Usar una calculadora de hipotecas y obtener la aprobación previa de un prestamista puede ayudarlo a evaluar lo que puede pagar como comprador de vivienda. ¿Pero usar una cifra de aprobación previa como presupuesto para la compra de una vivienda? Esa es otra historia.
Gastar demasiado en su casa puede dejarla en condiciones de pobreza, con poco dinero en efectivo para cosas como reparaciones inesperadas, ahorros para la jubilación y, en algunos casos, incluso facturas de servicios públicos, comestibles y otros gastos diarios. También puede hacer que sea difícil mantenerse a flote si cambian sus ingresos o si pierde su trabajo.
La aprobación previa no es un presupuesto
Aunque un prestamista hipotecario podría preaprobarlo para un préstamo de $ 750,000, eso no significa que deba gastar tanto, al menos no sin una consideración y un cálculo cuidadosos primero. En general, los prestamistas no buscan sus mejores intereses. Un préstamo más grande ofrece a los prestamistas las mayores ganancias potenciales a largo plazo.
Los prestamistas tampoco toman en cuenta su alcance total de gastos. Podrían decirle que puede pagar un pago hipotecario de $ 3,000 por mes según sus ingresos y deudas, pero lo que no tienen en cuenta en los costos de sus servicios públicos, Internet, recolección de basura, cuotas de HOA y todos los demás costos. que vienen con ser dueño de una casa. Todo esto aumentará sus gastos mensuales y, con un pago hipotecario demasiado alto, hará que sea más difícil mantenerse a flote.
El pago de su hipoteca no es su único costo
El pago de una hipoteca no es el único costo que tendrá como propietario. Por adelantado, también necesita dinero para el pago inicial, los costos de cierre y los gastos de mudanza. Con el tiempo, tendrá que cubrir los impuestos a la propiedad, el seguro para propietarios de viviendas, el mantenimiento, las reparaciones y más. Todo esto debe influir en su decisión de comprar una casa, así como en cuánto gasta para hacerlo.
Otros costos de propiedad de vivienda a considerar
En la delantera
- Pago inicial (aproximadamente el 3,5% del precio de la vivienda)
- Costos de cierre (alrededor del 2% al 5% del precio de la vivienda)
- Gastos de mudanza
- Depósitos de servicios públicos
En marcha
- Utilidades
- Cable e internet
- Cuotas de HOA
- Cuidado del césped
- Mantenimiento
- Refacción
- Impuestos de propiedad
- Seguro para propietarios de casas
- Mueble
- Decoración
Como regla general, los expertos financieros generalmente recomiendan gastar no más del 30% de sus ingresos netos en vivienda, y eso significa todos los gastos relacionados con la vivienda, incluida su factura de electricidad, agua, gas, mantenimiento del césped y más. Gastar más del 30% en estos costos puede dificultar el pago de otras necesidades, como alimentos, transporte y ropa.
A largo plazo, también querrá dejar espacio en su presupuesto para ahorrar. Si el pago de su hipoteca es tan alto que no puede gastar dinero en la jubilación o el fondo de matrícula de su hijo, probablemente no le conviene comprar la casa. Quiere una casa que le ayude a alcanzar sus metas a largo plazo, no una que las obstaculice.
Retrasarse en su hipoteca es costoso
Por último, también existe la amenaza de que un pago hipotecario demasiado alto representa para su salud financiera y su bienestar general.
Considere esto: en caso de que pierda su trabajo o reciba un recorte salarial, es posible que le resulte más difícil mantenerse al día con los pagos de su hipoteca. Los pagos atrasados pueden afectar gravemente su puntaje crediticio y dificultar la aprobación de préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros.
Si se retrasa demasiado, su prestamista hipotecario puede incluso ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa y desalojarlo, dejándolo a usted ya sus seres queridos sin lugar de residencia y sin ingresos por la venta de su casa. La ejecución hipotecaria también permanecería en su informe crediticio durante siete años, dañando gravemente su bienestar financiero.
No te estires demasiado
Aunque puede ser tentador aprovechar el monto máximo de préstamo que le otorga su prestamista, intente resistir la tentación. Considere detenidamente todos los costos que tendrá como propietario de una vivienda, así como sus ingresos (y la confiabilidad de esos ingresos), y asegúrese de elegir una propiedad que pueda pagar cómodamente a largo plazo.
Si necesita orientación en el camino, busque la ayuda de un asesor financiero. Pueden indicarle un presupuesto adecuado para la compra de vivienda y asegurarse de que esté tomando las mejores decisiones financieras para sus objetivos a largo plazo.
