Informarse sobre sus opciones de jubilación y administración de patrimonio es una parte necesaria de la planificación de su futuro financiero. Pero seamos honestos: no todo el mundo tiene tiempo para ser un experto financiero. Si prefiere tener un plan fácil que pueda ejecutar sin tener que preocuparse constantemente por los cambios en la legislación o la economía o los productos financieros, podría considerar contratar a un asesor financiero.
Conclusiones clave
- Los asesores financieros o planificadores asesoran a las personas sobre la administración de patrimonio y otros asuntos de dinero personal.
- Los asesores financieros pueden simplemente elaborar planes o recomendar productos y vehículos de inversión específicos.
- Algunos asesores cobran una comisión directa cada vez que realizan una transacción o le venden un producto. Otros cobran una tarifa basada en la cantidad de dinero que se les ha dado para administrar. Algunos cobran una tarifa por hora.
- Si bien un buen plan financiero puede ser una inversión, algunos asesores aumentan los costos al recomendar una rotación frecuente de activos o dirigir a los clientes hacia inversiones más costosas (tarifas altas).
- Asegúrese siempre de que su asesor financiero cumpla con los estándares fiduciarios y las obligaciones legales para actuar en su mejor interés y revelar cualquier conflicto de intereses.
¿Qué es un asesor financiero?
Los asesores financieros, también conocidos como planificadores financieros, son profesionales que asesoran a sus clientes en decisiones relacionadas con la gestión patrimonial y las finanzas personales. Dependiendo de su área de especialización, los asesores financieros pueden ayudarlo con todo, desde preparar un plan completo de ahorros para la jubilación con un cronograma adjunto o simplemente responder una pregunta sobre el seguro de vida completo.
Aquí hay una pequeña instantánea de algunas de las cosas que puede hacer un asesor financiero:
- Reunirse con usted para evaluar su situación financiera actual y sus metas.
- Desarrolle un plan integral que aborde sus principales áreas de preocupación financiera: jubilación, planificación universitaria, seguros, evitación de impuestos sobre el patrimonio, etc.
- Brindar asesoramiento cuando surjan problemas financieros inesperados en su vida.
- Configure cuentas de inversión e invierta fondos por usted
- Busque los vehículos financieros adecuados para usted, como pólizas de seguro o hipotecas
Dentro del campo de los asesores financieros, existen muchas designaciones y credenciales de la industria diferentes, que incluyen planificador financiero certificado (CFP), analista financiero colegiado (CFA) y consultor financiero colegiado (ChFC). De estas designaciones, una de las más conocidas es la de planificador financiero certificado (CFP). Esta designación es emitida por una asociación comercial privada, la Junta de Estándares del Planificador Financiero Certificado (Junta CFP) en los Estados Unidos. La Junta de CFB exige exámenes de calificación y educación continua para aquellos con la certificación.
Cuándo buscar asesoramiento financiero
Con toda la información disponible en libros, medios impresos y la multitud de sitios web dedicados a las finanzas personales, ¿realmente necesita un asesor financiero?
Bueno, ¿cuánto tiempo libre tienes ahora mismo? Además, hágase estas preguntas:
- ¿Tiene un conocimiento razonable de inversiones?
- ¿Le gusta leer sobre gestión patrimonial y temas financieros e investigar activos específicos?
- ¿Tiene experiencia en instrumentos financieros? ¿Tiene tiempo para monitorearlos, evaluarlos y realizar cambios periódicos en su cartera?
Hacer su propia investigación es una posibilidad, pero para hacerlo bien necesitará dedicar mucho tiempo a mantenerse al día sobre todos los cambios en las regulaciones de inversiones y seguros, entre otros cambios. Hay cambios en las leyes fiscales u otra legislación que podrían afectar sus asuntos financieros. Los cambios en las opciones de fondos mutuos en su firma de corretaje también pueden tener un gran impacto en su situación financiera: tal vez uno de sus fondos se cierre y deba decidir dónde poner el dinero. También deberá mantenerse al tanto de los productos financieros populares y la introducción de nuevos productos.
Eventos de la vida que exigen planificación financiera
A menudo, eventos particulares llevan a una persona a buscar asesoramiento financiero. Estos eventos generalmente involucran ganancias inesperadas o pérdidas importantes, o un evento importante de la vida. Si se encuentra en uno de estos escenarios, es más probable que busque asesoramiento financiero:
- Me estoy acercando a la jubilación y quiero asegurarme de estar en el camino correcto
- Acabo de heredar algo de dinero de uno de mis padres y quiero recibir algunos consejos sobre cómo invertir el dinero.
- Me casé recientemente y necesitamos ayuda para administrar nuestras finanzas como pareja
- Recientemente me divorcié o enviudé y necesito ayuda para avanzar financieramente como persona soltera
- Mamá y papá están envejeciendo y ellos / nosotros necesitamos ayuda para administrar sus finanzas en general.
- Odio las inversiones y la planificación financiera y quiero ayuda profesional para asegurarme de no estropear mi futuro.
- Disfruto de la planificación financiera y la inversión, pero quiero una segunda opinión para ver si puedo hacerlo mejor.
En algún momento, todos deben desarrollar un plan financiero a largo plazo que incluya consideraciones para la jubilación, el pago de su casa, el financiamiento de la educación universitaria de sus hijos (si los tiene), la planificación patrimonial y un cronograma para cuándo realmente puede jubilarse. Esta también es una buena razón para buscar un asesor financiero.
Asesoramiento financiero único
Muchos asesores y planificadores financieros también trabajarán con los ahorradores una sola vez, ya sea para desarrollar un plan financiero o para ayudar con un problema o pregunta específicos. Generalmente, estos asesores trabajan por horas o aceptan asumir el proyecto por una tarifa fija.
Por ejemplo, si su empresa le ha ofrecido un paquete de compra para tomar una jubilación anticipada, puede contratar los servicios de un asesor financiero para que lo ayude a clasificar sus opciones. Pueden ayudarlo a evaluar cualquier incentivo que su empresa pueda ofrecer, como beneficios de pensión mejorados, y ayudarlo a visualizar los costos o beneficios a largo plazo de dicha decisión.
Como otro ejemplo, puede pedirle a un planificador financiero que elabore un plan financiero integral o una revisión de su situación actual. Además de ayudarlo a comprender mejor sus finanzas, es probable que se marche con pasos prácticos o una hoja de ruta a seguir.
Tenga en cuenta que no es raro que un compromiso de una sola vez evolucione, ya sea en una relación de asesoría de tiempo completo o en “chequeos” financieros más regulares.
Cómo puede ayudar un asesor financiero
Los asesores financieros pueden ser excelentes cuando está confundido, emocionado o simplemente ignora varios temas de administración de patrimonio. Agregue el hecho de que la mayoría de las personas no pueden ver el futuro lo suficientemente lejos como para imaginar su jubilación, y mucho menos planificarlo, el asesoramiento profesional puede ser muy útil. Un asesor calificado le hará muchas preguntas, algunas de ellas incómodas, para tener una idea completa de hacia dónde quiere llevar su vida.
Una vez que todos los detalles estén a mano, pueden elaborar un plan y ofrecerle consejos sobre inversiones, planificación de la jubilación, planificación patrimonial, responsabilidad fiscal y la educación universitaria de sus hijos. La amplitud del conocimiento del asesor puede facilitar muchas de sus decisiones difíciles.
Algunos planificadores financieros van más allá y lo ayudan activamente a comprar productos de seguros e invertir en productos financieros, como fondos mutuos o certificados de depósito (CD). Si bien no todos los asesores financieros pueden negociar valores reales, como acciones o bonos, pueden actuar como su enlace con un corredor o administrador de dinero que lo haga. También pueden trabajar con un abogado de planificación patrimonial y fiduciaria o un contador en su nombre.
Un asesor financiero no es lo mismo que un asesor de inversiones registrado (RIA). Un RIA asesora a las personas sobre inversiones y administra activamente sus carteras, por lo general, recibe un porcentaje del valor de los activos en compensación.
Cuándo contratar a un asesor a tiempo completo
Así como existen muchas buenas razones para buscar los servicios de un asesor financiero para una necesidad única o a corto plazo, también puede tener sentido contratar los servicios de un asesor a tiempo completo.
Varios asesores y firmas trabajan de diferentes maneras, pero es común que un asesor en uno de estos acuerdos brinde servicios continuos de administración de inversiones, así como asesoramiento continuo sobre problemas de planificación financiera que un inversionista pueda encontrar. Estos temas pueden incluir planificación patrimonial y fiscal, preparativos para la jubilación, ahorros para la universidad de sus hijos y una serie de otras consideraciones.
El pago por estos servicios a veces es un porcentaje de los activos de inversión bajo administración (AUM). Otras veces, la estructura de tarifas es una retención plana. Por lo general, bajo este tipo de acuerdo, el inversionista y el asesor se reunirían formalmente (en persona o virtualmente) dos veces al año o trimestralmente, y el cliente tendría acceso al asesor con la frecuencia necesaria para cualquier pregunta o problema que pudiera surgir en el provisional.
El beneficio de este tipo de acuerdos es que el inversor no solo tiene un profesional vigilando sus activos, sino que también recibe asesoramiento sobre su situación general a lo largo de las distintas etapas.
Cómo puede perjudicar un asesor financiero
Por muy bueno que pueda ser un buen asesor financiero, no todos son buenos. Un asesor incompetente (o, peor aún, deshonesto) puede costarle mucho dinero. Aquí hay algunas señales de alerta que debe buscar cuando está trabajando con un asesor:
- Agitación de sus inversiones : lo que lo impulsa a comprar y vender valores más de lo necesario para generar comisiones más altas para ellos.
- Inversiones caras : le indica los fondos mutuos con altos índices de gastos cuando un fondo indexado similar de bajo costo o un fondo cotizado en bolsa (ETF) sería una mejor opción.
- Mala planificación : un asesor bien intencionado que elabora un plan financiero incompleto o lleno de agujeros no lo está ayudando en absoluto. Por supuesto, los planes deben ser flexibles, dados los cambios en la economía, las tasas de interés y, por supuesto, las curvas que la vida puede arrojarle personalmente (pérdida de un trabajo, enfermedad prolongada, etc.). Pero debe comenzar con un plan detallado y un curso de acción claro.
- No responde : incluso un asesor imparcial es inútil si nunca devuelve sus llamadas o correos electrónicos o si no responde cuando surge una necesidad urgente. El tiempo puede ser esencial en muchos escenarios financieros y de inversión, y debe estar seguro de que su asesor le responderá con prontitud.
Pros y contras de un asesor financiero
Le ayuda a planificar a largo plazo
Investiga, compara y recomienda inversiones, productos y estrategias.
Actúa como mariscal de campo de su equipo financiero.
Genera un gasto adicional
Puede que no sea imparcial en las recomendaciones
Puede recomendar productos más costosos / cartera de abandono
Contratar a un fiduciario
Para evitar problemas, asegúrese de que su asesor tenga un deber fiduciario para con usted. Deber fiduciario significa que su asesor está legalmente obligado a poner sus necesidades por encima de las suyas y actuar siempre en su mejor interés, ofreciéndole una visión y una opinión imparciales. En un contexto de planificación financiera, eso significa que no pueden orientarlo hacia inversiones que son costosas para usted (a través de índices de gastos y cargos de venta) solo porque son más rentables para ellos (como resultado de las comisiones que ganan). También deben explicarle por completo cualquier recomendación y revelar cualquier conflicto de interés potencial; por ejemplo, podrían decir: “La compañía de fondos mutuos XYZ me paga una comisión del 30% y la compañía ABC solo me paga el 25%”.
Ser un fiduciario también significa que respetan sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo, lo asesoran en consecuencia y recomiendan las acciones adecuadas. Un planificador no puede garantizar el rendimiento de la inversión, que el fondo mutuo en el que lo colocan aumentará en una cierta cantidad o incluso aumentará, por ejemplo. Sin embargo, si deja en claro que desea invertir de manera conservadora, preservando su capital a toda costa, sería contrario a su deber fiduciario colocarlo en un fondo de acciones de crecimiento agresivo que es extremadamente volátil. O, si depende de los ingresos de la inversión para vivir, impulsar bonos basura de alto interés sin revelar que tienen un alto riesgo de incumplimiento.
Es importante comprender la estructura de compensación de su asesor porque puede afectar el tipo de asesoramiento que recibe. El hecho de que un asesor financiero sea un fiduciario o no depende de cómo esté autorizado y regulado.
Pagar a un asesor financiero
Obtener consejos de calidad no es gratis. Ir a un planificador financiero profesional le costará dinero. Algunos planificadores cobran por hora o tienen una tarifa fija para ciertos servicios: esto se denomina planificación basada en tarifas. Algunos son compensados con una comisión cada vez que realizan una transacción o le venden un producto. A algunos se les paga de ambas formas.
Los asesores de honorarios afirman que su asesoramiento es superior porque no conlleva ningún conflicto de intereses, como podrían hacerlo las recomendaciones basadas en comisiones. En respuesta, los asesores de comisiones argumentan que sus servicios son menos costosos que pagar tarifas que pueden llegar hasta $ 100 / hora o más, y que está pagando por servicios y actividades demostrados, no solo consejos amorfos o horas de trabajo imposibles de rastrear.
Preguntas para hacerle a un asesor financiero
Los inversores que buscan el asesor adecuado deben hacer una serie de preguntas, que incluyen:
- ¿Tiene experiencia trabajando con clientes como yo? Esto podría incluir jubilados, prejubilados, parejas del mismo sexo, divorciados, viudas o cualquier “nicho” aplicable.
- ¿Cuánto y cómo cobras? ¿Hará algo de dinero con las inversiones que elija?
- ¿Qué servicios ofreces? ¿Solo planificación o gestión activa?
- ¿Con qué frecuencia nos reuniremos para revisar la cartera / plan / situación?
- ¿Con qué frecuencia y por qué método se comunicará conmigo? ¿Existe alguna limitación sobre la frecuencia con la que puedo comunicarme con usted?
La naturaleza del campo de la asesoría también está cambiando. Los inversores ahora suelen tener acceso a sus cuentas de forma digital y, por lo tanto, más allá de las reuniones tradicionales en persona, pueden reunirse con sus asesores virtualmente para algunas o todas las sesiones de revisión de su cartera.
Además, muchos robo-advisors ofrecen un modelo de asesoramiento híbrido, que combina los típicos servicios de asesoramiento y asignación de activos de un asesor tradicional con una plataforma digital automatizada. Sin embargo, estos son algoritmos informáticos, por lo que no espere consejos personalizados, estrategias únicas y ayuda de ellos.
La línea de fondo
Al decidir el tipo y el alcance de los consejos que podría necesitar de un asesor financiero, es importante hacer las preguntas correctas sobre sus necesidades de dinero y evaluar su propio nivel de comodidad al administrar sus propias finanzas.
Algunos consumidores pueden resistirse a la idea de pagar cientos de dólares solo para planificar, presupuestar e invertir su dinero, pero considérelo como una inversión: el dinero puede comprarle un plan de calidad que se puede armar en unas pocas horas y durar. 20 años, con una necesidad mínima de un chequeo financiero con el planificador de vez en cuando.