Una vez trabajé con un cliente de 38 años, soltero, que ganaba $ 100,000 en ingresos. ella tenía $ 9,000 en su cuenta de ahorros y $ 112,000 en su cuenta de jubilación (401k), con una contribución mensual del 6% y un aporte de la compañía del 4%. recientemente había pagado su deuda de préstamo estudiantil, lo que luego la dejó con un “adicional” de $ 800 al final de cada mes.
ella vino a mí con la misma pregunta que hacen muchos de mis clientes: ¿debería ahorrar o invertir su dinero adicional? Durante nuestra sesión de planificación financiera para ayudarla a responder esa pregunta, trazamos sus objetivos financieros y se nos ocurrieron estos:
crear un colchón de efectivo de $ 15,000 en los próximos dos años
- colchón de efectivo actual = $ 9,000
Ahorre un presupuesto anual de viaje de $ 3,000 por año
- ahorro de viaje actual = $ 0
ahorre lo suficiente para jubilarse a los 65 años con $ 60,000 por año hasta los 100 años
- ahorro de jubilación actual = $ 112,000
define tus objetivos para refinar tu enfoque
Una vez que escribimos sus objetivos financieros, luego los ahorros, inversiones e intereses necesarios para alcanzarlos, descubrimos la respuesta a su pregunta. Si quisiera alcanzar sus objetivos, esto es lo que necesitaría para ahorrar e invertir cada mes:
- $ 250 por mes para su colchón de efectivo
- $ 250 por mes para sus ahorros de viaje
- $ 525 por mes en ahorros de jubilación adicionales, suponiendo:
- tasa de crecimiento promedio anual antes de la jubilación = 8%
- tasa de crecimiento promedio anual posterior a la jubilación = 6%
- inflación = 3%
- el seguro social se toma a la edad de jubilación de 67 años, y el monto en dólares de hoy es de $ 2,630. se infla al 2%.
para este cliente, abordamos la pregunta de ahorro frente a inversión al revisar lo que tenía ahora y calcular lo que podría agregar en el futuro. ¿con qué terminaría ella? ¿cumpliría eso sus objetivos dentro de sus plazos?
priorizando objetivos
Como la cantidad mensual total en dólares requerida para alcanzar sus metas financieras era mayor que los $ 800 por mes que ahora tenía disponibles, mi cliente tenía que tomar una decisión. ¿Quería ahorrar sus $ 800 para viajar, cubrir su colchón de efectivo o invertir más para su jubilación ahora que podía ver la inversión mensual requerida para cumplir con cada uno?
Es por eso que no hay una respuesta universal a la pregunta “guardar vs. invertir”. qué necesita, cuándo lo necesita y cuánto puede permitirse contribuir con todos los factores en la ecuación. Como guía general, aconsejo a mis clientes que examinen algunas métricas clave para ayudar a determinar si deben ahorrar o invertir su dinero en función de sus circunstancias específicas.
largo plazo vs corto plazo
por lo general, elegiría invertir su dinero para objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, porque tiene un período de tiempo más largo para recuperarse de las fluctuaciones del mercado de valores. pero si el objetivo financiero es a corto plazo, digamos que cinco años o menos como suele ser para objetivos de viaje, generalmente no es una opción inteligente invertir su dinero, sino mantenerlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento ya que no tendría mucho hora de recuperarse de una recesión importante. obviamente, esto también se basa en su propia tolerancia al riesgo única y su salud financiera general.
pros y contras de inversión
- pro: un horizonte de tiempo más largo permite capitalizar intereses y hacer crecer su dinero
- contra: los mercados implican riesgos inherentemente y las inversiones pueden disminuir
- contra: puede enfrentar una multa por retirar el dinero demasiado pronto
Es por eso que, para esta cliente, le sugerí que ahorrara una parte de sus ingresos adicionales para sus metas a corto plazo y un colchón de efectivo, al tiempo que también invierte en su plan de jubilación a largo plazo.
ahorro de pros y contras
- pro: su dinero es líquido, por lo que puede acceder a él sin penalización cuando sea necesario
- pro: no estás sujeto a la volatilidad del mercado
- contra: se perderá las ganancias del mercado y una cantidad potencialmente notable de interés compuesto
Creé una lista de verificación rápida para ayudar a otros a tomar esta decisión, basada en sus propias necesidades. por supuesto, siempre es mejor trabajar con su propio planificador financiero calificado que pueda ayudarlo con su plan financiero general y asegurarse de que esté tomando las mejores decisiones por sí mismo, pero este es un gran comienzo:
lista de verificación guardar vs. invertir
- ¿Tiene un colchón de efectivo adecuado que cubra de tres a seis meses de gastos fijos? si no, entonces comience a ahorrar.
- ¿Tiene otros objetivos a corto plazo que requieren acceso rápido a efectivo (como planes de viaje)? Si es así, comience a ahorrar.
- ¿Está en camino de alcanzar su meta de jubilación para la edad deseada? si no, comience a invertir.
- ¿Entiende los riesgos que implica invertir este dinero para un objetivo a largo plazo como la jubilación? es posible que no pueda acceder a él hasta los 59 años y medio sin impuestos y una multa, enfrentará un riesgo de volatilidad, etc. ¿Se siente cómodo esperando para acceder a su dinero para aprovechar la capitalización? Si es así, es posible que desee comenzar a invertir .
- ¿Se siente cómodo con su actual división de ahorro e inversión cada mes? ¿Dónde se siente que te estás quedando corto?
Si bien esta lista de verificación no abarcará todo, es un gran comienzo para imaginar el futuro que desea, trazar cómo llegar allí y prepararse para lo que le costará. Como siempre, trabajar con su propio asesor financiero para revisar su estado financiero actual, sus objetivos financieros futuros y el plan exacto para alcanzarlos siempre es una ruta inteligente.
