¿Qué es un préstamo renegociado?
un préstamo renegociado es un préstamo, como una hipoteca de vivienda, que ha sido modificado por el prestamista antes de su reembolso total. un préstamo renegociado tiene por objeto facilitar que el prestatario se mantenga al día con los pagos futuros y garantizar que el prestamista eventualmente reciba un reembolso.
cómo funciona un préstamo renegociado
En un préstamo renegociado, todas las partes acuerdan modificar los términos originales del préstamo. Las modificaciones pueden incluir la tasa de interés o la duración del préstamo. en algunos casos, la estructura de la tasa puede modificarse cambiando de un préstamo de tasa fija a un préstamo de tasa ajustable o viceversa. Otra opción de modificación es la tolerancia o la suspensión temporal de los pagos de préstamos.
Por lo general, los propietarios de viviendas pueden calificar para la renegociación o modificación de una hipoteca existente si no son elegibles para refinanciar, están experimentando dificultades a largo plazo, como una discapacidad, o tienen varios meses de atraso en sus pagos mensuales y esperan tener más dificultades para realizar esos pagos. . los prestatarios deben saber que una renegociación de su préstamo a menudo tiene un impacto adverso en su puntaje crediticio, incluso si realizan todos sus pagos mensuales futuros a tiempo. sin embargo, generalmente es mejor que no pagar el préstamo.
La mayoría de los estados tienen programas de mediación para ayudar a los prestatarios a renegociar sus préstamos si sus prestamistas no cooperan.
Para iniciar una renegociación, el prestatario debe contactar al prestamista directamente. Los bancos y otros prestamistas a menudo están motivados para renegociar porque esa es generalmente una opción preferible a la ejecución hipotecaria, debido a los costos y riesgos involucrados en ese proceso y al hecho de que el préstamo renegociado les proporcionará al menos algo de flujo de efectivo. Los prestamistas también tienden a no querer tomar posesión de propiedades físicas como las viviendas, que requieren un mantenimiento regular y pueden llevar mucho tiempo venderlas. Si el prestatario no tiene éxito en renegociar un préstamo directamente con el prestamista, la mayoría de los estados ofrecen un programa de mediación en virtud del cual el prestamista debe reunirse con el propietario frente a un funcionario designado por el tribunal para intentar resolver el asunto.
historial de préstamos renegociados
En los Estados Unidos, los programas de modificación de préstamos, como los préstamos renegociados, tienen una larga historia, que se remonta al menos a la gran depresión. la corporación de préstamos para propietarios de viviendas (holc) fue fundada en 1933 bajo el presidente franklin d. Roosevelt para ayudar en la refinanciación de hipotecas en peligro de ejecución hipotecaria. la agencia vendió bonos a inversionistas y luego usó las ganancias para comprar préstamos problemáticos de prestamistas. típicamente, esto resultó en una combinación de una extensión de la vida del préstamo y una tasa de interés reducida para el propietario. entre 1933 y 1935, el holc compró aproximadamente un millón de préstamos y tuvo una tasa de ejecución hipotecaria de alrededor del 20 por ciento, lo que significa que la gran mayoría de los prestatarios pudieron hacer los pagos de su hipoteca y quedarse con sus casas. La agencia dejó de funcionar en 1951.
el gobierno federal inició un programa similar de modificación de préstamos en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. El programa de modificación de viviendas asequibles (hamp) se introdujo en 2009 como parte del programa de alivio de activos con problemas (lona). hamp ofreció un alivio similar al programa holc, con la opción adicional de reducción de capital. el programa finalizó en 2016 y ha sido reemplazado por opciones como el programa de modificación flex fannie mae.
