¿Cuándo es el momento adecuado para comprar una casa?

Al invertir en una propiedad, muchos compradores potenciales intentan predecir si los valores de las viviendas están subiendo o bajando, al mismo tiempo que prestan atención a las tasas hipotecarias. Estas son métricas importantes a seguir para determinar si es el momento adecuado para comprar una casa. sin embargo, el mejor momento es cuando puede permitirse el lujo de hacerlo.

El tipo de préstamo que elija un comprador de vivienda afecta el costo de la vivienda a largo plazo. Existen diferentes opciones para los préstamos hipotecarios, pero una tasa de hipoteca fija a 30 años es la opción más estable para los compradores de vivienda. la tasa de interés será más alta que un préstamo a 15 años (popular para la refinanciación), pero la tasa fija a 30 años no presenta riesgo de futuros choques de cambio de tasa. Otros tipos de préstamos hipotecarios incluyen una hipoteca de tasa preferencial, una hipoteca de alto riesgo y una hipoteca “alt-a”.

Para calificar para una hipoteca residencial principal, un prestatario debe tener un puntaje de crédito alto, típicamente 740 o más, y estar mayormente libre de deudas, según la reserva federal. Este tipo de hipoteca también requiere un pago inicial considerable, del 10 al 20%. Debido a que los prestatarios con buenos puntajes de crédito y poca deuda se consideran de riesgo relativamente bajo, este tipo de préstamo generalmente tiene una tasa de interés correspondientemente baja, lo que puede ahorrarle al prestatario miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

Las hipotecas de alto riesgo, por otro lado, se ofrecen a los prestatarios con calificaciones crediticias más bajas y puntajes de crédito por debajo de 640, dependiendo del prestamista. Debido al mayor riesgo para los prestamistas, las tasas de interés de estos préstamos pueden ser tan altas como 8% a 10%. hipotecas de tasa ajustable (armas) entran en esta categoría. los brazos a menudo tienen una “tasa inicial” de tasa fija inicial al principio, y luego cambian a una tasa variable, más un margen, por el resto del préstamo. Estos préstamos a menudo comienzan con una tasa de interés baja, pero los pagos de la hipoteca pueden aumentar dramáticamente una vez que el préstamo cambia a la tasa variable más alta.

Las hipotecas alt-a suelen ser préstamos de baja o poca documentación, lo que significa que el prestamista requiere una documentación mínima para que el prestatario demuestre su capacidad para pagar el préstamo. Los prestatarios alt-a suelen tener puntajes de crédito de al menos 700. Los préstamos tienden a permitir pagos iniciales bajos. Estos préstamos son útiles para quienes obtienen ingresos suficientes pero no pueden proporcionar documentación porque la obtienen esporádicamente. algunas personas que trabajan por cuenta propia pueden caer en esta categoría. las tasas de interés tienden a estar entre 5.5% y 8%, dependiendo del prestamista y la situación del prestatario. 

los compradores deben saber que si se le ofrece una tasa alternativa o subprime no significa que no pueda calificar para una hipoteca de tasa preferencial con un prestamista diferente. 

Estados Unidos está experimentando actualmente una crisis de asequibilidad. Según Robert Dietz, economista jefe de la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, el problema se ve agravado por la falta de viviendas disponibles, la escasez de mano de obra en la construcción y los altos precios de la tierra.

Según el índice de oportunidades de vivienda de nahb / wells fargo, la vivienda era más asequible en 2012 cuando el 78% de las ventas de viviendas nuevas y existentes eran asequibles para una familia típica en función de sus ingresos y las tasas de interés actuales. a fines de 2019, ese puntaje era del 63.2%, lo que significa que solo el 63% de las ventas de viviendas eran asequibles porque los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias aumentan más rápido que los ingresos.

Según Frank Nothaft, economista jefe de Corelogic, una empresa de análisis de datos, los pagos mensuales de la hipoteca han aumentado aproximadamente un 18% durante el año pasado, pero pocas familias han visto aumentar sus ingresos en esa cantidad.

el mejor enfoque para decidir cuándo comprar una casa es hacerlo cuando pueda pagarlo. no intente calcular las tasas hipotecarias y los valores de las viviendas. Son casi imposibles de predecir. si encuentra la casa que desea y puede pagar, cómprela.

cuando compre esa casa, considere los siguientes consejos para ahorrar dinero:

• Si planea revender en el futuro, no compre la casa más grande y / o más cara del bloque. Por lo general, estas casas son las que menos aprecian y presentan el mayor desafío cuando se trata de encontrar un vendedor. la casa más pequeña y / o menos costosa de la cuadra a menudo aprecia más.
• preguntar sobre los impuestos a la propiedad, los costos de servicios públicos y las tarifas de asociación de propietarios de viviendas.
• contratar a un inspector antes de comprar una casa. esto le costará cientos y podría ahorrarle miles.
• no haga compras grandes (automóvil, bote, etc.) ni abra una nueva tarjeta de crédito en los seis meses previos a la compra de su casa. Esto podría verse como un mayor riesgo para su prestamista.
• Cuando oferte por la casa que desea, basarla en comps en base al precio por pie cuadrado. use un número específico que le indicará al vendedor que hizo su tarea para determinar el valor de la casa.

Hay un dicho en Wall Street: “No intentes cronometrar el mercado”. Esto también se aplica a los bienes raíces. El factor número uno es su capacidad para pagar una casa sin pasar por alto. Dicho esto, si está buscando una ventaja, las tasas de interés están cerca de mínimos históricos, por lo que ahora es un mejor momento que la mayoría para comprar una casa.