roth ira es una cuenta de ahorros para la jubilación exenta de impuestos que mantiene inversiones que usted elige utilizando dinero después de impuestos. Las iras roth ofrecen muchos beneficios, pero no son la opción correcta para todos los inversores. Si está pensando en abrir una cuenta, considere primero las desventajas de Roth Iras.
conclusiones clave
- Las iras roth ofrecen varios beneficios clave, que incluyen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos en la jubilación y no se requieren distribuciones mínimas.
- Una desventaja es que las contribuciones a un Roth están limitadas por los ingresos de su hogar, y las contribuciones para aquellos con ingresos elegibles tienen un límite de $ 6,000 al año.
- Otro inconveniente es que si retira sus ganancias antes de que hayan pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a un Roth, podría deber impuestos y una multa del 10%.
roth vs. ira tradicional
Las iras tradicionales y tradicionales son formas excelentes de guardar dinero para la jubilación. comparten los mismos límites de contribución. para 2020, son $ 6,000 o $ 7,000 si tienes 50 años o más. para contribuir a cualquiera de ellos, debe haber obtenido ingresos. ese es el dinero que obtienes de trabajar o ser dueño de un negocio. y no puede depositar más de lo que gana en un año determinado.
A pesar de estas similitudes, las cuentas son bastante diferentes. Si bien estos no son necesariamente un factor decisivo, estas son las desventajas de las iras roth.
roth ira límites de ingresos
Una desventaja de Roth Iras es que no puede contribuir a uno si gana demasiado dinero. los límites se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (magi) y su estado de presentación de impuestos. para encontrar sus magos, comience con su ingreso bruto ajustado —puede encontrarlo en su declaración de impuestos— y agregue ciertas deducciones.
en general, puedes contribuir con la cantidad total si tus magos están por debajo de cierta cantidad. puedes hacer una contribución parcial si tus magos están en el rango de “eliminación gradual”. y si tu mago es demasiado alto, no puedes contribuir en absoluto. A continuación se muestra un resumen de los límites de ingresos y contribuciones de Roth Iraq para 2020.
| Límites de ingresos y contribuciones de roth ira 2019 | ||
|---|---|---|
| estado civil | los reyes magos | límite de contribución |
| casados que presentan una declaración conjunta | ||
| menos de $ 196,000 | $ 6,000 ($ 7,000 si es mayor de 50 años) | |
| $ 196,000 a $ 205,999 | comenzar a eliminar gradualmente | |
| $ 206,000 o más | inelegible para ira directa | |
| casados que presentan una declaración por separado * | ||
| menos de $ 10,000 | comenzar a eliminar gradualmente | |
| $ 10,000 o más | inelegible para ira directa | |
| soltero | ||
| menos de $ 124,000 | $ 6,000 ($ 7,000 si es mayor de 50 años) | |
| $ 124,000 a $ 138,999 | comenzar a eliminar gradualmente | |
| $ 139,000 o más | inelegible para ira directa | |
los casados que presentan una declaración por separado y los jefes de familia pueden usar los límites para las personas solteras si no han vivido con su cónyuge en el último año.
deducción de impuestos roth ira
La mayor diferencia entre iras tradicionales y roth es cuando paga impuestos. Con las iras tradicionales, puede deducir sus contribuciones el año en que las realiza. Esto proporciona una exención impositiva inmediata que puede dejarlo con más dinero para invertir o para pagar deudas. La desventaja es que usted paga impuestos sobre sus retiros durante la jubilación.
Roth iras funciona de la manera opuesta. no obtiene una exención de impuestos por adelantado, pero los retiros en la jubilación generalmente están libres de impuestos. eso suena bien, pero en realidad puede ser una desventaja para algunos inversores.
Usted hace contribuciones roth ira con dólares después de impuestos, por lo que no obtiene la exención de impuestos inicial que ofrecen las iras tradicionales.
este es el por qué. sin exención de impuestos por adelantado significa que tendrá menos dinero en tiempo de impuestos para gastar, ahorrar e invertir. y los retiros libres de impuestos en la jubilación son algo que debemos esperar, a menos que esté en una categoría impositiva más baja en el futuro de lo que está ahora.
dependiendo de su situación, podría beneficiarse más de una exención de impuestos por adelantado tradicional de ira y luego pagar impuestos a su tasa más baja en la jubilación. Vale la pena anotar los números antes de tomar cualquier decisión, ya que potencialmente hay mucho dinero en juego.
reglas de retirada de roth ira
Con un Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos ni multas. y los retiros calificados en la jubilación también están libres de impuestos y multas. eso sucede cuando tienes al menos 59 años y medio y han pasado al menos cinco años desde que contribuiste por primera vez a un Roth Iraq, la regla de los cinco años.
Si no cumple con la regla de los cinco años, cualquier ganancia que retire podría estar sujeta a impuestos o una multa del 10%, o ambas, dependiendo de su edad:
- 59 años y menos. los retiros están sujetos a impuestos y una multa del 10%. es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para comprar una casa por primera vez o para ciertas otras exenciones.
- edad 59½ y más. los retiros están sujetos a impuestos pero no a multas.
La regla de los cinco años puede ser una desventaja si comienzas una vida más tarde. por ejemplo, si contribuyó por primera vez a un Roth a los 58 años, debe esperar hasta los 63 años para realizar retiros libres de impuestos.
la línea de fondo
Las iras roth ofrecen tantos beneficios (crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos en la jubilación y no hay distribuciones mínimas requeridas (rmd) a partir de los 72 años) que puede ser fácil pasar por alto cualquier posible inconveniente.
La mayoría de los inversores se beneficiarán de ahorrar para la jubilación en un Iraq. si la mejor opción para usted es una ira tradicional o roth depende de sus ingresos, su edad y cuándo espera estar en un nivel impositivo más bajo, ahora o durante la jubilación.
