¿Cuánto será mi pago del Capítulo 13?


Hay tres tipos diferentes de quiebras que una persona puede presentar: Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 13. Cada uno está diseñado para brindar alivio a un deudor en dificultades, pero cada uno lo hace de una manera diferente con diferentes objetivos en mente.


Un caso del Capítulo 7 está diseñado para permitir que el deudor (la persona que presenta el caso de quiebra) descargue (elimine) la deuda a cambio de la propiedad que el deudor no necesita para comenzar de nuevo.
 A veces, el deudor tiene deudas que no se pueden eliminados con la misma facilidad, o deben pagos atrasados ​​de un préstamo para la casa o el automóvil.


En un caso del Capítulo 13, en lugar de entregar una propiedad que se venderá para pagar las deudas, el deudor hace un pago cada mes durante tres a cinco años a un fiduciario que lo distribuye a los acreedores del deudor.
 Este proceso le da al deudor un mecanismo para quedar atrapado en los pagos vencidos de la casa o el automóvil o para pagar una deuda no descargable durante la vigencia del plan.


Calcular esos pagos no es solo una cuestión de sumar sus facturas y dividirlas entre 60 meses.
El cálculo es mucho más complicado y sofisticado. Toma en cuenta tu:

  • Ingresos y gastos
  • El monto total de sus deudas
  • Los tipos de deudas
  • Valor de su propiedad

Tus ingresos y gastos


Para respaldar un plan del Capítulo 13, debe tener una fuente de ingresos regular y confiable.
 Estos ingresos generalmente provienen de los salarios obtenidos del empleo, pero también pueden provenir de otras fuentes como un negocio, pensión alimenticia, pensión, Seguro Social o pagos por discapacidad , incluso compensación por desempleo.


Un plan también debe tener en cuenta las bonificaciones regulares u otros aumentos en el salario mediante aumentos o reducciones en el salario, como los que provienen del trabajo estacional.
De hecho, es posible crear un plan en el que el monto del pago cambie cada año, cada seis meses o incluso cada mes si se espera que los ingresos aumenten o disminuyan. Por esta razón, el deudor tiene que proporcionar al tribunal prueba de ingresos durante los seis meses completos antes de que se presente el caso.



También debe proporcionar al tribunal una lista de sus gastos mensuales reales.
Para algunos gastos, usamos sus gastos reales. Pero para otros, el Congreso ha decidido que solo podemos usar un cierto tipo o cierta cantidad de gasto. Por ejemplo, tomamos en cuenta el monto real que paga por su hipoteca o alquiler. Sin embargo, sus servicios públicos se agrupan en una cantidad fija dictada por los gráficos publicados por el Servicio de Impuestos Internos.
  

Ingreso disponible


Cuando restamos sus gastos razonables y necesarios de sus ingresos, nos quedamos con su “ingreso disponible”.
Para muchas personas, su ingreso disponible se convierte en su pago mensual. Para otros con tipos particulares de deuda o con activos no exentos, el cálculo del pago es un poco más complicado.
 

Tipos de deuda


Cada acreedor tiene que presentar un formulario ante el tribunal llamado Prueba de reclamación,
 en el que el acreedor le dirá al tribunal cuánto cree que usted debe. El acreedor adjuntará copias de documentos para demostrar que usted es responsable de la deuda y estados de cuenta para demostrar cuánto debe.


Algunos acreedores tienen lo que se llama deudas prioritarias.
Esas deudas deben pagarse en su totalidad mediante un plan del Capítulo 13.
 Incluyen ciertos impuestos sobre la renta, pensión alimenticia vencida y manutención de los hijos, salarios que le debe a alguien que trabajó para usted y algunos otros tipos de deuda.


Si está atrasado en los pagos de su casa o automóvil, también llamados deudas garantizadas, y desea conservar la propiedad, su pago del Capítulo 13 debe ser suficiente para pagar los montos vencidos durante su plan.

Activos no exentos


Si tiene más activos de los que se le permitiría mantener en un caso del Capítulo 7, debe contabilizar esos activos no exentos en su plan del Capítulo 13.
En un caso del Capítulo 13, sus acreedores no garantizados, deudas como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales deben pagar, como mínimo, tanto como recibirían si hubiera presentado un caso del Capítulo 7. Por lo tanto, la cantidad pagada a sus acreedores no garantizados debe igualar al menos el valor de sus activos no exentos. Este cálculo se denomina Prueba del mejor interés de los acreedores.
 

Lo que queda al final del plan


Después de que se paguen sus deudas prioritarias y sus deudas garantizadas, todo lo que quede se divide entre las reclamaciones presentadas por deudas no garantizadas. 


Aquí está la belleza del Capítulo 13: Cuando llegue al final de su plan, ya sean 36 o 60 meses si no ha pagado lo suficiente a través de su plan para pagar esas deudas no garantizadas al 100%, no importa.
El resto será perdonado. Decimos que las deudas están descargadas.


Poniendolo todo junto


A continuación, se muestra un ejemplo de los conceptos básicos para calcular un pago del plan del Capítulo 13:

Empezar conIngresos anuales$ 40 000
sustraerGastos anuales$ 30 000
añadirDeuda prioritaria$ 5,000
añadirValor de los activos no exentos$ 2,000
Total a pagar durante el Plan del Capítulo 13$ 17 000
dividido por60 meses para determinar el pago mensual$ 284


Calcular el pago de un plan del Capítulo 13 no es para los débiles de corazón.
Aunque se puede hacer a mano, la mayoría de los abogados con experiencia en bancarrotas de consumidores confían en programas informáticos. Este cálculo complejo es una de las razones por las que presentar un caso del Capítulo 13
pro se (sin un abogado) puede ser muy difícil.