En el seguro de propiedad / daños, un endoso es un documento adjunto a un contrato de seguro que modifica la póliza de alguna manera. un endoso puede agregar, eliminar o alterar el alcance de la cobertura de la póliza. En el seguro de vida, un endoso se denomina cláusula adicional.
propósito de endosos
un endoso generalmente sirve para uno o más de los siguientes propósitos:
- eliminar la cobertura muchos endosos sirven como exclusiones, eliminando la cobertura para ciertos tipos de reclamos. un ejemplo es un endoso agregado a una política de responsabilidad general que excluye lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de cualquier exposición al asbesto.
- Añadir cobertura. Los avales se utilizan con frecuencia para agregar cobertura no proporcionada por la política básica. un ejemplo es el endoso de compensación voluntaria que se puede agregar a la política estándar de compensación de trabajadores por una prima adicional. Este respaldo se usa para extender los beneficios de compensación de trabajadores a los trabajadores que no están cubiertos por la ley estatal de compensación de trabajadores.
- modificar la cobertura algunos endosos modifican el alcance de la cobertura en lugar de agregarlo o eliminarlo. por ejemplo, se puede agregar una cláusula de margen a una política de propiedad comercial que incluye un límite general. Cuando se incluye esta cláusula, el monto que recibe por una pérdida en una sola ubicación puede ser menor que el límite general.
- cambios editoriales. Algunos avales aclaran la intención de la política sin alterar la cobertura. por ejemplo, una aseguradora omite accidentalmente una palabra en un formulario de póliza recientemente publicado. la aseguradora corrige el error en un endoso que agrega la palabra que falta.
- cambios administrativos Se pueden agregar endosos para fines administrativos, como cambiar la dirección postal de la aseguradora o actualizar el nombre del titular de la póliza.
estándar o no estándar
muchos avales utilizados en la industria de seguros están estandarizados. Los avales estándar son redactados y publicados por organizaciones de asesoría de seguros como iso o aais. las aseguradoras pueden usar estos avales si han comprado una suscripción del editor. Los avales estándar son ampliamente utilizados en el mercado. muchos han sido analizados por los tribunales para que las aseguradoras puedan predecir cómo serán interpretados en futuros litigios. Por esta razón, los avales estándar pueden ser menos riesgosos para las aseguradoras que los avales que ellos mismos han redactado.
los endosos no estándar son diseñados por las aseguradoras. una aseguradora puede redactar un endoso para lograr un propósito para el cual no hay un endoso estándar disponible. Las aseguradoras también crean avales para obtener una ventaja competitiva. por ejemplo, muchas aseguradoras ofrecen un endoso de “ampliación” que se puede adjuntar a una póliza de responsabilidad civil general o comercial. muchos endosos creados por aseguradores son simplemente variaciones de endosos estándar. la aseguradora usa un endoso iso como plantilla y luego altera la redacción según lo elija.
algunos endosos no estándar están redactados para un asegurado específico. llamados endosos de manuscritos , estos están diseñados para ser utilizados en una sola política. Los endosos de manuscritos están destinados a abordar situaciones únicas. por ejemplo, una aseguradora redacta un endoso de calificación compuesta manuscrita para una póliza de automóvil comercial comprada por un gran contratista.
Muchos de los avales adjuntos a las políticas de compensación para trabajadores son publicados por la NCIC. estos califican como endosos estándar. una política de compensación para trabajadores también puede incluir endosos específicos del estado. estos han sido redactados por la oficina de compensación de trabajadores en un estado en particular y se aplican solo en esa jurisdicción. una política de compensación para trabajadores también puede incluir endosos no estándar y de manuscritos.
obligatorio o voluntario
Algunos endosos se agregan a una póliza voluntariamente, a opción del asegurado o del asegurador. un ejemplo es un endoso de responsabilidad de licor agregado a una política de responsabilidad general a solicitud del titular de la póliza. otros endosos son elegidos por el asegurador. por ejemplo, una aseguradora adjunta una exclusión de asbesto a la póliza de responsabilidad del titular de la póliza para evitar pagar reclamos relacionados con el asbesto.
algunos avales son obligatorios por ley estatal. Por ejemplo, muchos estados han redactado un endoso que modifica la condición de cancelación que se encuentra en la política de responsabilidad general estándar. Este respaldo puede restringir la capacidad del asegurador de cancelar una póliza. También puede requerir que la aseguradora notifique al asegurado con 45 o 60 días de anticipación de una cancelación pendiente, en lugar de 30 días como se establece en la política estándar.
algunos endosos están obligados por las normas iso en lugar de la ley estatal. Las reglas de suscripción de iso pueden requerir un endoso particular en todas las pólizas que brindan cierto tipo de cobertura. por ejemplo, iso dicta la adición de una exclusión de responsabilidad de energía nuclear a todas las políticas de responsabilidad general. Se requieren otros endosos en las políticas que cubren ciertos tipos de operaciones. por ejemplo, si una empresa de arquitectura o ingeniería está asegurada bajo una póliza de responsabilidad general, la póliza debe incluir una exclusión de responsabilidad profesional.