Cuánto ahorrar para la universidad

Saber cuánto ahorrar para la universidad es un desafío para la mayoría de las familias. después de todo, a excepción de un hogar, una educación universitaria puede ser lo más costoso que compra un estadounidense promedio. y a diferencia de los precios de la vivienda, que suben y bajan con la economía, el costo de un título universitario parece ir en una sola dirección: subir.

Como resultado, ahorrar lo suficiente para la universidad puede parecer una tarea desesperada y asumir una tonelada de deuda de préstamos estudiantiles es una maldición inevitable. pero al planificar con anticipación y ser realista, es posible ahorrar lo suficiente para sufragar una parte importante de la factura. el primer paso es comprender cuánto cuesta realmente la universidad y lo que es probable que le cueste personalmente.

El gobierno federal requiere que todos los colegios y universidades publiquemos su costo anual de asistencia, o coa. el coa incluye matrícula y cuotas, alojamiento y comida, libros y suministros, transporte y gastos personales. Si ya tiene una lista de universidades en mente, conocer sus costos puede darle una idea de cómo se comparan sus costos.

pero es importante tener en cuenta que el costo oficial de asistencia de una universidad es como el precio minorista sugerido de un producto que se vende con frecuencia con un descuento o como el precio de la etiqueta de un auto nuevo. La realidad es que muchos estudiantes y padres pagan considerablemente menos.

lo que es más útil saber es el precio neto de la universidad, después de tener en cuenta las subvenciones y becas para las cuales el estudiante puede ser elegible. Si bien los préstamos estudiantiles también se promocionan como “ayuda financiera”, a diferencia de las subvenciones y becas, eventualmente tienen que devolverse con intereses. así que en lugar de reducir su costo, en realidad lo aumentan a largo plazo.

El informe anual de “tendencias en el precio de la universidad” de la junta universitaria muestra la sorprendente diferencia entre lo que muchas universidades dicen que cobran y lo que realmente cobran. para el año escolar 2019-2020, por ejemplo, la matrícula, las tarifas y el alojamiento y la comida promedio “publicados” en las universidades públicas y privadas de cuatro años se veían así:

• público de cuatro años (en el estado): $ 21,950
• privada sin fines de lucro por cuatro años: $ 49,870

pero los precios netos promedio, después de contabilizar las ayudas de subvención y los beneficios fiscales, se veían así:

• público de cuatro años (en el estado): $ 15,380
• privada sin fines de lucro por cuatro años: $ 27,370

mucho mejor, verdad?

lo que es probable que sea su propio precio neto depende de una serie de factores, particularmente los ingresos de su familia. cuando llegue el momento de comenzar a postularse a las universidades, deberá completar la solicitud gratuita del Departamento de Educación de EE. UU. para recibir ayuda federal para estudiantes (fafsa). la fafsa se usa para determinar su elegibilidad para recibir ayuda federal, así como para solicitarla. Si aún no está en esa etapa, el departamento también tiene una herramienta en línea llamada fafsa4caster que puede usar para ver cuánta ayuda federal puede esperar.

Si parece que usted es elegible para recibir ayuda federal, la tarjeta de puntaje de la universidad del departamento proporciona datos de costos anuales promedio para colegios y universidades específicos, con base en el costo de cada escuela menos el promedio de becas y becas para beneficiarios de ayuda financiera federal. Si no es elegible para recibir ayuda federal, su costo neto será más cercano al costo de la escuela.

pero incluso si no recibe ayuda federal, es posible que no tenga que pagar el costo total publicado de la universidad. Otro factor de costo importante es la propia universidad. En una ilustración clásica de la oferta y la demanda, las escuelas que pueden permitirse rechazar a un gran número de solicitantes tienen menos probabilidades de descontar su matrícula que aquellas que luchan por mantener sus salas de conferencias llenas. muchas universidades usan la llamada ayuda de “mérito” como una forma de reducir los costos de matrícula de los estudiantes y competir con las escuelas que pueden salirse con la suya cobrando más. y una vez que un estudiante ha sido aceptado por una o más escuelas, puede valer la pena llamar a sus oficinas de ayuda financiera para preguntarles si pueden mejorar.

Si la universidad está por llegar en uno o dos años, es relativamente fácil multiplicar su costo neto probable por cuatro (suponiendo que el estudiante planee graduarse en cuatro años). Debido a que los costos universitarios aumentan cada año, también querrá acumular algo de dinero adicional para contabilizar la inflación. Afortunadamente, según el consejo universitario, la inflación de los costos universitarios, que una vez superó el índice de precios al consumidor en varios puntos porcentuales, se ha desacelerado un poco. Los costos en las universidades públicas del estado para 2019-2020, por ejemplo, aumentaron un promedio de 2.6% respecto al año anterior, mientras que los costos de las universidades privadas aumentaron 3.3%.

entonces, como un simple ejemplo, suponga que planea asistir a su universidad estatal a partir del próximo año. según los precios actuales y las tasas de inflación de la universidad, su primer año podría tener un costo neto de aproximadamente $ 15,780, el año siguiente $ 16,190, y así sucesivamente. cuatro años correrían un total de aproximadamente $ 65,625. una universidad privada probablemente costaría mucho más que eso, pero las matemáticas son las mismas.

cualquier número al que llegue será una suposición, por supuesto, y cuanto más lejos esté la universidad, más suposición será. pero al menos es una suposición educada.

Varios factores pueden reducir los costos de la universidad. un empleador podría cubrir parte de la factura como un beneficio de empleado. El estudiante puede ganar una beca deportiva u otra. o podrían viajar desde casa, reduciendo los costos de alojamiento y comida.

pero otras variables que pueden elevar el precio, en particular, si el estudiante tarda más de cuatro años en graduarse, como lo hacen muchos estudiantes ahora.

Si puede predecir con confianza que cualquiera de estas cosas sucederá, aumente o disminuya sus estimaciones de costos en consecuencia.

una vez que tenga una idea de lo que es probable que cueste la universidad, ese puede ser su objetivo de ahorro. si no es realista tratar de ahorrar la cantidad total, y para muchas personas lo es, dadas todas las demandas competitivas en nuestros presupuestos, puede fijar su mirada en ahorrar una parte de ella. cuanto más pueda pagar, menos tendrá que pedir prestado y, finalmente, pagar.

Para muchas personas, la forma más fácil y conveniente de ahorrar dinero para la universidad es a través de un plan de ahorro universitario 529 administrado por el estado, también conocido como un programa de matrícula calificado. el dinero que deposita en un plan de ahorro universitario 529 se libera del impuesto federal sobre la renta, y sus retiros también están libres de impuestos siempre que los use para gastos calificados de educación superior, como matrícula y alojamiento y comida. (otro tipo de 529, un programa de matrícula prepaga, cubre la matrícula pero generalmente no alojamiento y comida). Muchos estados también prevén el crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos, así como también permiten una deducción de impuestos estatales por el dinero que usted contribuye, Hasta ciertos límites.

no hay límites en la cantidad de dinero que puede agregar a un plan 529 cada año, aunque muchos estados establecen límites en las contribuciones totales. recientemente, estos oscilaron entre $ 235,000 y más de $ 500,000, lo que, para las personas que pueden permitirse ahorrar tanto, podría ser suficiente para cubrir casi cualquier título de cuatro años.

debido a que las contribuciones 529 solo se pueden usar para gastos educativos calificados, es posible que se pregunte qué sucedería si no necesita ese dinero, o todo, para pagar las facturas. digamos que el estudiante obtiene un viaje gratis y termina pagando matrícula cero, o decide no asistir a la universidad en absoluto.

tener demasiado dinero ahorrado para la universidad es un problema que pocas familias enfrentarán. pero si sucede, hay formas de lidiar con eso. Por un lado, el propietario de la cuenta puede cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia calificado, como un hermano, una sobrina, un nieto o incluso la persona que abrió la cuenta. Además, en virtud de la ley de seguridad, aprobada y promulgada en diciembre. 2019, un beneficiario puede sacar un máximo de por vida de $ 10,000 de un 529 para pagar la deuda estudiantil.

Si todo lo demás falla, es posible simplemente retirar el dinero, aunque el titular de la cuenta deberá impuestos sobre la renta sobre las ganancias más una multa fiscal del 10%.  Hay excepciones a la multa, así que asegúrese de consultar con su asesor fiscal antes de retirar fondos.