¿Cuáles son los riesgos del arbitraje de tarjetas de crédito?

¿Es realmente posible ganar “dinero por nada” como cantaban los estrechos en su exitosa canción de 1985? las personas que se benefician del arbitraje de tarjetas de crédito dicen que sí. pero, ¿es una forma inteligente de vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego, o simplemente una forma arriesgada de acumular deudas de alto interés y golpear su puntaje de crédito en el proceso?

el arbitraje es el proceso de comprar simultáneamente un vehículo de inversión a un costo más bajo y venderlo a un precio más alto mientras se beneficia de la diferencia de precios. el arbitraje de tarjetas de crédito implica pedir prestado dinero de compañías de tarjetas de crédito, luego invertir ese dinero en un instrumento que ofrezca una tasa de interés más alta de lo que está pagando.

así es como funciona: recibe una oferta de una compañía de tarjeta de crédito por correo que promete un cero por ciento o una tasa de interés baja para transferir su saldo de una tarjeta existente. usted completa el papeleo y extiende uno de los cheques preimpresos que la compañía envía con la oferta pagadera a usted. o llene la solicitud en línea y designe a dónde irá el pago.

a continuación, debe hacer un poco de tarea para encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un CD u otro instrumento que ofrezca una tasa de interés más alta. a partir de ahí, usted invierte el dinero, efectuando al menos los pagos mínimos mensuales a tiempo y, cuando expira la tasa inicial “teaser” más baja, retira el dinero, paga el saldo adeudado en la tarjeta y mantiene la diferencia como ganancia.

Es una manera fácil de ganar dinero gratis, ¿verdad? en realidad, no es tan simple, y en realidad puede costarle más de lo que puede pagar.

Los defensores del arbitraje de tarjetas de crédito señalan el hecho de que el cero por ciento, o tasa de interés baja, permite a los consumidores obtener capital sin costo o con bajo costo. y si el prestatario paga el monto total a tiempo, puede demostrar que puede administrar y pagar la deuda, lo que a su vez puede aumentar su puntaje crediticio. pero como dijo avi karnani, cofundador del sitio web de planificación financiera, en una entrevista telefónica, “es una apuesta como ninguna otra”.

Los siguientes son algunos de los riesgos clave de usar su tarjeta de crédito para financiar sus inversiones. 

Una de las suposiciones subyacentes sobre el arbitraje de tarjetas de crédito es que es posible encontrar una inversión “segura” que le otorgue una tasa de rendimiento significativamente mayor sobre el dinero que pidió prestado para invertir. pero en un entorno financiero difícil, esos vehículos son más difíciles de encontrar.

“Las personas que tradicionalmente hacen un buen arbitraje son profesionales de la inversión”, señala Karnani. “¿Por qué alguien debería recomendarlo para el individuo promedio como una forma de ahorrar relativamente poco?”

cuando las compañías de tarjetas de crédito comienzan a retirarse de las ofertas de cero por ciento o cambian repentinamente los términos para cobrarle más en su préstamo, la tasa de interés de tres por ciento de una cuenta de ahorro de alto rendimiento no le generará ninguna ganancia. y no solo mire el interés que podría ganar, debe conocer los términos de la inversión que está haciendo. Si necesitara retirar su dinero antes, ¿se le cobraría una multa? ¿Cuánto cuesta?

Una consecuencia a menudo imprevista de participar en comportamientos como el arbitraje de tarjetas de crédito es en realidad de naturaleza psicológica. “Alienta un comportamiento financiero terrible”, dice Karnani. “No es financieramente saludable que las personas se acostumbren a ver grandes cantidades en los extractos de sus tarjetas de crédito y a tener altos niveles de deuda”.

El dinero que obtiene de la compañía de tarjeta de crédito es un préstamo. Si no paga a la compañía de acuerdo con los términos del préstamo, está en mora. cuando eso suceda, se le cobrará un cargo por pago atrasado, pero, lo que es más importante, la compañía de tarjetas de crédito puede cambiar de inmediato los términos de su préstamo y cobrar una tasa de interés mucho más alta, piense en 19 o 29%. los costos pueden aumentar rápidamente, y no solo anulan cualquier ganancia financiera, sino que en realidad lo agobian con una deuda que puede demorar meses o años en pagar.

Los cambios inesperados en la vida pueden agotar rápidamente la liquidez que podría haber planeado utilizar para realizar los pagos mensuales. “El arbitraje de tarjetas de crédito funciona muy bien en el papel, pero el problema surge cuando alguien pierde un trabajo abruptamente, se pone extremadamente enfermo o tiene un accidente grave”, dice kendall peterson de creditwhisperer.com. “Te pone en una situación en la que, de la noche a la mañana, debes más dinero del que puedes pagar. Nadie planea que ese tipo de cosas les sucedan”.

participar en el arbitraje de tarjetas de crédito podría dañar su puntaje de crédito de varias maneras:

• abrir una nueva línea de crédito generalmente perjudica su puntaje
• pedir prestado dinero en la nueva tarjeta aumenta su índice de utilización (cuánto crédito tiene disponible frente a cuánto está usando actualmente). Una mayor tasa de utilización da como resultado un puntaje de crédito más bajo.
• El aumento de la relación deuda / ingreso general es negativo.
• realizar un solo pago atrasado puede significar un desastre, ya que los pagos oportunos representan el 30 por ciento de su puntaje crediticio general.

Según Curtis Arnold, fundador de cardratings.com: “las reglas del juego han cambiado. Es un entorno difícil. Lo que se consideraba duro y rápido en el mundo del crédito está cambiando de la noche a la mañana”. Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a avisar con anticipación y es posible que ni siquiera se dé cuenta de que los términos han cambiado. “arrojas una carta que parece correo basura, pero en realidad te está notificando sobre cambios importantes en tu cuenta”, dice arnold.

las compañías pueden cambiar la fecha de vencimiento de su pago, acortar su ciclo de facturación, aumentar su tasa de interés y agregar tarifas, todo sin que usted esté al tanto del cambio. Las implicaciones pueden ser graves. “Digamos que pides prestados $ 10,000, y de la noche a la mañana la compañía elimina el límite de la oferta”, dice Arnold. “De repente, se le cobra un interés del tres por ciento sobre el saldo de su préstamo, lo que significa que ahora tiene que pagar al menos $ 300 por el préstamo; la tasa de rendimiento de su inversión debe coincidir para que pueda obtener una ganancia neta”.

Si bien algunas personas pueden tener la disciplina financiera y la capacidad para participar en el arbitraje de tarjetas de crédito, existen riesgos importantes que no deben pasarse por alto. “Los días de ganar mucho dinero de esta manera, es una empresa arriesgada. Sin embargo, todavía hay algunas ofertas que podrían tener sentido para las personas con el enfoque y la disciplina adecuados”, dice arnold.

Para tener la mayor probabilidad de éxito, Arnold dio los siguientes consejos.

• lea atentamente los términos de la oferta de la compañía de tarjetas de crédito.
• haga los cálculos para asegurarse de que después de que se paguen los gastos, pagará una tasa de rendimiento razonable.
• configurar un sistema de pago automático para el pago mensual.
• únase a un grupo de redes sociales en línea para mantenerse al día con las últimas tendencias, trampas y consejos de la industria.
• busque ofertas de transferencia de saldo sin fechas de vencimiento. Estas ofertas pueden tener una tasa de interés más alta, pero puede fijar esa tasa hasta que pague el saldo completo, lo que extiende significativamente su horizonte de tiempo de inversión.
• tener un “plan b” para acceder rápidamente a los ahorros líquidos y pagar el préstamo en su totalidad, si es necesario.

Si se siguen todos estos pasos, tiene una mejor oportunidad de hacer que funcione el arbitraje de tarjetas de crédito, pero sigue siendo una maniobra arriesgada.