La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando invierte en el futuro, pero eventualmente tendrá que pagar la deuda para poder construir un patrimonio neto. Cuando no puede hacer eso (por cualquier motivo), el resultado es un ciclo de deuda del que es difícil o imposible escapar.
Pedir prestado es una forma de vida para muchos consumidores. Las hipotecas y los préstamos para estudiantes, que a menudo se consideran “buenas deudas”, pueden representar una parte sustancial de sus ingresos mensuales. Agregue la deuda de la tarjeta de crédito y un nuevo préstamo para automóvil a la combinación cada pocos años, y podrá fácilmente meterse en su cabeza. Es casi seguro que los préstamos de día de pago y otros préstamos tóxicos conducirán a un ciclo de deuda.
Ciclo de la deuda
Un ciclo de deuda es un préstamo continuo que conduce a un aumento de la deuda, costos crecientes y eventual incumplimiento. Cuando gasta más de lo que ingresa, se endeuda. En algún momento, los costos por intereses se convierten en un gasto mensual significativo y su deuda aumenta aún más rápido. Incluso podría solicitar préstamos para cancelar préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con los pagos mínimos requeridos.
A veces tiene sentido obtener un nuevo préstamo que pague la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudarlo a gastar menos en intereses y simplificar sus finanzas. Pero cuando necesita obtener un préstamo solo para mantenerse al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir en su futuro a través de la educación y la propiedad), las cosas comienzan poniéndose arriesgado.
Cómo salir de la trampa de la deuda
El primer paso para salir de la trampa del ciclo de la deuda es reconocer que tiene demasiada deuda. No es necesario ningún juicio, el pasado es el pasado. Simplemente adopte una visión realista de la situación para que pueda empezar a actuar.
Incluso si puede pagar todos los pagos mensuales de su deuda, se está atrapando en su estilo de vida actual al permanecer endeudado. Dejar su trabajo por la familia, cambiar de carrera, jubilarse algún día o mudarse al otro lado del país sin trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconozca su necesidad de salir de sus deudas, comience a trabajar en soluciones:
Comprenda sus finanzas: necesita saber exactamente cuál es su situación. ¿Cuántos ingresos obtiene cada mes y adónde va todo el dinero? Es esencial realizar un seguimiento de todos sus gastos. Entonces, haz lo que sea necesario para que eso suceda. Solo necesita hacer esto durante uno o dos meses para obtener buena información. Algunos consejos para hacer un seguimiento de sus gastos incluyen:
- Gaste con una tarjeta de crédito o débito para obtener un registro electrónico de cada transacción
- Lleva contigo un bloc de notas y un bolígrafo
- Conserve (o haga) un recibo por cada gasto
- Haga una lista electrónica en un documento de texto o una hoja de cálculo
Especialmente si paga facturas en línea, revise sus extractos bancarios y facturas de tarjetas de crédito durante varios meses para asegurarse de incluir los gastos que no llegan cada 30 días, como los pagos trimestrales o anuales. Equilibre su cuenta al menos una vez al mes para que nunca lo pille por sorpresa.
Cree un plan de gastos: ahora que sabe cuánto puede gastar (sus ingresos) y cuánto ha estado gastando, haga un presupuesto con el que pueda vivir. Comience con todas sus “necesidades” reales, como vivienda y comida. Luego, mire otros gastos y vea qué se ajusta. Idealmente, haría un presupuesto para las metas futuras y se pagaría usted mismo primero, pero salir de la deuda podría ser una prioridad más urgente. Desafortunadamente, es posible que deba realizar algunos cambios desagradables. Busque formas de gastar menos en comestibles, deshacerse del cable, obtener un plan de teléfono celular más económico, ir en bicicleta al trabajo y más.Este es el primer paso para vivir por debajo de sus posibilidades.
Guarde las tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito no son necesariamente malas (de hecho, son excelentes si las paga todos los meses), pero hacen que sea demasiado fácil caer en una espiral de deudas. Las altas tasas de interés en la mayoría de las tarjetas significan que pagará mucho más por cualquier cosa que compre, y está garantizado que pagar el mínimo traerá problemas. Haga lo que sea necesario para dejar de usarlos: córtelos, colóquelos en un recipiente con agua en el congelador o lo que sea. Si le gusta la conveniencia (y el seguimiento automático) de gastar con plástico, use una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente o una tarjeta de débito prepaga que no le permita acumular deudas.
Cambie sus hábitos poco a poco: es genial obtener esas “grandes ganancias”, como reducir el tamaño de su automóvil o cancelar el costoso servicio de cable. Pero los pequeños cambios también importan. Quizás almorzar con compañeros de trabajo algunas veces a la semana, disfrutar de salir a comer los fines de semana y amar gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Si bien estos no son malos gastos, pueden arruinar su presupuesto si se endeuda por ellos. Si realmente quiere salir de sus deudas, debe cambiar sus hábitos poco a poco. Comience poco a poco preparando su café en casa y llevando su almuerzo al trabajo y continúe desde allí.
Reduzca sus costos de endeudamiento: es arriesgado obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con altas tasas de interés, es posible que apenas esté cubriendo los costos de intereses cada mes, incluso con un pago considerable. La consolidación de la deuda con el préstamo adecuado puede ayudar a que una mayor parte de cada dólar se destine a la reducción de la deuda. Pero necesita disciplina: una vez que pague la deuda (o, más precisamente, mueva la deuda), ya no podrá gastar en esas tarjetas. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una forma de obtener un préstamo barato temporalmente, solo tenga cuidado con el final del período promocional, y los prestamistas en línea ofrecen tasas competitivas en préstamos a más largo plazo.
Elija un trabajo de medio tiempo: Dependiendo de cuánta deuda tenga, un trabajo de medio tiempo o un ajetreo secundario puede estar en orden. Cortar el césped, cuidar mascotas los fines de semana, conducir para una empresa de viajes compartidos o hacer entregas u otros trabajos en la economía compartida son buenas opciones. Las horas extraordinarias en su trabajo actual ayudarán, especialmente con el pago de tiempo y medio. Cualquier extra que gane puede destinarse a su deuda para ayudar a acelerar sus pagos. Alternativamente, un banco de tiempo puede ayudarlo a ahorrar dinero y conocer a otros.
Evitando el ciclo de la deuda
Evitar las deudas en primer lugar es más fácil que salir de un agujero. Una vez que tenga una base financiera sólida, manténgase disciplinado. Con los anuncios que le lanzan por todas partes, desde la radio hasta su cuenta de Instagram, más la presión de “mantenerse al día con los vecinos”, evitar las deudas no es fácil.
Viva por debajo de sus posibilidades: el hecho de que pueda pagarlo no significa que sea la elección correcta. Compre una casa que pueda pagar fácilmente, no una que crea que podrá pagar en cinco años. Gaste con cautela y adopte un enfoque conservador sobre cómo maneja el dinero. Vivir por debajo de sus posibilidades lo prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además, significa menos estrés si la vida te lanza una bola curva.
No compre el máximo permitido: De manera similar, recuerde que los prestamistas no se preocupan por sus mejores intereses. Los prestamistas hipotecarios a menudo ofrecen un precio máximo de compra de vivienda basado en su relación deuda / ingresos, pero usted puede (y con frecuencia debe) gastar menos. A los concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero esa no es la forma correcta de elegir un automóvil.
Evite pedir prestado con tarjetas de crédito: a menos que pueda cancelar su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, no debería usar una. La mayoría de las veces, las tarjetas de crédito generan gastos excesivos porque no “siente” el dinero que se gasta. Cree un presupuesto y utilice efectivo o una tarjeta de débito hasta que se sienta cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para proteger al consumidor y obtener recompensas después de salir del ciclo de la deuda.
Ahorre para emergencias: A veces, las personas terminan endeudadas debido a circunstancias imprevistas, no al gasto diario. Si bien esa deuda puede ser inevitable, en muchas circunstancias podría haberse evitado ahorrando por adelantado para emergencias y gastos inesperados. Inicie un fondo de emergencia de inmediato y trate de acumular gastos de subsistencia de tres a seis meses.
Actualizado por Sarah Brooks
