Cuatro preguntas para determinar cuánto debería ahorrar para invertir


Una de las preguntas más frecuentes que hacen los nuevos inversores es: “¿Cuánto dinero debería ahorrar y poner en mi cartera de inversiones?”
Aunque la pregunta es sencilla, la respuesta no es tan sencilla. Depende de un puñado de factores que difieren con cada individuo o familia. Echemos un vistazo a estos factores específicos y cómo deberían dar forma a su estrategia de inversión.

Cuatro preguntas para decidir cuánto debería ahorrar


Primero, comience por hacerse cuatro preguntas clave:

  • ¿Cuántos ingresos pasivos desea cada año de sus inversiones? Esta cifra debe tener en cuenta no solo el costo de las cosas que desea, como el precio de una casa nueva, sino también el mantenimiento y la conservación.
  • ¿Cuánta volatilidad está dispuesto a asumir? En otras palabras, ¿cuál es su tolerancia al ver subir y bajar el valor de su cuenta? Cuanto más rápido desee hacerse rico, mayores serán las variaciones de valor tanto hacia arriba como hacia abajo. Es posible que tenga que ver cómo su cuenta cae un 50% o sube un 100% cuando usa estrategias agresivas que tienen el potencial de llevarlo a su objetivo antes.
  • ¿A qué edad necesitará acceder al dinero? Esto es importante porque las enormes ventajas de las cuentas libres de impuestos y con impuestos diferidos, como Roth IRA y 401 (k), no estarán disponibles si desea retirar el dinero antes de los 59 años y medio. viejo, algo que normalmente no puede hacer sin una penalización.
  • ¿Hasta qué punto está dispuesto a sacrificar su nivel de vida actual para alcanzar sus objetivos de riqueza?


Ahora, veamos cómo estos factores trabajan juntos para responder a la pregunta: ¿Cuánto debo invertir?

Es importante distinguir entre sus estrategias de ahorro e inversión . Sus ahorros deben estar a su disposición justo cuando los necesite. El acceso a efectivo líquido es prioritario. Pero al invertir, está considerando cuánto de su dinero usar para comprar activos con niveles más altos de riesgo y potencial de rendimiento. Los fondos de inversión no son accesibles de inmediato y están diseñados para estrategias a largo plazo.

Calcule el ingreso anual de sus inversiones


¿Cuánto dinero se necesitaría para vivir de la manera que desea?
¿Se necesitarían 50.000 dólares al año? $ 150.000? ¿Quizás $ 500,000? Si planea continuar trabajando, calcule los ingresos que tenga de su trabajo, junto con cualquier otro ingreso que pueda tener. Reste eso de su meta total, luego divida la cifra por 0.04 para averiguar los activos que se necesitarían para respaldar ese nivel de ingresos anuales.


¿Por qué 0,04, preguntas?
Muchos planificadores financieros calculan que un inversionista podría retirar el 4% de su dinero cada año y la cuenta aún generaría lo suficiente, con el tiempo, para mantener su valor actual después de ajustar la inflación. Esta es una regla muy simplificada, pero la usaremos para nuestra ilustración básica.



Ejemplo

Digamos que quieres ganar $ 80,000 por año para vivir de la manera que quieres. Solo desea trabajar a tiempo parcial y calcula que puede ganar $ 20,000 por año de esa manera. También espera cobrar $ 15,000 por año en el Seguro Social. Determinaría su objetivo de inversión de la siguiente manera:

$ 80 000 – $ 35 000 = $ 45 000

$ 45,000 / .04 = $ 1,125,000

Necesitaría $ 1.125 millones para cubrir los $ 45,000 adicionales por año que necesita y nunca quedarse sin dinero.

Determine su objetivo de ahorro mensual


Ahora, debes averiguar qué tan pronto quieres el dinero.
Con cualquiera de las miles de calculadoras de ahorros en línea (consulte una de la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., Por ejemplo), puede ingresar sus números y calcular qué se necesitaría en términos de ahorros mensuales para alcanzar su objetivo.


Suponiendo que puede ganar un 8% de sus inversiones y desea jubilarse a los 65 años, esto es lo que necesitaría ahorrar cada mes en función de cuándo comience:

  • A partir de los 45 años: $ 1,909.04 por mes
  • A partir de los 35 años: 754,84 dólares al mes
  • A partir de los 25 años: 322,25 dólares al mes
  • A partir de los 18 años: $ 181.08 por mes


Si no quiere dejar nada a su familia, amigos o caridad, las cifras de ahorro serían mucho más bajas porque este modelo asume que usted mantiene el fondo de $ 1.125 millones a perpetuidad.
Es por eso que verá que muchos planificadores financieros estiman su vida útil. De hecho, diseñarán un programa para que su dinero se acabe, digamos, a los 85 o 90 años. Si desea dejar algo de dinero, un fideicomiso de remanente caritativo puede ser una excelente opción para sus ahorros sobrantes.

Ahorre más para alcanzar su objetivo más rápido


Debido al poder del interés compuesto, puede alcanzar su objetivo mucho más rápido ahorrando más cada mes.
Si puede lograrlo o no, dependerá de cuánto esté dispuesto a sacrificar.


Incluso unos pocos cientos de dólares adicionales por mes pueden significar llegar a su objetivo de ahorro años, o incluso décadas, antes de lo que podría hacerlo de otra manera.
¿Vale la pena conducir un automóvil usado o no pedir nada más que agua en los restaurantes? Eso depende de sus prioridades y nadie puede responder esa pregunta por usted.


Sin embargo, es importante comprender que los sacrificios en su estilo de vida actual facilitarán mucho el ahorro.
Vivir dentro de sus posibilidades y evitar las deudas es el aspecto más crítico para construir una cartera de inversiones considerable.

Cuanto más esté dispuesto a renunciar hoy, más rápido podrá alcanzar su meta de ahorro y riqueza.


Puede usar la misma calculadora de anteriormente en el artículo para aumentar la cantidad de ahorro que está dispuesto a invertir cada mes.
Generará una nueva respuesta, mostrándole qué tan pronto alcanzará su objetivo. En el caso de nuestro ejemplo anterior, el joven de 25 años que estuviera dispuesto a aportar los $ 260 adicionales por mes podría jubilarse a los 58 años, o siete años antes de lo planeado. ¿Vale la pena para ti? Nuevamente, solo tú puedes responder esa pregunta.

Sepa cuándo está ahorrando demasiado


Es posible llevar esto demasiado lejos.
Como señaló un afamado economista, John Maynard Keynes, “A largo plazo, todos estaremos muertos”. El dinero es simplemente un medio para que usted tenga el tipo de estilo de vida que desea y abra puertas de oportunidades para su familia. Cuando sacrifica todas las oportunidades para disfrutar de la vida, tener una nueva experiencia o dar a los demás, en última instancia, puede perder.