¿Qué es la severidad promedio?
La severidad promedio es la cantidad de pérdida asociada con un reclamo de seguro promedio. Se calcula dividiendo la cantidad total de pérdidas que recibe una compañía de seguros por el número de reclamaciones realizadas contra las pólizas que suscribe.
Conclusiones clave
- La severidad promedio es la cantidad de pérdida asociada con un reclamo de seguro promedio.
- Se calcula dividiendo la cantidad total de pérdidas que recibe una compañía de seguros por el número de reclamaciones realizadas contra las pólizas que suscribe.
- Las compañías de seguros confían en actuarios y en los modelos que crean para predecir siniestros futuros, así como las pérdidas que puedan ocasionar esos siniestros.
- Las aseguradoras utilizan esta información para determinar las primas que deben cobrar para cubrir los gastos.
Comprensión de la gravedad promedio
Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas a cambio de cobertura contra pérdidas y luego reinvirtiendo esos pagos periódicos en activos que generan intereses. Para generar la mayor cantidad de beneficios posible, las aseguradoras deben conocer sus responsabilidades y limitar el número de reclamaciones que pagan.
La gravedad, o el costo de las reclamaciones, se supervisa de cerca durante el proceso de suscripción para cada tipo de póliza. Los datos pasados se analizan para mostrar la cantidad observada de pérdida para el reclamo promedio, o para estimar el monto de pérdida que una aseguradora debe esperar del reclamo promedio en el futuro.
Las compañías de seguros utilizan esta información para determinar las primas que deben cobrar para cubrir los gastos. La aseguradora luego agregará un porcentaje a esta prima para que pueda obtener ganancias.
La prima pura, calculada multiplicando la frecuencia por la severidad, representa la cantidad de dinero que la aseguradora deberá pagar en pérdidas estimadas durante la vida de la póliza.
Métodos de severidad promedio
Las compañías de seguros se basan en actuarios y en los modelos que crean para predecir siniestros futuros, así como las pérdidas que pueden ocasionar esos siniestros. Estos modelos dependen de una serie de factores, incluido el tipo de riesgo que se asegura, la información demográfica y geográfica de la persona o empresa que compró una póliza y el número de reclamaciones que se realizan.
Los actuarios analizan datos anteriores para determinar si existe algún patrón y luego comparan estos datos con la industria en general. También prestan especial atención a las dinámicas externas, como el medio ambiente, la legislación gubernamental y la economía.
Ejemplo de severidad promedio
Reclamaciones de seguros de automóviles
A medida que la economía se fortalece, se venden más autos nuevos. Durante los años de auge, la gravedad promedio de las reclamaciones también aumenta debido a que hay más automóviles en la carretera, las personas generalmente conducen más lejos y los costos más altos asociados con la reparación de la tecnología más moderna.
Importante
El costo promedio de reparación por colisión tiende a aumentar a medida que los vehículos se vuelven más complejos y cuentan con materiales más especiales.
Entre 2007 y 2011, cuando se vendieron menos vehículos nuevos como resultado del impacto de la Gran Recesión, la gravedad anual promedio de la cobertura de automóviles aumentó solo un 0,27 por ciento. Luego, a medida que más vehículos nuevos salieron a las carreteras entre 2011 y 2015, la gravedad anual promedio aumentó al 3,10 por ciento.
Mientras tanto, las reclamaciones por lesiones corporales demostraron ser relativamente estables antes y después de la recesión. Si bien las lesiones corporales tuvieron un impacto significativo en la rentabilidad durante años, fue el aumento de la frecuencia y la gravedad en el lado del daño físico lo que pesó sobre los márgenes en toda la industria de seguros. Los modelos más seguros y económicos exigidos por los reguladores eran más costosos de reparar. Esto, junto con las condiciones climáticas cada vez más adversas, perjudicó a las aseguradoras y contribuyó a un aumento de las primas de automóviles.
