Si alguna vez se ha preguntado, “¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?”, No está solo. Y si nunca ha respondido realmente a la pregunta, todavía no está solo. La mayoría de las personas son plenamente conscientes de la importancia de los ahorros para la jubilación y la mayoría de nosotros tiene al menos algo de dinero para sus años dorados. ¿Pero es suficiente? ¿Cómo calcula el dinero necesario para jubilarse?
Es difícil saber con precisión qué se requiere para jubilarse con seguridad financiera. Pero es posible obtener una buena estimación, que luego ayudará a saber cuánto ahorrar ahora para alcanzar sus metas.
Aquí hay cinco cosas que debe recordar al determinar cuánto deberá jubilarse:
1. Calcule los ingresos que necesita durante la jubilación
Al ahorrar para la jubilación, en realidad está creando un valor de cuenta suficiente para reemplazar el 70-80% de sus ingresos previos a la jubilación. En otras palabras, debe reemplazar sus ingresos del trabajo con ingresos por inversiones. Estimar o calcular los ingresos necesarios para jubilarse no es tan difícil como parece.
Para calcular el dinero que necesita durante la jubilación, puede comenzar con sus ingresos actuales y hacer algunos cálculos:
- El cálculo más simple es comenzar con sus ingresos actuales, ajustarlos a la inflación y luego usar el 80% de esa cantidad como un ingreso de jubilación objetivo. Si no eres un experto en matemáticas o no sabes cómo usar una calculadora financiera, puedes usar la regla del 72 para calcular tu necesidad de ingresos ajustados a los impuestos (o simplemente puedes usar una calculadora de inflación en línea).
- Con la regla del 72, divide 72 por la tasa y obtiene la cantidad de años que se necesitan para duplicar la cantidad. 72 dividido por una tasa de inflación promedio de 3 es 24. Esto significa que en 24 años, el costo de vida (y por lo tanto su necesidad de ingresos) será el doble de lo que es hoy.
- La mejor y más precisa estimación probablemente sea esta calculadora de inflación en línea (el cálculo de la “tasa fija a plazo”). Por ejemplo, escribí $ 75,000 para los ingresos de hoy y usé un marco de tiempo de 20 años. La calculadora dice que el valor futuro (o los ingresos futuros necesarios en nuestro ejemplo de jubilación) es de aproximadamente $ 135,000.
- Ahora multiplicamos $ 135 000 por 0,8 o el 80% y obtenemos $ 108 000, una estimación de cuánto necesitará una persona o un hogar que gane $ 75 000 hoy en unos 20 a 30 años para jubilarse.
El cálculo del 80%, en caso de que se lo pregunte, es un estándar en la planificación financiera que algunos asesores llaman la tasa de reemplazo salarial. La mayoría de los jubilados no necesitan el 100% de sus ingresos previos a la jubilación y el 80% tiende a ser suficiente en promedio . Si quiere ser conservador, puede usar 85% o 90% en su lugar.
2. Obtenga estimaciones sobre las fuentes de jubilación (distintas de las inversiones)
¿Espera tener otras fuentes de ingresos además de sus ahorros? Aunque el Seguro Social no parece confiable para algunas personas, es poco probable que desaparezca. Para ser conservador, mire su estado de cuenta del Seguro Social y use la plena edad de jubilación para hacer los cálculos.
Usando nuestro ejemplo de cálculo en el paso anterior, digamos que estima que sus ganancias de Seguro Social son de $ 20,000 por año. Ahora reste eso de su estimación de $ 108,000 para ingresos y ahora tiene $ 88,000 necesarios de inversiones u otras fuentes.
Si tiene la suerte de tener más fuentes de ingresos, como una pensión de su empleador, puede hacer lo mismo por esa cantidad y restarla de lo que necesitará durante la jubilación.
3. Utilice la ‘regla del 4%’ para estimar cómo pueden durar 30 años los ingresos por inversiones
El mayor riesgo para la mayoría de los jubilados no es un mercado de valores que se derrumbe, sino el riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Por lo tanto, a menos que tenga antecedentes familiares de enfermedad o cáncer, es prudente esperar vivir hasta los 90 años o más.
¿Cómo puede hacer que sus ingresos de jubilación continúen durante al menos 30 años? Otra pauta general para los ingresos por jubilación es la regla del 4%, que sugiere que una buena tasa de retiro inicial para el primer año de jubilación es del 4% de los activos totales de jubilación. A partir de ese momento, puede aumentar la cantidad de retiro anual en otro 3% para adaptarse a los aumentos de inflación.
También recuerde otra cantidad del 4%, que es la tasa de rendimiento anualizada de las inversiones que debe promediar para que su dinero dure al menos 30 años.
Ejemplo de estimación de la necesidad de ingresos para la jubilación
Para ver un ejemplo simple de estimación de los ingresos que puede necesitar durante la jubilación, digamos que pudo ahorrar $ 1 millón a los 65 años. 4% de $ 1 millón son $ 40 000. Este será el monto de su retiro en el primer año de jubilación. En el segundo año, puede retirar $ 41,200 (40,000 más 3%). Si continúa con aumentos del 3% en la cantidad en dólares cada año, puede esperar que el dinero dure 30 años o más.
4. Determine cuánto ahorrar para alcanzar su meta de jubilación
Nuevamente, podemos usar algunos promedios y reglas generales para llegar a una buena estimación de cuánto dinero debería haber ahorrado antes de su transición a la jubilación completa. Si no sabe cómo usar una calculadora financiera, lo mejor que puede hacer es usar una calculadora de jubilación en línea.
Esta calculadora de planificación de la jubilación de Bankrate.com hace un buen trabajo al cubrir los conceptos básicos de las pautas que se ilustran aquí.
5. No se preocupe, sea feliz
Si es normal, descubrirá que no está ahorrando suficiente dinero para asegurar suficientemente su jubilación con sus ahorros actuales. Pero todo lo que puede hacer es su mejor esfuerzo y la preocupación por su seguridad financiera futura no debe ser motivo de estrés.
Si les sirve de consuelo, los jubilados a menudo se aburren e insatisfechos sin participar en actividades que sean productivas e interactivas con otras personas. Adivina lo que describe esto: ¡un trabajo! Puede trabajar a tiempo parcial para complementar sus ahorros e ingresos del Seguro Social.
Pero no tiene que trabajar en una carrera estresante y probablemente no más de 10 a 30 horas por semana. Al menos 10 años antes de su jubilación prevista, comience a considerar líneas de trabajo que pueden no pagar mucho pero que disfruta. O si ya le gusta su trabajo actual, comience a planificar una semi-jubilación, donde trabaja menos horas.
Al hacer algo que disfruta, no sentirá que está trabajando. Y con el tiempo libre adicional, podrá reducir la velocidad y hacer otras cosas que quizás se haya perdido anteriormente en la vida, como viajar o simplemente tomar una siesta por la tarde.
Vea también: Los 6 pasos de la planificación financiera y hágalo usted mismo o contrate a un asesor financiero
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