido legal estricto puede significar la diferencia entre la supervivencia o el fracaso de una empresa especialmente vulnerable.

Con el aumento de los servicios de pago de facturas en línea, muchos clientes han tenido que preguntarse cuándo se ha recibido oficialmente exactamente el dinero que han transferido para pagar sus facturas. Esto se debe a que muchos servicios bancarios en línea y de pago de facturas utilizan el sistema de cámara de compensación automática (ach) para procesar los pagos, lo que no permite transferencias inmediatas.

muchas compañías, por otro lado, no consideran que las facturas se paguen oficialmente hasta que se les haya asegurado la finalidad del pago. Por esta razón, muchos consumidores han enfrentado la dolorosa lección de que iniciar un pago automático de facturas en la fecha de vencimiento a menudo puede resultar en un pago atrasado, debido a los retrasos involucrados.