¿Debe hacer un pago inicial grande o pequeño?


Cuando compra artículos costosos con un préstamo, a menudo necesita hacer un pago inicial para cubrir una parte del precio de compra.
Ese pago inicial a menudo es fundamental para obtener la aprobación y puede afectar los costos de sus préstamos durante la vigencia de su préstamo. Como resultado, es aconsejable comprender cómo funcionan los pagos iniciales para que pueda elegir el monto correcto del pago inicial.


Conclusiones clave

  • Un pago inicial es el dinero que usted deposita en una compra grande, como un automóvil o una casa, mientras financia el resto.
  • Hacer un pago inicial grande puede reducir sus cargos generales por intereses, disminuir su pago mensual y tal vez incluso obtener una mejor tasa de interés.
  • Por otro lado, hacer un pequeño pago inicial puede liberar más efectivo para otras prioridades.
  • Su prestamista puede tener requisitos específicos de pago inicial, así que asegúrese de verificar con anticipación.

¿Qué es un anticipo?


Un pago inicial es un pago por adelantado que realiza para comprar una casa, un vehículo u otro activo.
Ese dinero generalmente proviene de sus ahorros personales y,
en la mayoría de los casos, paga con un cheque, una tarjeta de crédito o un pago electrónico.

El pago inicial es la parte del precio de compra que paga de su bolsillo, en lugar de pedir prestado.


Los pagos iniciales son a menudo, pero no siempre, parte de la obtención de un préstamo.
Por ejemplo, cuando ve ofertas de “pago inicial cero” en vehículos, no se requiere un pago inicial. Algunos préstamos hipotecarios tampoco requieren un pago inicial.
Sin embargo, a veces es aconsejable realizar un pago inicial incluso cuando no sea necesario. El pago inicial a menudo cubre un porcentaje significativo del precio total de compra (como el 20%). Usted paga el resto del préstamo a lo largo del tiempo con pagos a plazos regulares, a menos que cancele el préstamo antes de tiempo con un pago importante o mediante un refinanciamiento.


Por ejemplo, compra una casa por $ 200,000.
Ha ahorrado $ 40,000 para este propósito, por lo que trae un cheque de caja para un pago inicial de $ 40,000 (que es el 20% del precio de compra) cuando cierra su préstamo hipotecario. Como resultado, solo tomará prestados $ 160,000, que puede pagar con una hipoteca a 30 años.

¿Cuanto deberias pagar?


A menudo, puede elegir el monto del pago inicial que desea realizar, y la decisión no siempre es fácil.
Algunas personas creen que más grande siempre es mejor, mientras que otras prefieren mantener los pagos iniciales lo más pequeños posible. Debe evaluar los pros y los contras y decidir por sí mismo.

Las ventajas de un pago inicial más grande


Un pago inicial mayor le ayuda a minimizar los préstamos.
Cuanto más pague por adelantado, menor será su préstamo. Eso significa que paga menos en costos de intereses totales durante la vigencia del préstamo y también se beneficia de pagos mensuales más bajos. Para ver cómo funciona esto por sí mismo, recopile los números de cualquier préstamo que esté considerando y conéctelos a una calculadora de préstamos. Experimente ajustando el saldo del préstamo y observe cómo responden los otros números.


Un gran pago inicial puede ayudarlo de varias maneras:

    • Tasas más bajas : es posible que califique para una tasa de interés más baja si paga más. A los prestamistas les gusta ver pagos iniciales más grandes porque pueden recuperar su dinero más fácilmente si no cumple con el préstamo. Al reducir el riesgo de su prestamista, puede reducir potencialmente sus cargos por intereses.
    • Seguro hipotecario : al comprar una casa, es posible que pueda evitar el seguro hipotecario privado (PMI) y otras tarifas con un pago inicial mayor del 20% o más.
    • Carga mensual más pequeña : los pagos mensuales bajos pueden facilitarle la vida. Si sus ingresos cambian (debido a la pérdida del trabajo, por ejemplo), los pagos mensuales requeridos más bajos le dan más margen de maniobra.
    • Poder de endeudamiento futuro : un gran pago inicial también hace que sea más fácil calificar para préstamos adicionales en el futuro. A los prestamistas les gusta ver que tiene ingresos más que suficientes para cumplir con sus obligaciones mensuales y evalúan sus finanzas con una relación deuda-ingresos. Su relación deuda-ingresos compara el total de sus pagos mensuales de la deuda con sus ingresos mensuales antes de impuestos. Un pago mensual más bajo significa una relación deuda-ingresos más baja, lo que lo hace ver mejor a los posibles prestamistas.
    • Capital potencial : A veces puede pedir prestado contra activos como su casa, utilizando el activo como garantía. Cuanto mayor sea el pago inicial, antes acumulará una cantidad significativa de capital en su vivienda, que podría contratar prestada con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito. Su valor líquido es la cantidad de su casa que realmente posee. Por ejemplo, si tiene una casa valorada en $ 200,000 y un saldo hipotecario de $ 100,000, tiene un 50% de equidad en su casa, o $ 100,000. Un prestamista podría ofrecerle un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito por una parte de esos $ 100,000.

Las ventajas de un pago inicial más pequeño


Un pago inicial más pequeño es atractivo por una razón obvia: no tiene que aportar tanto dinero.
Varios argumentos para mantener pequeño su pago inicial incluyen:

    • Compre antes : ahorrar un 20% para la compra de una vivienda puede llevar años. Para algunos, puede llevar décadas y es posible que eso no sea aceptable en su situación.
    • Las reservas de seguridad : Si  no  sucede a ahorrar una cantidad significativa, da miedo a desprenderse de todo ese dinero. ¿Qué pasa si algo sucede (su automóvil se descompone, surgen problemas de salud, etc.)? Poner todo su dinero en efectivo gratis en una casa o automóvil significa que su dinero está inmovilizado en algo que podría ser difícil de vender. Algunas personas no se sienten cómodas con ese escenario.
  • Recursos para mejoras : cuando se trata de la compra de una vivienda, los pequeños pagos iniciales son tentadores. Puede tener efectivo disponible para esas inevitables mejoras y reparaciones.
  • Otras prioridades : es posible que prefiera utilizar los fondos para otros fines, como ahorros para la jubilación o hacer crecer su negocio.


Por supuesto, la decisión es personal y la elección correcta depende de numerosos factores.
Idealmente, tiene un fondo de emergencia sólido para hacer frente a cualquier sorpresa y no está robando ese fondo para hacer su pago inicial.

Requisitos del prestamista


No es raro que los prestamistas establezcan un pago inicial mínimo requerido (pero puede pagar más si lo desea).
Una vez más, un pago inicial mayor reduce el riesgo del prestamista. Si ejecutan la hipoteca de su casa o recuperan su auto, no tienen que venderlo por el mejor precio para recuperar su inversión.


Los pagos iniciales también pueden tener un impacto psicológico.
Demuestran a los prestamistas que tienes “piel en el juego” porque tu propio dinero está en juego.

Después de haber realizado un pago inicial considerable, es más probable que siga haciendo pagos, ya que marcharse sería costoso.


Es más, un pago inicial muestra a los prestamistas que usted está dispuesto y es capaz de pagar una parte del precio de compra, y un historial de ahorros siempre es útil para obtener la aprobación.


Estos son los requisitos comunes para el pago inicial:

    • Para la compra de una vivienda: Pagar al menos el 20% le permite evitar pagar el PMI, que protege a su prestamista en caso de incumplimiento del préstamo. Si no puede traer el 20% a la mesa, un préstamo de la FHA podría ser una opción viable, requiriendo solo un 3.5% de anticipo. Sin embargo, aún paga el seguro con un préstamo de la FHA y debe evaluar si está o no en una buena posición para comprar si tiene pocos fondos.
    • Para préstamos para automóviles : los prestamistas convencionales pueden requerir al menos un 10% de anticipo. Sin embargo, algunos prestamistas están dispuestos a permitir hasta un 110% de préstamo a valor (según los valores de Kelley Blue Book). Su préstamo a valor es el monto de su préstamo en comparación con el valor de su activo.

Efectivo y alternativas


En la mayoría de los casos, los pagos iniciales vienen como “efectivo” (o más probablemente un cheque, orden de pago o transferencia bancaria), pero no siempre se requiere efectivo.
Por ejemplo, la tierra a veces puede funcionar como un pago inicial cuando se solicita un préstamo para la construcción.


Después de realizar el pago inicial, normalmente cancela el saldo restante del préstamo con:

  • Pagos periódicos continuos (pagos mensuales, por ejemplo)
  • Pagos de suma global adicional, si elige realizar pagos opcionales para reducir su deuda o cancelar el préstamo antes de tiempo
  • Un pago global, en algunos casos


Como ocurre con muchas situaciones, los primeros pasos que tome a veces pueden ayudarlo o perseguirlo durante los próximos años, por lo que es esencial elegir sabiamente su pago inicial.
Una vez que haya decidido un número, comience a ahorrar para que su plan sea un éxito.