Depósito a plazo fijo

Un depósito a plazo es una cuenta bancaria con intereses que tiene una fecha de vencimiento preestablecida. Un certificado de depósito (cd) es el ejemplo más conocido. el dinero debe permanecer en la cuenta por el plazo fijo para ganar la tasa de interés establecida.

Los depósitos a plazo generalmente pagan una tasa de interés ligeramente más alta que una cuenta de ahorros regular. cuanto mayor sea el tiempo de vencimiento, mayor será el pago de intereses.

otro nombre para este tipo de inversión es depósito a plazo.

Un depósito a plazo como un CD se puede comprar en prácticamente cualquier banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Las tasas de interés pagadas varían, al igual que otros términos. por ejemplo, un banco puede ofrecer un rendimiento más alto pero requiere un depósito mayor.

vale la pena darse una vuelta. la mayoría publica sus tarifas de manera prominente y las anuncia ampliamente.

un cd es esencialmente una cuenta de ahorros que se abre con la promesa de que el propietario no tocará el dinero por un período de tiempo determinado. Esto puede variar desde unos pocos meses hasta años. un plazo de un año o menos se considera un depósito a corto plazo. cualquier cosa sobre eso es un depósito a largo plazo.

el propietario de un depósito a plazo puede retirar el dinero si es necesario, pero perderá parte o la totalidad de los intereses prometidos y puede pagar multas. los términos están en letra pequeña que recibe el ahorrador al abrir la cuenta.

un cliente puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta con una cuenta de depósito a plazo que la que estaría disponible en una cuenta de ahorro estándar o en una cuenta corriente que devengue intereses. se ofrece el mejor rendimiento porque los fondos permanecen bloqueados hasta la fecha de vencimiento de la cuenta.

los depósitos a plazo están asegurados por la corporación federal de seguros de depósitos (fdic) hasta $ 250,000 por inversión. los que se abren en una cooperativa de ahorro y crédito tienen protección de la administración nacional de cooperativas de ahorro y crédito (ncua).

Las cuentas de depósito a plazo proporcionan a los bancos el flujo de efectivo que necesitan para prestar dinero a otros clientes. el banco obtiene ganancias al prestar los fondos mantenidos en cuentas de depósito a plazo por una tasa de interés más alta que la tasa que paga por los depósitos a plazo.

el banco también puede invertir el dinero del depósito a plazo en otros valores que pagan un rendimiento más alto de lo que le está pagando al cliente.

Los bancos y otras instituciones financieras pueden aceptar cualquier plazo de vencimiento que solicite un cliente, siempre que sea un mínimo de 30 días.

Una vez que la inversión madura, los fondos pueden retirarse sin penalización. o, el inversor puede optar por renovar la cuenta de depósito a plazo por otro plazo. por ejemplo, un CD de un año podría transferirse a otro CD de un año.

típicamente, cuanto más largo sea el plazo hasta el vencimiento, mayor será la tasa de interés pagada al depositante. por ejemplo, un cd de un año puede ofrecer un rendimiento porcentual anual (apy) de 1.10%, mientras que un cd de cinco años por la misma cantidad podría proporcionar un 1.75% apy. el rendimiento porcentual anual es la tasa de rendimiento anual efectiva (ror) teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto. 

generalmente, se cotizan dos tasas para depósitos a plazo y CD:

• la tasa de interés es el porcentaje de interés que ganaría el cliente si retirara la cantidad de interés recibida cada mes.
• el porcentaje de rendimiento anual (apy) es la cantidad que el cliente ganará si se permite que el interés permanezca en la cuenta y compuesto.

la tasa anual es, por lo tanto, más alta que la tasa de interés cotizada.

Como con la mayoría de los productos financieros, existen ventajas y desventajas para las cuentas de depósito a plazo. sobre todo, son un lugar seguro para poner su dinero y son muy fáciles de obtener.

Por otro lado, la tasa de rendimiento suele ser inferior a la de otras inversiones. el inversor podría depositar la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo de bonos o letras del tesoro y obtener un mayor rendimiento.

Existe otro riesgo, especialmente si el inversor elige un depósito a largo plazo a largo plazo. las tasas de interés pueden aumentar con el tiempo, mientras que el dinero del inversor está bloqueado en la tasa que prevalecía cuando la cuenta estaba abierta.

tasas de interés más altas van de la mano con una inflación más alta. entonces, el dinero de ese inversor se está reduciendo mientras está allí, en términos de poder adquisitivo real.

un vistazo a algunos ejemplos de devoluciones de depósitos a plazo a partir de feb. 9, 2020, ofrece una idea de las variaciones entre los CD que se ofrecen en las instituciones financieras.

• American Express anuncia cds con una tasa anual de 0,55% durante un año, 2,05% durante tres años o 2,15% durante cinco años. No hubo depósito mínimo.
• las tarifas directas de la empresa fueron 2.10% anual por un año, 2.20% por tres años y 2.20% por cinco años. hubo un depósito mínimo de $ 1,500.
• las tasas bancarias sincronizadas fueron 2.00% anual por un año, 2.10% por tres años y 2.15% por cinco años. hubo un depósito mínimo de $ 2,000.