Cuando las personas buenas escriben cheques sin fondos

Si alguna vez ha sobregirado su cuenta corriente, sabe lo dolorosas que pueden ser esas tarifas por sobregiro. ¿Cómo puede evitar pagar tarifas exorbitantes cuando gasta demasiado? Los bancos ofrecen algunos tipos de protección contra sobregiros que pueden mantenerlo libre de comisiones, pero no cree que todos hayan sido creados de la misma manera. Esto es lo que necesita saber para asegurarse de que su plan de sobregiro no se exagere.

los sobregiros suceden. no tiene que ser un muerto para emitir un cheque o comprar algo con una tarjeta de débito solo para descubrir que está utilizando la cuenta incorrecta, que su depósito reciente aún no se ha realizado o simplemente calculó mal la cantidad de dinero en su cuenta corriente. ¿y adivina qué? Cada uno de estos casos puede ser el punto de inflexión que pone su cuenta en rojo.

La mejor manera de evitar cargos por sobregiro es simple: evite sobregirar su cuenta. En estos días, la banca en línea ha hecho que evitar el sobregiro sea más fácil que nunca. puede recibir una alerta por correo electrónico o por teléfono cada vez que cruce un umbral de saldo bajo. luego puede transferir fondos antes de que una transacción pendiente lo ponga por debajo de la marca de $ 0. Si realmente no eres tan experto en tecnología, asegúrate de sacar el registro de cheques viejo y confiable para controlar tus gastos. 

pero como dijimos antes, a veces no puedes evitarlo. Si sobregira su cuenta, hay algunas cosas que puede hacer para evitar que las cosas se salgan de control.

la protección contra sobregiros es un servicio que brinda su banco que paga las cosas que compra después de que su cuenta desciende por debajo de $ 0 a un saldo negativo. significa que cualquier cheque que usted emita contra su cuenta no rebotará y sus transacciones de débito continuarán, incluso si no tiene dinero en su cuenta corriente.

La protección contra sobregiros comenzó cuando los bancos tenían la discreción de extender a los clientes preferidos la cortesía de pagar sus artículos cuando no tenían fondos suficientes para cubrir estas transacciones. Este servicio eventualmente pasó de ser una cortesía generosa por parte de los bancos a un servicio financiero lucrativo ofrecido a casi cualquier persona. de hecho, hay varios tipos principales de protección disponibles en la actualidad.

La forma más común de protección contra sobregiros se basa en su puntaje de crédito. el banco realiza una verificación de crédito para determinar un límite de crédito adecuado. Si es aprobado, el banco agrega el servicio a su cuenta bancaria. como una tarjeta de crédito, este límite es rotativo, lo que significa que puede usar cualquier cantidad hasta el límite. en esencia, actúa como un préstamo a corto plazo o temporal, por lo que si necesita bajar por debajo de $ 0 a un monto negativo para cubrir un gasto inesperado, no tendrá que renunciar a sus otras obligaciones. por ejemplo, no tiene que preocuparse de que le devuelvan su pago hipotecario regular porque emitió un cheque grande para cubrir la reparación inesperada de su lavavajillas.

Al igual que cualquier otro producto de crédito, la protección contra sobregiros queda a criterio del banco. Esto significa que el banco puede aprobar y cancelar el servicio en cualquier momento. Si no paga el saldo y mantiene continuamente un saldo negativo, el banco puede decidir cerrar la cuenta y cobrar el saldo. En la mayoría de los casos, el interés continúa acumulándose.

Si bien la protección contra sobregiros puede proporcionar tranquilidad en caso de emergencia, es importante recordar que es un servicio de pago. la mayoría de los bancos le cobran una tarifa mensual regular por tener el servicio en su cuenta y, debido a que se considera un préstamo a corto plazo, generalmente cobran intereses sobre el saldo sobregirado promedio cada mes. tenga en cuenta que usted es responsable de cualquier saldo negativo, lo que significa que debe devolver la cuenta al negro.

hay una manera de evitar cargos por sobregiro y aún así tener una banca sin preocupaciones. hable con su banco acerca de vincular sus cuentas corrientes y de ahorro. cuando gasta de más con su cuenta corriente, el banco cubrirá el déficit de su cuenta vinculada para evitar que ingrese en números rojos. Este es a menudo el mejor tipo de protección contra sobregiros porque evita pagar altas tasas e intereses por sobregiros.

su cuenta de ahorros necesita un saldo bastante decente para que esto funcione. y aunque no hay cargos por sobregiro involucrados, puede incurrir en un cargo por transferencia o retiro cada vez que se activa. Estos cargos son bastante típicos para las cuentas de ahorro. Es una buena idea consultar con su institución financiera acerca de sus procedimientos y tarifas de transferencia.

Un tipo similar de protección es la línea de crédito para sobregiros. En lugar de tener una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente, el banco vincula una línea de crédito o una tarjeta de crédito. La desventaja obvia de usar una línea de crédito para sobregiros es el hecho de que está usando crédito para impulsar su compra. Si el crédito vinculado es una tarjeta de crédito, también puede contar con pagar la tasa de adelanto en efectivo por el dinero que utiliza. Sin embargo, estas instalaciones no son tan populares.

la protección contra sobregiros puede afectar su puntaje de crédito. Si tiene protección contra rebotes y no recupera su cuenta pronto, puede apostar que su puntaje de crédito se verá afectado. Si utiliza una línea de crédito para sobregiros o una tarjeta de crédito vinculada, tenga en cuenta las posibles consecuencias negativas de tener ese dinero extra en su tarjeta, especialmente si es el tipo de persona que tiene dificultades para pagar el saldo.

La protección contra sobregiros sin duda puede ser un ahorro cuando necesita algo de dinero extra en caso de apuro. Pero es un producto financiero muy controvertido. Esto se debe a que los bancos a menudo pueden eludir las leyes de usura con tarifas por sobregiro, aunque muchas personas sienten que la protección contra sobregiros es un préstamo. los préstamos se rigen por la verdad en la ley de préstamos (tila) de 1968. pero debido a que la protección contra sobregiros se considera un servicio basado en tarifas en lugar de un préstamo, no está cubierto. Esto significa que podría estar pagando una prima considerable por el derecho de sobregirar su cuenta. verá que algunos tipos de servicios de protección contra sobregiros pueden parecerse mucho a los préstamos de día de pago. así que si bien puede confiar en él de vez en cuando, debe usarse como póliza de seguro solo en casos de emergencia y no para el uso diario.

Si se le aplican cargos por sobregiro por cuentas vinculadas o protección de rebote, la forma más fácil de evitar tener que pagar es llamar a su banco y preguntar. Si ha sido un cliente con buena reputación por un tiempo y esta es su primera o segunda vez en sobregiro, es probable que su banco lo libere.

Por supuesto, la mejor opción es no sobregirar su cuenta, pero obviamente esta no es la respuesta más fácil para muchas personas. La protección contra sobregiros es un gran generador de dinero para los bancos en estos días, y ellos lo saben. Si va a sobregirar su cuenta, vale la pena haber decidido de antemano qué tipo de protección contra sobregiros es la más beneficiosa para usted.