Establecer metas financieras para su futuro

establecer metas financieras a corto, mediano y largo plazo es un paso importante para llegar a ser financieramente seguro. Si no está trabajando en algo específico, es probable que gaste más de lo que debería. luego se quedará corto cuando necesite dinero para facturas inesperadas, sin mencionar cuando quiera jubilarse. puede quedar atrapado en un círculo vicioso de deudas de tarjetas de crédito y sentir que nunca tiene suficiente efectivo para obtener un seguro adecuado, dejándolo más vulnerable de lo necesario para manejar algunos de los principales riesgos de la vida.

La planificación financiera anual le brinda la oportunidad de revisar formalmente sus objetivos, actualizarlos y revisar su progreso desde el año pasado. Si nunca ha establecido metas antes, este período de planificación le brinda la oportunidad de formularlas por primera vez para que pueda obtener, o mantenerse, en una posición financiera firme.

Aquí hay objetivos, desde el corto plazo hasta el distante, que los expertos financieros recomiendan establecer para ayudarlo a aprender a vivir cómodamente dentro de sus posibilidades y reducir sus problemas de dinero.

establecer objetivos financieros a corto plazo puede darle el impulso de confianza y el conocimiento fundamental que necesita para lograr objetivos más grandes que tomarán más tiempo. Estos primeros pasos son relativamente fáciles de lograr. Si bien no puede hacer que aparezcan $ 2 millones en su cuenta de jubilación en este momento, puede sentarse y crear un presupuesto en unas pocas horas, y probablemente pueda ahorrar un fondo de emergencia decente en un año. Estos son algunos objetivos financieros clave a corto plazo que comenzarán a ayudar de inmediato y lo encaminarán hacia el logro de objetivos a más largo plazo.

“No puedes saber a dónde vas hasta que realmente sepas dónde estás ahora mismo. eso significa establecer un presupuesto ”, dice lauren zangardi haynes, una planificadora financiera fiduciaria y de pago con asesores financieros de chispa en richmond y williamsburg, virginia. “Es posible que se sorprenda de la cantidad de dinero que se escapa por las grietas cada mes”.

Una manera fácil de realizar un seguimiento de sus gastos es utilizar un programa de presupuesto gratuito como mint (mint.com). combinará la información de todas sus cuentas en un solo lugar y le permitirá etiquetar cada gasto por categoría. También puede crear un presupuesto a la antigua usanza revisando sus extractos bancarios y facturas de los últimos meses y clasificando cada gasto con una hoja de cálculo o en papel.

puede descubrir que salir a comer con sus compañeros de trabajo todos los días le cuesta $ 315 al mes, a $ 15 por comida durante 21 días hábiles. es posible que aprenda que está gastando otros $ 100 por fin de semana saliendo a comer con su pareja. una vez que vea cómo gasta su dinero, puede tomar mejores decisiones, guiado por esa información, sobre dónde quiere que vaya su dinero en el futuro. ¿El valor y la conveniencia de comer afuera valen $ 715 al mes para usted? si es así, genial, siempre que pueda pagarlo. si no, acaba de descubrir una manera fácil de ahorrar dinero cada mes. puedes buscar formas de gastar menos cuando cenas, reemplazas algunas comidas de restaurante por comidas caseras o combinas las dos.

Un fondo de emergencia es dinero que usted reserva específicamente para pagar gastos inesperados. para comenzar, $ 500 a $ 1,000 es una buena meta. una vez que cumpla con ese objetivo, querrá expandirlo para que su fondo de emergencia pueda cubrir dificultades financieras más grandes, como el desempleo.

ilene davis, planificador financiero certificado ™ con servicios de independencia financiera en cacao, fla., recomienda ahorrar al menos tres meses de gastos para cubrir sus obligaciones financieras y necesidades básicas, pero preferiblemente seis meses, especialmente si está casado y trabaja para la misma compañía que su cónyuge o si trabaja en un área con perspectivas de trabajo limitadas. Ella dice que encontrar al menos una cosa en su presupuesto para recortar puede ayudar a financiar sus ahorros de emergencia.

Otra forma de generar ahorros de emergencia es a través de la organización y organización, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para la liquidación de deudas del consumidor, la compra de hipotecas y préstamos personales. puede ganar dinero extra vendiendo artículos innecesarios en eBay o craigslist o realizando una venta de garaje. considere convertir un pasatiempo en un trabajo a tiempo parcial en el que pueda dedicar ese ingreso al ahorro.

zangardi haynes recomienda abrir una cuenta de ahorros y configurar una transferencia automática por la cantidad que ha determinado que puede ahorrar cada mes (usando su presupuesto) hasta alcanzar su meta de fondo de emergencia. “Si recibe un bono, reembolso de impuestos o incluso un cheque de pago mensual ‘extra’, que ocurre dos meses al año si le pagan quincenalmente, ahorre ese dinero tan pronto como entre en su cuenta corriente. si espera hasta fin de mes para transferir ese dinero, las probabilidades de que se gaste en lugar de ahorrarse son altas ”, dice ella.

Si bien es probable que también tenga otros objetivos de ahorro, como ahorrar para la jubilación, la creación de un fondo de emergencia debería ser una prioridad. Es la cuenta de ahorros la que crea la estabilidad financiera que necesita para alcanzar sus otros objetivos.

Los expertos no están de acuerdo sobre si pagar la deuda de la tarjeta de crédito o crear primero un fondo de emergencia. algunos dicen que debe crear un fondo de emergencia incluso si todavía tiene deudas de tarjetas de crédito porque, sin un fondo de emergencia, cualquier gasto inesperado lo enviará aún más a la deuda de la tarjeta de crédito. otros dicen que primero debe pagar la deuda de la tarjeta de crédito porque el interés es tan costoso que hace que alcanzar cualquier otra meta financiera sea mucho más difícil. elige la filosofía que tenga más sentido para ti o haz un poco de ambas cosas al mismo tiempo.

Como estrategia para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, Davis recomienda enumerar todas sus deudas por tasa de interés de menor a mayor, y luego pagar solo el mínimo de todas las deudas, excepto la de mayor tasa. use los fondos adicionales que tenga para realizar pagos adicionales en su tarjeta de mayor tasa.

El método que describe Davis se llama avalancha de deuda. Otro método a considerar se llama la bola de nieve de la deuda. con el método de bola de nieve, paga sus deudas en orden de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. La idea es que la sensación de logro que se obtiene al pagar la deuda más pequeña le dará el impulso para abordar la próxima deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.

Gallegos dice que la negociación o liquidación de deudas es una opción para aquellos con $ 10,000 o más en deuda no garantizada (como la deuda de tarjeta de crédito) que no pueden pagar los pagos mínimos requeridos. las compañías que ofrecen estos servicios están reguladas por la comisión comercial federal y trabajan en nombre del consumidor para reducir la deuda hasta en un 50% a cambio de una tarifa, generalmente un porcentaje de la deuda total o un porcentaje del monto de la reducción de la deuda, que el consumidor solo debe pagar después de una negociación exitosa. Los consumidores pueden salir de la deuda en dos o cuatro años de esta manera, dice Gallegos. Los inconvenientes son que la liquidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito y los acreedores pueden emprender acciones legales contra los consumidores por cuentas impagas.

Una vez que haya creado un presupuesto, haya establecido un fondo de emergencia y haya pagado la deuda de su tarjeta de crédito, o al menos haya hecho una buena mella en esas tres metas a corto plazo, es hora de comenzar a trabajar hacia las metas financieras a mediano plazo. Estos objetivos crearán un puente entre sus objetivos financieros a corto y largo plazo.

¿Tiene un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos? Si es así, necesita un seguro de vida para proporcionarlos en caso de que fallezca prematuramente. El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida menos complicado y menos costoso y satisfará las necesidades de seguro de la mayoría de las personas. un corredor de seguros puede ayudarlo a encontrar el mejor precio en una póliza. La mayoría de los seguros de vida a término requieren una suscripción médica y, a menos que esté gravemente enfermo, probablemente pueda encontrar al menos una compañía que le ofrezca una póliza.

Gallegos también dice que debe tener un seguro de invalidez para proteger sus ingresos mientras trabaja. “La mayoría de los empleadores ofrecen esta cobertura”, dice. “Si no lo hacen, las personas pueden obtenerlo hasta la edad de jubilación”.

el seguro de invalidez reemplazará una parte de sus ingresos si se enferma o lesiona gravemente hasta el punto de no poder trabajar. puede proporcionar un beneficio mayor que el ingreso por discapacidad del seguro social, permitiéndole a usted (y a su familia, si tiene uno) vivir más cómodamente de lo que podría hacerlo si pierde su capacidad de obtener un ingreso. habrá un período de espera entre el momento en que no pueda trabajar y el momento en que sus beneficios de seguro comiencen a pagar, lo cual es otra razón por la cual es tan importante tener un fondo de emergencia.

Los préstamos estudiantiles son una carga importante para los presupuestos mensuales de muchas personas. reducir o deshacerse de esos pagos puede liberar efectivo que hará que sea más fácil ahorrar para la jubilación y cumplir con sus otros objetivos. Una estrategia que puede ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles es refinanciar a un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. pero tenga cuidado: si refinancia los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, puede perder algunos de los beneficios asociados con los préstamos federales para estudiantes, como el pago basado en los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia, que pueden ayudarlo en los momentos difíciles.

Si tiene varios préstamos estudiantiles y no se beneficiará al consolidarlos o refinanciarlos, los métodos de avalancha de deuda o bola de nieve de la deuda pueden ayudarlo a pagarlos más rápido.

Los objetivos a medio plazo también pueden incluir objetivos como comprar una primera casa o, más adelante, una casa de vacaciones. tal vez ya tenga una casa y desee mejorarla con una renovación importante, o comenzar a ahorrar para un lugar más grande. la universidad para sus hijos o nietos, o incluso ahorrar para cuando tenga hijos, son otros ejemplos de objetivos a medio plazo.

una vez que haya establecido uno o más de estos objetivos, comience a calcular cuánto necesita ahorrar para hacer mella en alcanzarlo. visualizar el tipo de futuro que deseas es el primer paso para lograrlo.

La mayor meta financiera a largo plazo para la mayoría de las personas es ahorrar suficiente dinero para jubilarse. La regla general común de que debe ahorrar entre un 10% y un 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como 401 (k), 403 (b) o Roth Iraq es un buen primer paso. pero para asegurarse de que realmente está ahorrando lo suficiente, debe calcular cuánto necesitará realmente para jubilarse.

oscar vives ortiz, un planificador financiero de cpa con gestión de patrimonio pnc en tampa bay / st. área de petersburgo, dice que puede hacer un cálculo rápido para estimar su preparación para la jubilación.

1. estimar sus gastos de vida anuales deseados durante la jubilación. El presupuesto que creó cuando comenzó con sus objetivos financieros a corto plazo le dará una idea de cuánto necesita. Es posible que deba planificar mayores gastos de atención médica en la jubilación.
2. reste los ingresos que recibirá. incluyen seguridad social, planes de jubilación y pensiones. esto le dejará con la cantidad que necesita ser financiada por su cartera de inversiones.
3. calcule cuánto necesita en los activos de jubilación para la fecha de jubilación deseada. base esto en lo que tiene actualmente y ahorra anualmente. una calculadora de jubilación en línea puede hacer los cálculos por usted. Si el 4% o menos de este saldo al momento de la jubilación cubre la cantidad restante de gastos que su seguro social combinado y sus pensiones no cubren, está en camino de jubilarse.

por ejemplo, si comenzó con una cartera de $ 1,000,000 y retiró $ 40,000 en el año uno (4% de $ 1 millón), entonces aumentó el retiro por la tasa de inflación cada año subsiguiente ($ 40,000 más 2% en el año dos, o $ 40,800; $ 40,800 más 2% en el año 3, o $ 41,616, y así sucesivamente), habría superado cualquier jubilación de 30 años sin quedarse sin dinero. “Es por eso que a menudo se ve el 4% como regla general cuando se habla de la jubilación”, dice.

“En la mayoría de los escenarios, en realidad terminas con más dinero al final de 30 años usando el 4%, pero en el peor de los peores, te habrás quedado sin dinero en el año 30”, agrega Vives Ortiz. “La única palabra de advertencia aquí es que solo porque el 4% haya sobrevivido a todos los escenarios de la historia no garantiza que continuará haciéndolo en el futuro”.

Vives Ortiz proporcionó el siguiente ejemplo de cómo estimar si está en camino de jubilarse:

una pareja de 56 años que quiere jubilarse en 10 años

Para simplificar, no hemos incluido la tasa de rendimiento que se obtendría en los próximos 10 años en las inversiones actuales.

Para la mayoría de las personas que tienen un plan de jubilación patrocinado por el empleador, el empleador igualará un porcentaje de lo que le pagan, dice el planificador financiero certificado Vincent Oldre, presidente del grupo de jubilación asegurado en Minneapolis. podrían igualar el 3% o incluso el 7% de su sueldo, dice. puede obtener un retorno del 100% de su inversión si contribuye lo suficiente como para obtener la compensación total de su empleador, y este es el paso más importante para financiar su jubilación.

“Lo que me mata es que las personas no invierten dinero en su plan de jubilación porque ‘no pueden permitirse’ o tienen ‘miedo al mercado de valores’. se pierden lo que yo llamo un retorno “obvio”, dice.

michael cirelli, un asesor financiero de sai financial en warrenville, ill., recomienda hacer contribuciones de ira al comienzo del año en lugar de al final, cuando la mayoría de las personas tienden a hacerlo, para darle al dinero más tiempo para crecer y darse a sí mismo una cantidad mayor para retirarse.

probablemente no lograrás un progreso lineal perfecto para alcanzar cualquiera de tus objetivos, pero lo importante no es ser perfecto sino ser consistente. si un mes te golpea con una reparación inesperada de tu automóvil o una factura médica y no puedes contribuir a tu fondo de emergencia, sino que tienes que sacar dinero de él, no te golpees; para eso está el fondo. simplemente vuelva a la pista lo antes posible.

Lo mismo es cierto si pierde su trabajo o se enferma. tendrá que crear un nuevo plan para superar ese período difícil, y es posible que no pueda pagar la deuda o ahorrar para la jubilación durante ese tiempo, pero puede reanudar su plan original, o tal vez una versión revisada, una vez que sal del otro lado.

Esa es la belleza de la planificación financiera anual: puede revisar y actualizar sus objetivos y controlar su progreso para alcanzarlos a lo largo de los altibajos de la vida. En el proceso, descubrirá que tanto las pequeñas cosas que hace a diario y mensualmente como las grandes cosas que hace todos los años y durante décadas lo ayudarán a alcanzar sus metas financieras.