¿Es el seguro de vida una inversión inteligente?

Cuando se trata de considerar el seguro de vida como una inversión, probablemente haya escuchado el dicho, “compre un plazo e invierta la diferencia”. Este consejo se basa en la idea de que el seguro de vida a término es la mejor opción para la mayoría de las personas porque es el tipo de seguro de vida menos costoso y deja dinero libre para otras inversiones.

El seguro de vida permanente, la otra categoría principal de seguro de vida, permite a los asegurados acumular valor en efectivo, mientras que el plazo no lo hace, pero existen costosas tarifas de gestión y comisiones de agentes asociadas con las políticas permanentes, y muchos asesores financieros consideran que estos cargos son una pérdida de dinero.

Cuando escucha a los asesores financieros y, más a menudo, a los agentes de seguros de vida que defienden el seguro de vida como una inversión, se refieren al componente de valor en efectivo del seguro de vida permanente y las formas en que puede invertir y pedir prestado este dinero. 

¿cuándo tiene sentido invertir en seguros de vida de esta manera, y cuándo es mejor comprar un plazo e invertir la diferencia? Echemos un vistazo a algunos de los argumentos más populares a favor de invertir en un seguro de vida permanente y cómo se comparan otras posibilidades de inversión.

Existen muchos argumentos a favor del uso del seguro de vida permanente como inversión. El problema es que estos beneficios no son exclusivos del seguro de vida permanente. a menudo puede obtenerlos de otras maneras sin pagar los altos gastos de administración y las comisiones de agente que vienen con el seguro de vida permanente. Examinemos algunos de los beneficios más ampliamente recomendados del seguro de vida permanente.

Este beneficio del componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente significa que no paga impuestos sobre intereses, dividendos o ganancias de capital en su póliza de seguro de vida hasta que retire los ingresos. sin embargo, puede obtener este mismo beneficio si deposita su dinero en cualquier número de cuentas de jubilación, incluidas las iras tradicionales, 401 (k) s, 403 (b) s, iras simples, sep iras y planes 401 (k) independientes .

Si está maximizando sus contribuciones a estas cuentas año tras año, el seguro de vida permanente podría tener un lugar en su cartera y podría proporcionar algunas ventajas fiscales. 

Un beneficio clave anunciado del seguro de vida permanente sobre el seguro de vida temporal es que no pierde su cobertura después de un número determinado de años. una póliza a plazo finaliza cuando llega al final de su mandato, que para muchos asegurados tiene 65 o 70 años. pero para cuando tenga 120 años, ¿quién necesitará su beneficio por fallecimiento? Lo más probable es que las personas a las que originalmente contrató una póliza de seguro de vida para proteger, su cónyuge e hijos, sean autosuficientes o hayan fallecido.

También puede usar el dinero que deposita en una cuenta de ahorros, una en la que no paga honorarios y comisiones, para comprar una casa o enviar a sus hijos a la universidad. pero lo que los agentes de seguros realmente quieren decir cuando hacen este punto es que si pone dinero en un plan de jubilación con ventajas impositivas como un 401 (k) y quiere sacarlo para un propósito que no sea la jubilación, es posible que deba pagar un 10% multa por distribución anticipada más el impuesto sobre la renta adeudado. Además, algunos planes de jubilación, como el 457 (b), hacen que sea difícil o incluso imposible sacar dinero para tales fines.

Dicho esto, generalmente es una mala idea poner en peligro su jubilación al asaltar sus ahorros de jubilación para algún otro propósito, sanciones o no. También es una mala idea confundir el seguro de vida con una cuenta de ahorro. lo que es más, cuando pide dinero prestado de su póliza de seguro permanente, acumulará intereses hasta que lo pague, y si muere antes de pagar el préstamo, sus herederos recibirán un beneficio por fallecimiento menor. Los préstamos pendientes pueden incluso hacer que una política caduque.

es posible que pueda recibir del 25% al ​​100% del beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida permanente antes de morir si desarrolla una afección específica, como ataque cardíaco, accidente cerebrovascular, cáncer invasivo o insuficiencia renal en etapa terminal. La ventaja de los beneficios acelerados, como se los llama, es que puede usarlos para pagar sus facturas médicas y posiblemente disfrutar de una mejor calidad de vida en sus últimos meses. El inconveniente es que sus beneficiarios no recibirán el beneficio de muerte completo que pretendía cuando sacó la póliza. Además, su seguro de salud ya puede proporcionar cobertura suficiente para sus facturas médicas.

Además, algunas políticas de término ofrecen esta característica; No es exclusivo del seguro de vida permanente. algunas pólizas también cobran extra por los beneficios acelerados, como si las primas del seguro de vida permanente no fueran lo suficientemente altas. 

Cuando compra una póliza a plazo, todas sus primas se destinan a asegurar un beneficio por fallecimiento para sus beneficiarios. El seguro de vida a término, a diferencia del seguro de vida permanente, no tiene ningún valor en efectivo y, por lo tanto, no tiene ningún componente de inversión.

sin embargo, puede pensar en el seguro de vida temporal como una inversión en el sentido de que está pagando relativamente poco en primas a cambio de un beneficio por muerte relativamente grande.

por ejemplo, una mujer no fumadora de 30 años con excelente salud podría obtener una póliza a 20 años con un beneficio por muerte de $ 1 millón por $ 480 por año. Si esta mujer muere a los 49 años después de pagar las primas durante 19 años, sus beneficiarios recibirán $ 1 millón libre de impuestos cuando pague solo $ 9,120. El seguro de vida a término proporciona un retorno de la inversión incomparable en caso de que sus beneficiarios alguna vez tengan que usarlo. Dicho esto, proporciona un retorno negativo de la inversión si se encuentra entre la mayoría de los asegurados cuyos beneficiarios nunca presentan un reclamo. en ese caso, habrá pagado un precio relativamente bajo por su tranquilidad, y puede celebrar el hecho de que todavía está vivo.

¿realmente odias la idea de potencialmente “tirar” casi $ 10,000 en los próximos 20 años? ¿Qué pasaría si invierte $ 480 por año en el mercado de valores? Si obtuviera un rendimiento anual promedio del 8%, tendría $ 25,960 después de 20 años, antes de impuestos e inflación. considerando el costo de oportunidad de poner esos $ 480 por año en primas de seguro de vida a término en lugar de invertirlo, realmente está “desechando” $ 25,960. pero si muere sin seguro de vida durante esos 20 años, dejará a sus herederos con casi nada en lugar de $ 1 millón.

¿Qué pasa si compró un seguro de vida permanente? la misma mujer descrita anteriormente que compró una póliza de seguro de vida entera de la misma compañía de seguros podría esperar pagar $ 9,370 anualmente. El costo total de la póliza de vida para un solo año es apenas un poco menor que el costo de la póliza de vida a término por 20 años. Entonces, ¿cuánto valor en efectivo está acumulando para ese costo adicional?

– después de cinco años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $ 19,880 y habrá pagado $ 46,850 en primas.

– después de 10 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $ 65,630, y habrá pagado $ 93,700 en primas.

– después de 20 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $ 181,630 y habrá pagado $ 187,400 en primas.

pero después de 20 años, si hubiera comprado plazo por $ 480 al año e invertido la diferencia de $ 8,890, tendría $ 480,806 antes de impuestos e inflación con un rendimiento anual promedio del 8%.

“seguro”, dice, “pero la póliza de seguro de vida permanente garantiza ese retorno. No tengo garantizado un retorno del 8% en el mercado”. es verdad. Si no tiene tolerancia al riesgo, puede depositar los $ 8,890 adicionales al año en una cuenta de ahorros. ganará un 1% anual, suponiendo que las tasas de interés nunca aumenten desde los mínimos históricos de hoy. después de 20 años, tendrá $ 208,671. eso es aún más que el valor en efectivo garantizado de la póliza permanente de $ 181,630. sin embargo, cuando muere sin seguro de vida permanente o temporal, sus herederos no reciben nada más que sus ahorros e inversiones. (para lecturas relacionadas, consulte “Las 10 mejores compañías de seguros de vida para veteranos”)