Cuando realiza una compra con una tarjeta de débito, a menudo tendrá la opción de elegir una transacción de “débito” o “crédito”. Esto determina cuánto cobran los procesadores de pagos, cuánto tarda el dinero en moverse y otras cosas que afectan tanto a los minoristas como a los clientes.
Conozca lo que significa elegir tanto débito como crédito y las tarifas asociadas con cada uno, junto con los beneficios y riesgos de cada opción.
Pagar débito versus crédito con una tarjeta de débito
Cuando paga con una tarjeta de débito en un minorista en persona, es posible que se le dé la opción de seleccionar “débito” o “crédito” para completar su compra. Existen varias diferencias entre los dos tipos de transacciones.
| Elegir “Débito” | Elegir “Crédito” |
|---|---|
| Transacción sin conexión | Transacción en línea |
| Ingrese un número de identificación personal (PIN) para verificar su identidad | Firme un comprobante de cargo o en la pantalla para la transacción (sin PIN) |
| Es posible que pueda solicitar un reembolso en efectivo | Sin devolución de efectivo |
| Compras procesadas electrónicamente | La compra se realiza a través de redes de tarjetas de crédito (como Visa y MasterCard) |
| Tarifas de procesamiento comercial más bajas | Tarifas de procesamiento comercial más altas |
| Procesado inmediatamente o dentro del mismo día hábil | Es posible que el cargo demore varios días en procesarse |
| Por lo general, no hay tarifas de cliente por transacciones de débito | La retención de autorización podría inmovilizar dinero en su cuenta corriente |
En ambos casos, el pago de la compra proviene de su cuenta corriente. A diferencia de lo que ocurre con el pago con tarjeta de crédito, no está pidiendo prestado dinero que deba devolverse posteriormente, incluso si elige una transacción de “crédito”.
Impacto en los minoristas
Dado que el dinero proviene de la misma cuenta sin importar si elige débito o crédito para su transacción, su impacto en los consumidores es generalmente menor. Sin embargo, la diferencia es más significativa para los bancos y los minoristas.
Los comerciantes pagan un porcentaje del precio total de compra por el procesamiento del pago. Los detalles dependen de varios factores, incluido el tamaño de la transacción y si la tarjeta estaba presente o no.
A menudo, es menos costoso para los minoristas procesar transacciones basadas en PIN fuera de línea que los pagos en línea. Para las compras pequeñas, incluso las tarifas fuera de línea pueden sumar un porcentaje significativo de una compra, reduciendo los márgenes de los minoristas.
La Enmienda Durbin a la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 limita las tarifas de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más 0.05% del pago. En algunos casos, los comerciantes pueden pagar un cargo adicional de un centavo por prevención de fraude.
Esas reglas solo se aplican a las “transacciones cubiertas”, que incluyen tarjetas emitidas por algunos de los emisores de tarjetas más importantes del país. Sin embargo, otros emisores de tarjetas pueden cobrar más. Por ejemplo, esas reglas solo se aplican a bancos y uniones de crédito con $ 10 mil millones o más en activos.
La Reserva Federal informó que en 2018, las tarifas de transacción de la tarjeta de débito solían rondar los 0,24 dólares por pago. En promedio, las transacciones exentas (no cubiertas) cuestan $ 0.54.
Para transferir estos costos a los clientes, algunos comerciantes pueden agregar recargos a las tarjetas de crédito, que no están permitidos con las compras con tarjeta de débito según la ley federal. Los mínimos de la tarjeta de débito son otra táctica, pero las redes de pago prohíben esos mínimos.
Impacto en los consumidores
Para los clientes, aunque el dinero proviene del mismo lugar, independientemente del tipo de transacción que elija, la elección aún afecta su cuenta bancaria.
Por ejemplo, si paga la gasolina en el surtidor, sabe que pasa su tarjeta antes de cargar gasolina. La máquina no sabe cuánto combustible va a comprar, por lo que el sistema de pago de la estación de servicio está configurado para hacer algunas suposiciones.
Si usa una tarjeta de débito, el sistema verificará si tiene al menos $ 50 o $ 100 disponibles en su cuenta, preautorizando efectivamente una compra por ese monto. Si la autorización regresa, el minorista “bloquea” esos $ 50 o $ 100 para que no pueda gastarlos en otra parte.
Es posible que solo compre $ 10 en gasolina, pero $ 100 se congelan en su cuenta durante varios días. En el peor de los casos, podría terminar rebotando un cheque o incurriendo en un cargo por sobregiro.
El uso de su tarjeta de débito para transacciones de crédito también puede conllevar incentivos económicos. Los bancos prefieren que los clientes elijan una transacción de crédito, ya que reciben ingresos de las tarifas comerciales.
Para aumentar sus ingresos, los bancos y otras instituciones financieras pueden ofrecer recompensas por transacciones de crédito, como:
- Mejores tasas de interés para cuentas corrientes de interés
- Millas aéreas
- Participar en un sorteo
Riesgos del uso de tarjetas de débito
Si bien el uso de su PIN hace que la transacción borre su cuenta más rápidamente, también crea un problema de seguridad. Al ingresar su PIN, corre el riesgo de que:
- Alguien más verá su PIN
- Una cámara oculta u otro dispositivo fraudulento podría registrar su PIN
- El dispositivo del minorista podría ceder su PIN en caso de violación de datos
Si su PIN se ve comprometido, los estafadores tienen acceso directo a su cuenta corriente. Pueden crear tarjetas falsas y gastar su dinero, o incluso pueden crear una tarjeta de cajero automático falsa para intentar retiros de efectivo.
Tanto las tarjetas de débito como las de crédito brindan protección al consumidor, pero las tarjetas de crédito son más generosas. Las tarjetas de débito robadas lo exponen a más riesgos.
Con las tarjetas de crédito, tiene un límite de $ 50 de responsabilidad por uso fraudulento. Además, un ladrón que usa una tarjeta de crédito robada no está gastando su dinero y no puede vaciar su cuenta corriente.
Con una tarjeta de débito, sus pérdidas se limitan a $ 50 si notifica a su banco o cooperativa de crédito dentro de los dos días hábiles posteriores a conocer la pérdida de su tarjeta o el robo de su PIN. Sin embargo, podría ser responsable por hasta $ 500 si no le informa al emisor de la tarjeta a tiempo.
Si no informa sobre una transacción no autorizada que aparece en su estado de cuenta dentro de los 60 días posteriores al envío por correo, corre el riesgo de una pérdida ilimitada por transferencias no autorizadas realizadas después de ese período, lo que significa que podría perder todo el dinero de su cuenta.
Dado el riesgo adicional de pérdida, más el potencial de acceso directo a su cuenta corriente, puede ser más seguro usar una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito al realizar compras. Sin embargo, es posible que desee seguir con una tarjeta de débito si:
- No puede calificar para una tarjeta de crédito
- Quiere ayudar a un niño o joven a desarrollar buenos hábitos de gasto.
- Quiere evitar cualquier deuda, incluso deuda temporal sin cargos por intereses
- Tiene dificultades para pagar su tarjeta de crédito todos los meses
Para abordar algunos de esos problemas, mejore su historial crediticio para calificar para tarjetas de crédito más económicas o pruebe con una tarjeta de débito prepaga, que no tiene un vínculo directo con su cuenta corriente.
