¿Cuál es la diferencia entre la jubilación en Canadá y Estados Unidos?

Los gobiernos de Estados Unidos y Canadá brindan muchos de los mismos tipos de servicios a quienes planean la jubilación y a quienes se han jubilado. Sin embargo, en general, a los jubilados canadienses les resulta mucho menos estresante la vida después del trabajo, ya que los temores de quedarse sin dinero no son tan frecuentes como en los Estados Unidos. Tales temores llevan a algunos jubilados estadounidenses a encontrar formas de complementar sus ingresos de jubilación.

Un beneficio importante para los canadienses es el sistema de salud universal financiado con fondos públicos, que les brinda servicios médicos esenciales durante toda su vida, así como en la jubilación, sin copagos ni deducibles. en contraste, a menos que estén discapacitados o tengan ingresos extremadamente bajos, los estadounidenses no tienen seguro de pagador único hasta que cumplan 65 años, cuando pueden calificar para Medicare. incluso eso está lejos de ser integral. Medicare cubre alrededor del 62% de los costos de atención médica. un estudio de 2018 realizado por el instituto de investigación de beneficios para empleados estima que una pareja de 65 años, sin cobertura de salud del empleador, requerirá aproximadamente $ 400,000 para pagar cómodamente las primas de Medicare y los gastos médicos de bolsillo en la jubilación.

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, Canadá y América ofrecen a las personas vehículos financieros similares con ventajas fiscales similares.

En Canadá, los planes de ahorro de jubilación registrados (rrsps) permiten a los inversores recibir una deducción de impuestos sobre sus contribuciones anuales. El dinero invertido en el plan crece con impuestos diferidos, lo que aumenta los beneficios de los rendimientos compuestos. las contribuciones se pueden hacer hasta la edad de 71 años, y el gobierno establece límites máximos para la cantidad que se puede colocar en una cuenta rrsp (18% del pago de un trabajador, hasta $ 26,500 para 2019). Según la agencia de ingresos de Canadá, esa cifra aumenta a $ 27,230 en 2020. Los inversores pueden contribuir más, pero las sumas adicionales de más de $ 2,000 se verán afectadas con sanciones.

los retiros pueden ocurrir en cualquier momento, pero se clasifican como ingresos imponibles, que quedan sujetos a retenciones de impuestos. en el año en que el contribuyente cumple 71 años, el rrsp debe ser cobrado o transferido a una anualidad o fondo de ingresos de jubilación registrado (rrif).

Para los contribuyentes estadounidenses, una ira tradicional está estructurada para proporcionar el mismo tipo de beneficios, mediante el cual las contribuciones son deducibles de impuestos y las ganancias de capital se difieren en impuestos hasta que se realicen las distribuciones fuera de la cuenta.

La nueva configuración de cada comunidad para la ley de mejora de la jubilación (segura) fue firmada por el presidente Trump a principios de enero de 2020. La ley elimina la edad máxima para las contribuciones tradicionales de Irak, que anteriormente tenía un límite de 70,5 años. 

sin embargo, los estadounidenses que cumplieron 70.5 años en 2019 aún deberán retirar sus distribuciones mínimas requeridas (rmds) en 2020 o incurrirán en una fuerte penalización del 50% de su rmd. A aquellos que cumplan 70.5 años en 2020 no se les exigirá que se retiren rmds hasta que cumplan 72. el primer retiro debe ocurrir antes del 1 de abril siguiente, por lo que las personas que cumplieron 70.5 en 2019 pueden esperar para retirar su rmd hasta el 1 de abril de 2020. deberán tomar otro rmd en el siguiente diciembre. 31, y cada dec. 31 a partir de entonces.

Las contribuciones de Iraq son más limitadas. para 2019 y 2020, el IRS declara que “la contribución máxima que se puede hacer a un Iraq tradicional o iraquí es el menor de $ 6,000, o el monto de su compensación imponible para el año fiscal”. Las personas mayores de 50 años pueden ahorrar $ 1,000 adicionales por año en sus iras. Además, las iras conllevan sanciones si se retiran los fondos antes de que el contribuyente cumpla 59 años y medio “.

en términos de montos de contribución, los planes 401 (k) americanos, ofrecidos a través de un empleador, son más comparables a los rrsps: el máximo anual en 2019 es de $ 19,500, o $ 26,000 para los mayores de 50 años. a las tasas de cambio de mayo de 2019, cad $ 26,500 es igual a usd $ 19,585.

A pesar de que los rrsps permiten mayores contribuciones, los canadienses ricos tienden a pagar más impuestos que sus vecinos del sur.

La cuenta de ahorro libre de impuestos de Canadá (TFSA) es bastante similar a las Roth Iras en los Estados Unidos. ambos vehículos enfocados en la jubilación se financian con dinero después de impuestos (no hay deducción por la contribución), pero crecen libres de impuestos y los retiros no están sujetos a impuestos. los residentes canadienses mayores de 18 años podrían contribuir hasta $ 6,000 a tfsas en 2019; Si está contribuyendo en 2019 por primera vez, es elegible para depositar $ 63,500, siempre que haya cumplido 18 años en 2009 (el año en que se originaron las cuentas). la contribución máxima anual a un roth ira también es de $ 6,000, o $ 7,000 para los mayores de 50 años. Otra similitud entre estas cuentas: no hay límite sobre cuándo se debe dejar de hacer contribuciones y comenzar a retirar dinero.

Las tfsas ofrecen dos ventajas significativas sobre las iras roth. los jóvenes canadienses que ahorran para la jubilación pueden transferir sus contribuciones a años futuros, mientras que tal opción no está disponible con roth iras. por ejemplo, si un contribuyente tiene 35 años y no puede contribuir $ 6,000 en su cuenta, debido a un desembolso imprevisto, el próximo año el monto total permitido se acumula a $ 12,000. los límites de contribución han cambiado año tras año desde que la tfsa se introdujo por primera vez en 2009, con el límite a veces establecido en diferentes rangos entre $ 5,000 y $ 10,000; El límite acumulativo actual para 2019 es de $ 63,500.

en segundo lugar, si bien las sumas equivalentes a las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento, las distribuciones de ganancias de roth iras deben clasificarse como “calificadas” para evitar impuestos. Las distribuciones calificadas son aquellas realizadas después de que la cuenta ha estado abierta durante cinco años, y el contribuyente está discapacitado o tiene más de 59 años y medio. El plan de Canadá ofrece más flexibilidad en términos de proporcionar beneficios para aquellos que planean la jubilación.

Tanto Estados Unidos como Canadá proporcionan a los trabajadores un ingreso garantizado una vez que alcanzan la edad de jubilación. Sin embargo, estos planes de pensiones federales difieren entre sí de varias maneras.

Canadá tiene un sistema de tres partes: la seguridad de vejez (oas), financiada con impuestos canadienses, brinda beneficios a los canadienses elegibles de 65 años de edad y mayores; el plan de pensiones de canadá (cpp), financiado por deducciones de nómina (como la seguridad social en los estados unidos) hace que los beneficios estén disponibles a partir de los 60 años; y el suplemento de ingreso garantizado (gis) está disponible para los canadienses más pobres.

oas brinda beneficios a ciudadanos elegibles de 65 años de edad y mayores. Aunque existen reglas complejas para determinar el monto del pago de la pensión, por lo general, una persona que ha vivido en Canadá durante 40 años, después de cumplir 18 años, está calificada para recibir el pago completo (a partir de 2019) de $ 601.45 por mes. además, se proporcionan suplementos de ingresos garantizados ($ 540.77 u $ 898.32, dependiendo del estado civil) y subsidios ($ 1,142.22) para los pensionistas con un ingreso anual de entre $ 18,240 y $ 33,744 al año. al igual que con la seguridad social, los beneficiarios de la OEA que eligen retrasar la recepción de beneficios pueden obtener pagos más altos; Actualmente, los beneficios se pueden retrasar hasta por cinco años, hasta los 70 años. Algunos beneficios no se consideran ingresos imponibles, pero sí tienen ciertas disposiciones de recuperación de la inversión para personas de altos ingresos.

la seguridad social estadounidense, por otro lado, no se centra exclusivamente en proporcionar ingresos de jubilación, sino que abarca áreas adicionales como ingresos por discapacidad, beneficios de sobrevivientes y medicare (en la medida en que las primas de medicare se deducen de los beneficios de seguridad social). los problemas del impuesto sobre la renta de la seguridad social son un poco más complejos y dependen de factores tales como el estado civil del receptor y si los ingresos se generaron o no de otras fuentes; la información provista en el formulario irs ssa-1099 determinará la tasa impositiva para el beneficio.

las personas son elegibles para recibir beneficios parciales al cumplir 62 años y beneficios completos ($ 2,861 por mes es el máximo a partir de 2019) una vez que tengan 66 o 67 años, dependiendo del año de nacimiento. La elegibilidad se determina a través de un sistema de crédito, por el cual los beneficiarios calificados deben obtener un mínimo de 40 créditos, y pueden obtener créditos adicionales para aumentar sus pagos al retrasar los pagos iniciales de beneficios hasta los 70 años.

en general, los programas de jubilación de Canadá se consideran más seguros, ya que se financian con los ingresos fiscales generales. Existe un temor constante en los Estados Unidos de que el sistema de seguridad social, que se financia a través de los impuestos sobre la nómina de los salarios de los empleados, se declarará en quiebra.